Η ασφάλιση είναι ένα από τα βασικά στοιχεία στον δια βίου οικονομικό προγραμματισμό και μπορεί να ελαχιστοποιήσει μια μεγάλη καταστροφική απώλεια. Το πόση ασφάλιση και πότε τη χρειάζεστε εξαρτάται από την αλλαγή των καταστάσεων ζωής. Για παράδειγμα, χρειάζεστε ασφάλεια αυτοκινήτου όταν είστε ιδιοκτήτης αυτοκινήτου ή ασφάλιση ενοικιαστών ή ιδιοκτητών σπιτιού όταν νοικιάζετε ένα διαμέρισμα ή αγοράζετε ένα σπίτι. Σε αυτό το άρθρο, θα καλύψουμε τα βασικά είδη ασφάλισης και μερικά από τα γεγονότα που καλύπτουν.
Η ασφάλιση λειτουργεί παρέχοντας προστασία από καταστροφικές οικονομικές ζημίες. Μερικές από αυτές τις απώλειες περιλαμβάνουν:
- Εισόδημα από ασθένεια, αναπηρία ή θάνατο
- Ιατρικά έξοδα που ασφαλίζουν έναντι της κακής υγείας
- Κατεστραμμένα περιουσιακά στοιχεία από ατύχημα, κλοπή και φυσική καταστροφή
- Αγωγή εάν εσείς ή η περιουσία σας εμπλέκεστε σε τραυματισμό ή απώλεια άλλου ατόμου.
Το ασφάλιστρο καθορίζεται από το δυνητικό μέγεθος της ζημίας που θέλετε να καλύψετε και το επίπεδο κινδύνου που μπορεί να προκαλέσει αυτή η απώλεια. Οι ασφαλιστικές εταιρείες συγκεντρώνουν τα χρήματα ή τα ασφάλιστρα από τους ασφαλισμένους τους και σχηματίζουν ένα ταμείο, το οποίο προστατεύει από ζημίες αποζημιώνοντας τις ζημίες που προκλήθηκαν.
Ασφάλιση αυτοκινήτου
Η ασφάλιση αυτοκινήτου σας προστατεύει από ζημιές που οφείλονται σε υλικές ζημιές, σωματικούς τραυματισμούς και τραυματισμούς άλλων. Όπως ίσως γνωρίζετε ήδη, η ασφάλιση αυτοκινήτου για εφήβους οδηγούς είναι πολύ ακριβή λόγω της έλλειψης εμπειρίας και της αυξημένης πιθανότητας ατυχήματος. Μερικοί από τους τρόπους για να ελαχιστοποιήσετε το κόστος της ασφάλισης αυτοκινήτου είναι να έχετε καθαρό ιστορικό οδήγησης, που σημαίνει όχι ατυχήματα ή εισιτήρια υπερβολικής ταχύτητας και να αυξήσετε τις εκπτώσεις, που είναι το τμήμα που πληρώνετε τσέπη. Θεωρείται από πολλές εταιρείες ότι μια υψηλότερη έκπτωση είναι ένας τρόπος για τους ασφαλισμένους να κρατούν υπό έλεγχο τη συμπεριφορά τους και να οδηγούν αμυντικά, παρόμοια με μια «κοινή ευθύνη».
Ιατρική ασφάλιση
Αν και οι περισσότεροι άνθρωποι έχουν ιατρική ασφάλιση μέσω των εργοδοτών τους, όλο και περισσότεροι άνθρωποι καλούνται να αγοράσουν τη δική τους ασφάλιση. Η ιατρική ασφάλιση ποικίλλει σημαντικά από σχέδιο σε σχέδιο και συχνά οι επιλογές σας περιορίζονται από το τι θέλει να καλύψει ο εργοδότης σας και τι μπορεί να αντέξει οικονομικά. Ορισμένα εταιρικά σχέδια απαιτούν από εσάς, ως εργαζόμενο, να πληρώσετε ένα μέρος του ασφαλίστρου (ας πούμε 30 τοις εκατό) ενώ η εταιρεία απορροφά το υπόλοιπο (70 τοις εκατό). Σε άλλα σχέδια, ο εργοδότης μπορεί να πάρει το 100 τοις εκατό της πριμοδότησης. Οι κοινές μεταβλητές των προγραμμάτων ιατρικής ασφάλισης περιλαμβάνουν:
- Ετήσιες εκπτώσεις που είναι το ποσό που πρέπει να πληρώνετε στους ιατρικούς σας λογαριασμούς κάθε χρόνο πριν τεθεί σε ισχύ η ασφάλισή σας.
- Συνασφάλιση ή συνασφάλιση που είναι το ποσοστό των ιατρικών δαπανών που πρέπει να πληρώσει ο ασφαλισμένος (μετά την πληρωμή της έκπτωσης). Η αναλογία μετοχών είναι συνήθως 20 τοις εκατό που καταβάλλεται από τον ασφαλισμένο και 80 τοις εκατό που καταβάλλεται από τον εργοδότη. Ενδέχεται να υπάρξει ένα συγκεκριμένο ποσό απώλειας 2000 $ και στη συνέχεια η ασφαλιστική εταιρεία θα πληρώσει το 100% του πρόσθετου κόστους.
- Η μέγιστη κάλυψη είναι το όριο διάρκειας ζωής του συνολικού ποσού που θα πληρώσει η ασφαλιστική σας εταιρεία. Ορισμένα HMO έχουν απεριόριστη κάλυψη επειδή μπορούν να ασκήσουν μεγαλύτερο έλεγχο στο κόστος από τα παραδοσιακά σχέδια.
