Βασικά στοιχεία επένδυσης: Βασικά στοιχεία πίστωσης – SheKnows

Ως μέρος της σειράς Investment Basics, έχουμε συζητήσει μέχρι σήμερα αρκετά στοιχεία επένδυσης, συμπεριλαμβανομένου του ρόλου που παίζει η ασφάλεια στην οικονομική σας ανεξαρτησία. Συζητήσαμε επίσης την επενδυτική πυραμίδα και πώς ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο, καθώς και ένα σταθερό και συνεπές επενδυτικό σχέδιο, μπορεί να σας οδηγήσει στην επίτευξη των συνταξιοδοτικών σας στόχων. Τα επόμενα άρθρα αφορούν τα βασικά της πίστωσης και τον ρόλο που διαδραματίζει στην οικονομική σας εικόνα.

Η μεγάλη εικόνα
Ο κόσμος της πίστωσης είναι ένας ατελείωτος κύκλος δανεισμού και δανεισμού χρημάτων που οι άνθρωποι δεν έχουν αλλά περιμένουν να έχουν στο μέλλον. Η κοινωνία μας έχει πολύ περισσότερη «αγοραστική δύναμη» από έτοιμα μετρητά. Εφόσον αποπληρώνετε πιστά ό, τι δανείζεστε, οι δανειστές σας θα αποπληρώσουν επίσης ό, τι δανείζονται και ο κύκλος θα συνεχιστεί. Αυτό είναι ένα πολύ ευαίσθητο σύστημα, ωστόσο, και κάθε φορά που κάποιος αθετεί μια υπόσχεση με το να μην κάνει μια πληρωμή ή για κάποιο άλλο λόγο υπάρχει απώλεια πίστης σε κάποιον που κάνει την πληρωμή του, το σύστημα υποφέρει επειδή ολόκληρο το σύστημα βασίζεται στην εμπιστοσύνη και αξιοπιστία.

Οι παίκτες
Υπάρχουν πέντε σημαντικοί παίκτες στον πιστωτικό στίβο. Οι πρώτοι είναι οι αγοραστές που είναι επιχειρήσεις και άτομα σαν εσάς που θέλουν να αγοράσουν ένα προϊόν ή μια υπηρεσία που κοστίζει περισσότερο από ό, τι θέλετε ή μπορείτε να ξοδέψετε για αυτό χρησιμοποιώντας μετρητά. Στη συνέχεια, θα αναζητούσατε έναν δανειστή που θα σας δανείσει τα χρήματα και θα χρεώσει τόκους σε αντάλλαγμα για το προνόμιο χρήσης των χρημάτων του. Αυτός είναι ο τρόπος με τον οποίο λειτουργούν οι πιστωτικές κάρτες, τα δάνεια αυτοκινήτων και οι τράπεζες δανεισμού.

Οι επόμενοι παίκτες είναι οι πωλητές. Αυτοί μπορεί να είναι ιδιοκτήτες καταστημάτων ή/και πάροχοι υπηρεσιών που πρέπει να πραγματοποιήσουν πωλήσεις για να παραμείνουν στην επιχείρηση. Ορισμένοι πωλητές προσφέρουν δάνεια σε πελάτες. Άλλοι κανονίζουν οι πελάτες τους να λαμβάνουν δάνεια από εξωτερικό δανειστή, (συχνά παίρνουν προμήθεια η παραπομπή), και άλλες είναι εταιρείες πιστωτικών καρτών που βασικά προβάλλουν τα χρήματα απευθείας στον α αγοραστής. Σε κάθε περίπτωση, τη στιγμή της πώλησης, λίγα ή καθόλου μετρητά αλλάζουν χέρια, αλλά ο πωλητής μπορεί να καταγράψει μια πώληση και οι δανειστές μπορούν να καταγράψουν νέα δάνεια.

Οι δανειστές που κάνουν δάνεια και χρεώνουν τόκους, το κάνουν με βάση την εμπιστοσύνη ότι οι δανειολήπτες τους θα αποπληρώσουν πιστά, (αυτό ονομάζεται επίσης καλόπιστος δανεισμός). Στη συνέχεια, πρέπει να συγκεντρώσουν περισσότερα μετρητά για να μπορέσουν να κάνουν περισσότερα δάνεια και να παραμείνουν στην επιχείρηση μέχρι να εξοφληθούν αυτά τα δάνεια. Οι δανειστές δανείζονται επίσης χρήματα από άλλους δανειστές και, εάν είναι τράπεζα, μπορούν επίσης να δανειστούν απευθείας από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση.

