Εάν ξεκινήσετε νωρίς, θα έχετε περισσότερα από σαράντα χρόνια να εξοικονομήσετε χρήματα
συνταξιοδότηση. Αντίθετα, ακόμη και οι πιο επιμελείς αποταμιευτές θα έχουν λιγότερα
από τα μισά χρόνια για να συγκεντρώσουν κεφάλαια για τα παιδιά τους
εκπαίδευση. Αυτό σημαίνει ότι η χρηματοδότηση των κολεγίων πρέπει να έχει προτεραιότητα μία φορά;
γίνεσαι γονιός; Με τίποτα.
Μην με παρεξηγείτε. Η χρηματοδότηση της συνταξιοδότησης και της εκπαίδευσης είναι και οι δύο σημαντικοί οικονομικοί στόχοι των νοικοκυριών. Ανταγωνίζονται για τα ίδια λιγοστά δολάρια μετά από φόρους, οπότε αν βάλετε περισσότερα χρήματα στο ένα, αναπόφευκτα θα έχετε λιγότερα για το άλλο. Αλλά η απάντηση δεν είναι απλώς να γίνουμε μισοί.
Σε έναν ιδανικό κόσμο, όλοι θα είχαμε επαρκή κεφάλαια για να εξοικονομήσουμε χρήματα για μια άνετη συνταξιοδότηση και επίσης θα μπορούσαμε να στείλουμε τα παιδιά μας σε ένα σχολείο Ivy League. Αλλά αυτό είναι πραγματικότητα, όχι φαντασία. Οι έρευνες δείχνουν ότι οι Αμερικανοί δεν αποταμιεύουν αρκετά, τελεία.
Λοιπόν, αν υποθέσουμε ότι δεν έχετε αρκετό εισόδημα για να κάνετε όλα όσα θέλετε να κάνετε και ίσως έχετε αναβάλει λίγο για να κάνετε τα πράγματα χειρότερα, ποιος στόχος πρέπει να έχει προτεραιότητα; Χωρίς αμφιβολία, η απάντηση είναι: Η συνταξιοδοτική αποταμίευση πρέπει να είναι η πρώτη σας προτεραιότητα. Αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να αγνοήσετε το άλλο, αλλά πιστέψτε με σε αυτό - δεν υπάρχουν φοιτητικά δάνεια ή οικονομική βοήθεια για τη συνταξιοδότηση.
Τρεις είναι οι κύριοι λόγοι για τους οποίους η αποταμίευση για συνταξιοδότηση πρέπει να είναι πρώτη. Πρώτον, πρέπει να συγκεντρώσετε πολύ περισσότερα χρήματα για τη συνταξιοδότηση από ό, τι για τα έξοδα κολεγίου. Όσο νωρίτερα βάζετε χρήματα, τόσο περισσότερο θα είναι σε θέση να αυξάνονται με τα χρόνια. Εάν δεν ξεκινήσετε παρά μόνο αφού τα παιδιά σας είναι στο κολέγιο, θα είναι πολύ δύσκολο αν όχι αδύνατο να επιτύχετε τους στόχους συνταξιοδότησής σας, ιδιαίτερα αν είστε γονέας μεγαλύτερος από τον μέσο όρο.
Δεύτερον, η συνταξιοδοτική αποταμίευση είναι πιο φορολογική από την αποταμίευση στο κολέγιο. Είτε εξοικονομείτε χρήματα μέσω ενός προγράμματος που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη με αναβολή φόρου είτε μέσω ενός ατομικού λογαριασμού συνταξιοδότησης, θα μπορείτε να βάλετε χρήματα σε βάση προ φόρων και δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρο για το εισόδημα ή την ανάπτυξη παρά μόνο πολλά χρόνια στο μέλλον, όταν αποσύρω. Τα τρέχοντα διαθέσιμα κολεγιακά αποταμιευτικά οχήματα απαιτούν εισφορές μετά από φόρους και συνήθως σας απαλλάσσουν μόνο από την πληρωμή κρατικών φόρων εισοδήματος.
Ένας τρίτος λόγος για να βάλετε πρώτα τη συνταξιοδοτική αποταμίευση είναι ότι δεν θα σας αποκλείσει απαραίτητα από το να μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την εκπαίδευση κοστίζει αργότερα, ενώ η αποτυχία αποταμίευσης για τη συνταξιοδότηση μπορεί να σημαίνει ότι θα εξαρτάστε από τα παιδιά σας για πολλά χρόνια στο μέλλον. Η μελλοντική σας οικονομική υγεία είναι ένα δώρο που μπορείτε να αρχίσετε να τους κάνετε σήμερα.
Μια στρατηγική που μπορεί να συνδυάσει και τους δύο στόχους είναι να μεγιστοποιήσετε τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας τώρα και στη συνέχεια να δανειστείτε τα χρήματα για το κολέγιο όταν έρθει η ώρα (χρησιμοποιώντας φοιτητικό δάνειο ή δάνειο μετοχικού κεφαλαίου για κατοικία). Μπορείτε ακόμη και να διακόψετε την πληρωμή στο συνταξιοδοτικό ταμείο (ή να μειώσετε το ποσό της εισφοράς) για ένα χρονικό διάστημα κατά την εξόφληση του δανείου. Σε σύγκριση με μια στρατηγική διαχωρισμού των αποταμιεύσεων μεταξύ των δύο στόχων ή, εναλλακτικά, εξοικονόμησης πρώτα για κολέγιο και στη συνέχεια για συνταξιοδότηση, αυτό θα έχει ως αποτέλεσμα τον μεγαλύτερο συσσωρευμένο πλούτο μέχρι τη στιγμή που αποσύρω. Τα φοιτητικά δάνεια έχουν ευνοϊκά επιτόκια και, κατά τη διάρκεια της περιόδου αποπληρωμής του δανείου, ο προηγουμένως συσσωρευμένος συνταξιοδοτικός πλούτος σας εξακολουθεί να σας ανυψώνει, αυξάνοντας τον αναβαλλόμενο φόρο αξίας.
Μια τελευταία συμβουλή, και ίσως η πιο σημαντική: Ό, τι κι αν επιλέξετε να κάνετε, να είστε σίγουροι ότι το κάνετε συνεισφέροντας αρκετά στο συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη για να λάβετε τυχόν αντίστοιχα δολάρια που προσφέρεται. Για παράδειγμα, εάν ο εργοδότης σας συνεισφέρει ένα επιπλέον 3 τοις εκατό στο πρόγραμμα για κάθε 3 τοις εκατό του μισθού που καταβάλλετε, φροντίστε με κάθε τρόπο να βάλετε το 3 τοις εκατό. Διαφορετικά, είναι σαν να αφήνουμε χρήματα στο τραπέζι. Και δεν υπάρχουν αγώνες για εξοικονόμηση κολεγίου.