Ασφάλιση αναπηρίας (DI)
Το DI είναι ασφάλιση για την προστασία της απώλειας εισοδήματος από προσωπική αναπηρία. Αυτό διακρίνεται από έναν τραυματισμό που συμβαίνει στην εργασία που θα καλύπτονταν από την ασφάλιση αποζημίωσης εργαζομένων του εργοδότη. Πολλές μεγαλύτερες εταιρείες προσφέρουν κάποια μορφή κάλυψης αναπηρίας, αν και μπορεί να είναι περιορισμένης φύσης. Γενικά το DI περιορίζεται στο μισό ή τα δύο τρίτα του ακαθάριστου μισθού σας. Το όριο έχει σχεδιαστεί για να δώσει στον εργαζόμενο ένα κίνητρο να επιστρέψει στην εργασία του το συντομότερο δυνατό. Είναι σημαντικό να έχετε ασφαλιστική κάλυψη αναπηρίας, ωστόσο μπορεί να είναι πολύ ακριβή επειδή βασίζεται στους παράγοντες κινδύνου του είδους του επαγγέλματός σας και της ηλικίας σας.Ασφάλεια ζωής
Στο τελευταίο άρθρο συζητήσαμε τους διαφορετικούς τύπους ασφάλισης ζωής και τις χρήσεις τους. Εδώ είναι μια γρήγορη κριτική:1. Διάρκεια ζωής: Η απλούστερη και λιγότερο ακριβή μορφή ασφάλισης, που σας επιτρέπει να αγοράσετε κάλυψη για ένα χρόνο ή μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο. Εάν πεθάνετε εντός του ασφαλισμένου χρονικού πλαισίου, το ονομαστικό ποσό του συμβολαίου θα καταβληθεί στους δικαιούχους σας ή στην περιουσία σας.
2. Καθολική ζωή: Σας επιτρέπει να μεταβάλλετε τα ετήσια ασφάλιστρά σας, παρέχει κάλυψη και δημιουργεί κάποια χρηματική αξία που είναι γενικά ένα σταθερό χρηματικό ποσό. Το συμβόλαιο μπορεί να συνεχιστεί για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα εάν η χρηματική αξία είναι επαρκής για την πληρωμή των ασφαλίστρων. Εάν πεθάνετε εντός του ασφαλισμένου χρονικού πλαισίου, το ονομαστικό ποσό καταβάλλεται στους δικαιούχους σας ή στην περιουσία σας, αλλά η ασφαλιστική εταιρεία διατηρεί το υπόλοιπο μετρητών.
3. Μεταβλητή καθολική ζωή: Σας επιτρέπει να επιλέξετε πώς θα επενδύσετε τα χρήματα της ασφάλισής σας και να αποφασίσετε πόσο ρίσκο θέλετε να αναλάβετε στην προσπάθεια να επιτύχετε υψηλό επίπεδο απόδοσης. Εάν πεθάνετε εντός του ασφαλισμένου χρονικού πλαισίου, το ονομαστικό ποσό και η χρηματική αξία στους ξεχωριστούς λογαριασμούς καταβάλλονται στους δικαιούχους σας ή στην περιουσία σας.
Ασφάλεια περιουσίας
Η ασφάλιση περιουσίας περιλαμβάνει ασφάλιση ακίνητης περιουσίας, που είναι ένα σπίτι ή συγκυριαρχία, και ασφάλιση περιουσίας προσώπων, που είναι έπιπλα, ηλεκτρονικά είδη, κοσμήματα κ.λπ. Αυτή η ασφάλιση θα σας αποζημιώσει για απώλειες λόγω πυρκαγιάς, κλοπής και φυσικών καταστροφών που αναφέρονται στο συμβόλαιό σας.Ασφάλεια αστικής ευθύνης ή ομπρέλας
Η ασφάλιση αστικής ευθύνης σας προστατεύει από πιθανές απώλειες λόγω νομικών ενεργειών εναντίον σας εξαιτίας κάποιας υποτιθέμενης αμέλειας. Η κάλυψη αστικής ευθύνης περιλαμβάνεται στην ασφάλιση αυτοκινήτων και ιδιοκτητών σπιτιού. Σε μια πολιτική ιδιοκτητών σπιτιού καλύπτει αγωγές που μπορεί να προκύψουν από πτώση ατόμου στο πεζοδρόμιό σας ή δάγκωμα από τον σκύλο σας.Πριν αγοράσετε ασφάλιση, πρέπει να συγκρίνετε τις πολιτικές για να δείτε πώς συσσωρεύονται μεταξύ τους. Θα πρέπει να συνεργαστείτε με έναν έμπειρο πράκτορα, οικονομικό σύμβουλο ή μεσίτη που κατανοεί πολλές διαφορετικές καλύψεις εταιρείας και μπορεί να σας εξασφαλίσει την καλύτερη πολιτική για τις ατομικές σας ανάγκες. Η ασφάλιση της περιουσίας, της ζωής και της υγείας σας είναι κρίσιμη για την οικονομική σας ευημερία. Καθώς οικοδομείτε πλούτο για μεγάλο χρονικό διάστημα, η κατάλληλη ασφάλιση θα σας προστατεύσει από απώλειες, οι οποίες θα μπορούσαν να εξαφανίσουν τα περιουσιακά σας στοιχεία και να υπονομεύσουν τον οδικό σας χάρτη προς την οικονομική επιτυχία.