Σημείωση: το βασικό επιτόκιο είναι το επιτόκιο που χρεώνουν οι τράπεζες τους καλύτερους πελάτες τους που είναι συνήθως πολύ πλούσιοι πελάτες. Στη συνέχεια χρεώνουν υψηλότερο επιτόκιο το οποίο είναι βασικό συν ένα ορισμένο ποσοστό με βάση την πιστοληπτική ικανότητα αυτού του ατόμου. Το προεξοφλητικό επιτόκιο είναι το επιτόκιο που χρεώνει η Federal Reserve Bank σε άλλες τράπεζες. Είναι πάντα χαμηλότερο από το βασικό επιτόκιο, έτσι ώστε οι τράπεζες να έχουν τη βεβαιότητα ότι δανείζονται με χαμηλότερο επιτόκιο και δανείζουν με υψηλότερο επιτόκιο. Αυτό το "spread" είναι όπου ο τραπεζικός κλάδος βγάζει μέρος των χρημάτων του.

Η τράπεζα της ομοσπονδιακής κυβέρνησης, που ονομάζεται Federal Reserve Bank, δανείζει χρήματα στις τράπεζες ειδικά για να τους παρέχει αρκετά μετρητά για να παραμείνουν στην επιχείρηση. Η «Fed» συνάπτει τα δάνεια με βάση την εμπιστοσύνη ότι οι τράπεζες θα αποπληρώσουν πιστά, η οποία εξαρτάται εν μέρει από την πιστή αποπληρωμή των δανειοληπτών της τράπεζας, όπως εσείς. Η Fed, ωστόσο, πρέπει επίσης να πάρει χρήματα από κάπου. Μπορούν να εκτυπώσουν περισσότερα, να τα πάρουν από φόρους και να τα δανειστούν.

Το τελευταίο κομμάτι είναι ο ρόλος που παίζουν οι επιχειρήσεις και τα άτομα στο δανεισμό χρημάτων στην ομοσπονδιακή κυβέρνηση με την αγορά ομολόγων και τίτλων του Δημοσίου. Όταν αγοράζεται ένα ομόλογο, στην πραγματικότητα δανείζετε χρήματα στον εκδότη του ομολόγου και περιμένετε να αποπληρωθούν βάσει χρονοδιαγράμματος με τόκο με την πάροδο του χρόνου. Η κυβέρνηση προσθέτει ένα μπόνους επιτρέποντας στους τόκους που κερδίζετε από τα δάνεια που κάνετε να απαλλάσσονται από φόρους. Στη συνέχεια χρησιμοποιούν αυτά τα χρήματα για να αποπληρώσουν χρήματα που έχουν δανειστεί. Όπως μπορείτε να δείτε, πρόκειται για έναν τεράστιο περιστρεφόμενο κύκλο με πολλά βασικά κομμάτια που πρέπει να παραμείνουν ανέπαφα για να λειτουργήσουν σωστά.

Οι άνθρωποι που αποπληρώνουν πιστά και δεν υπερεκτείνουν τον εαυτό τους ανταμείβονται με καλύτερη πίστωση και αυτό με τη σειρά του διευκολύνει να δανειστούν ξανά. Η Federal Reserve υποστηρίζεται από την «πλήρη πίστη και πίστη» της ομοσπονδιακής κυβέρνησης ή με άλλα λόγια, Μας ζητείται να έχουμε απόλυτη πίστη στην πιστοληπτική ικανότητα της κυβέρνησης ότι θα αποπληρώσει όσα δανείζουμε το.

Η έννοια της πίστωσης
Όταν οι άνθρωποι ή οι επιχειρήσεις σας δανείζουν χρήματα πιστεύουν ότι θα τα ξεπληρώσετε. Το Credit προέρχεται από τη λατινική λέξη που σημαίνει «credo» που σημαίνει «Πιστεύω». Το πιστωτικό σύστημα είναι διαθέσιμο σε όλους, αρκεί να αποπληρώσετε πιστά τα χρέη σας. Εάν γίνει κατάχρηση, το πιστωτικό σύστημα μπορεί να σας κοστίσει εκατοντάδες, αν όχι χιλιάδες δολάρια κάθε χρόνο.

Υπάρχουν τέσσερα βασικά κομμάτια στο πιστωτικό παιχνίδι:

Σας προσφέρεται πίστωση και με αυτό μπορείτε να αγοράσετε ένα σπίτι, αυτοκίνητο ή σχεδόν οτιδήποτε θέλετε. Οι εταιρείες κοινής ωφέλειας σας επιτρέπουν ακόμη και να χρησιμοποιείτε τα αγαθά τους και να τα πληρώνετε μετά τη χρήση τους. Γι' αυτό είναι τόσο σημαντικό να πληρώνετε με συνέπεια τους λογαριασμούς σας στην ώρα τους. Ως καταναλωτές θεωρούμε αυτό το γεγονός ως δεδομένο όλη την ώρα.

«Χρησιμοποιήστε το ή αποθηκεύστε το» είναι η έννοια της χρήσης των χρημάτων των δανειστών τώρα και της αργής αποπληρωμής τους ή αποθήκευσης του πιστωτικού ορίου και χρήσης του όπως τα χρειάζεστε. Οι πιστωτικές γραμμές εγχώριων μετοχών λειτουργούν με αυτόν τον τρόπο, όπως και οι πιστωτικές κάρτες. Πληρώνετε μόνο για ό, τι χρησιμοποιείτε. Καθώς οι αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας βελτιώνονται ή αυξάνεται ο μισθός σας, θα αυξάνεται και η διαθεσιμότητα του πιστωτικού σας ορίου.

Η αποπληρωμή του χρέους σας είναι η διαδικασία αποπληρωμής αυτού που έχετε δανειστεί. Αυτές οι πληρωμές θα διεκδικήσουν ένα μέρος του μελλοντικού εισοδήματός σας, αλλά θα μειώσουν επίσης το χρέος σας. Κατανέμοντας τις πληρωμές σε βάθος χρόνου και πληρώνοντας τόκους, θα αυξήσετε το συνολικό κόστος δανεισμού. Αυτό μπορεί να αντισταθμιστεί από δύο πλεονεκτήματα: την αποφυγή μιας εφάπαξ πληρωμής εκ των προτέρων και τη δυνατότητα προϋπολογισμού για το μέλλον. Θυμηθείτε επίσης όταν αποδέχεστε μια σύμβαση πίστωσης, δεσμεύεστε από αυτήν τη σύμβαση και τους όρους και τις προϋποθέσεις της.

Η τελική ιδέα είναι η δημιουργία περισσότερων πιστώσεων. Η ικανότητά σας να αποπληρώνετε με συνέπεια το χρέος δείχνει πώς χειρίζεστε την πίστωση και αναφέρεται από τον δανειστή στα πιστωτικά γραφεία. Εάν έχετε ξεπληρώσει πιστά και αντιμετωπίσατε τυχόν προβλήματα με ευσυνειδησία, πιθανότατα θα σας προσφερθεί περισσότερη πίστωση. Αυτό θα βελτιώσει την «πιστοληπτική σας ικανότητα» και θα σας επιτρέψει να λάβετε τα καλύτερα πιστωτικά επιτόκια και να έχετε υψηλότερο πιστωτικό σκορ.
Όπως μπορείτε να δείτε, ο πιστωτικός κύκλος και η κατανόηση των βασικών στοιχείων της πίστωσης είναι ζωτικής σημασίας για εσάς και τον τρόπο ζωής σας. Είναι σημαντικό να ζείτε με τις δυνατότητές σας και να είστε προσεκτικοί για να μην μπείτε σε υπερβολικά χρέη. Εάν έχετε υπερβολικό χρέος, θα πρέπει να ζητήσετε τη συμβουλή ενός ειδικευμένου χρηματοοικονομικού συμβούλου για να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε τις καλύτερες εναλλακτικές λύσεις για την επίλυση των προβλημάτων χρέους σας. Στο επόμενο άρθρο θα συζητήσουμε το πιστωτικό προφίλ σας και την κατανόηση του συστήματος πιστωτικών αναφορών.