Ως μέρος της σειράς πιστώσεων συζητήσαμε τον πιστωτικό κύκλο και την έννοια της πίστωσης. Σε αυτό το άρθρο θα καλύψουμε το πιστωτικό προφίλ σας και τον τρόπο λειτουργίας του συστήματος αναφοράς πίστωσης. Η πίστωση είναι μια εξαιρετικά προσωπική υπόθεση γιατί είναι μια αντανάκλαση του εαυτού σας. Το πιστωτικό σας προφίλ δεν σας κάνει καλό ή κακό άτομο, αλλά σας κάνει καλό ή κακό πιστωτικό κίνδυνο. Είναι ένα στιγμιότυπο της οικονομικής και προσωπικής σας ακεραιότητας, επειδή η προσφορά πίστωσης είναι μια έκφραση εμπιστοσύνης ότι θα αποπληρώσετε τον δανειστή σας έγκαιρα.
Το πιστωτικό προφίλ είναι βασικά μια διαδικασία δύο μερών, η οποία περιλαμβάνει την αίτηση και την πιστωτική αναφορά.
Η διαδικασία αίτησης επιτρέπει στον δανειστή να αξιολογήσει τον χαρακτήρα και την ικανότητα πληρωμής του αιτούντος. Στην αίτηση σας γίνονται ερωτήσεις σχετικά με το ιστορικό απασχόλησής σας και τις διευθύνσεις σας για τα τελευταία τρία έως πέντε χρόνια. Οι απαντήσεις σε αυτές τις ερωτήσεις παρέχουν στον δανειστή πληροφορίες σχετικά με τη σταθερότητά σας. Το να αλλάζετε συχνά θέσεις εργασίας θα μπορούσε να σημαίνει σε έναν δανειστή ότι μπορεί να είστε λιγότερο αξιόπιστοι από κάποιον που μένει σε μια δουλειά μακροπρόθεσμα. Το ιστορικό εργασίας σας παρέχει πληροφορίες σχετικά με τις δυνατότητες κερδών σας: πόσα έχετε κερδίσει, εάν υπήρξε σταθερή αύξηση και φυσικά, το ποσό που κερδίζετε αυτήν τη στιγμή.
Τα περιουσιακά σας στοιχεία παρέχουν επίσης πληροφορίες σχετικά με την ικανότητά σας να πληρώνετε. Έχετε περιουσιακά στοιχεία ή επενδύσεις για να αποπληρώσετε τα χρήματα που έχετε δανειστεί; Έχετε δικό σας σπίτι; Τίποτα δεν δείχνει σταθερότητα περισσότερο από την ιδιοκτησία σπιτιού.
Το φορτίο του χρέους σας μπαίνει στο παιχνίδι σε αυτό το σημείο. Είστε υπερφορτωμένοι με χρέη ή μπορείτε να διαχειριστείτε περισσότερα; Το πόσα χρωστάς είναι πολύ σημαντικό. Αυτό μπορεί να εκτιμηθεί από τον λόγο χρέους προς εισόδημα, ο οποίος επιτρέπει στους δανειστές να αποφασίσουν εάν είστε καλός κίνδυνος ή όχι. Συχνά οι άνθρωποι έχουν ανοιχτές πιστωτικές κάρτες χωρίς υπόλοιπο σε αυτές. Οι δανειστές το βλέπουν ως διαθέσιμο πιστωτικό όριο και παρόλο που δεν υπάρχει τρέχον υπόλοιπο, η διαθεσιμότητα εξακολουθεί να υπάρχει. Αυτό μπορεί να αυξήσει την αναλογία χρέους προς εισόδημα. Εάν έχετε πιστωτικές κάρτες που δεν χρησιμοποιείτε ή αυτές με μεγάλα διαθέσιμα πιστωτικά όρια, είτε κλείστε τις είτε μειώστε τα πιστωτικά όρια για να βελτιώσετε την κατάταξή σας. Αυτό θα σας κρατήσει επίσης από τον πειρασμό να παραταθείτε.
Η πιστωτική αναφορά καθορίζει τη σχέση που έχετε με τους πιστωτές σας και επαληθεύει την αλήθεια της αίτησης. Παρουσιάζει επίσης τις ενέργειες και τις στάσεις σας ως προς την πίστωση ή την πιστοληπτική σας ικανότητα, παραθέτοντας τα το ποσό της πίστωσης που έχει τεθεί στη διάθεσή σας και με λεπτομέρειες για το δανεισμό και την αποπληρωμή σας συνήθειες. Κάθε αναφορά περιέχει προσωπικά στοιχεία: όνομα, διεύθυνση, ημερομηνία γέννησης, αριθμό κοινωνικής ασφάλισης και στοιχεία εργοδότη. Η αναφορά περιλαμβάνει επίσης σχετικά δικαστικά αρχεία, όπως νομικές αποφάσεις, φορολογικά εμπράγματα βάρη, πτωχεύσεις ή καθυστερημένη υποστήριξη παιδιών.
Το πιστωτικό ιστορικό περιέχεται επίσης στην πιστωτική αναφορά και είναι ένα στιγμιότυπο των προηγούμενων ενεργειών σας. Δείχνει πόσο πιστά έχετε εξοφλήσει άλλους πιστωτές και παραθέτει τα δάνεια και τα πιστωτικά όρια στο όνομά σας από τα τελευταία χρόνια. Οι αναφορές διαφέρουν από καθένα από τα πιστωτικά γραφεία, αλλά γενικά δείχνουν τον τύπο του δανείου, την ημερομηνία έναρξης του δάνειο ή άνοιγμα της γραμμής πίστωσης, το ποσό του δανείου ή τα πιστωτικά όρια, το οφειλόμενο υπόλοιπο και την πληρωμή σας πρότυπο. Η αναφορά μπορεί να αναφέρει, για παράδειγμα, τον αριθμό των φορών που πληρώσατε καθυστερημένα, συμπεριλαμβανομένων των φορών που καθυστερήσατε περισσότερες από 30, 60, 90 ημέρες.
Τα γραφεία πιστωτικών αναφορών είναι: Trans Union
Τ.Θ. 4000
Chester, PA 19022
www.transunion.com
Εμπειρικός
Τ.Θ. 2002
Allen, TX 75013
www.experian.com
Equifax Credit
Τ.Θ. 740241
Ατλάντα, GA 30374
www.equifax.com
Εκτός από το πιστωτικό ιστορικό, μια λίστα με τα άτομα που έχουν ρωτήσει για την πίστωσή σας ή έχουν λάβει αναφορά τα τελευταία δύο χρόνια παρέχεται από τα γραφεία πιστωτικών αναφορών. Συχνά οι υπερβολικές ερωτήσεις μπορεί να είναι μια κόκκινη σημαία που μπορεί να υποβάλετε αίτηση για πρόσθετη πίστωση. Αυτό θα μπορούσε να ερμηνευθεί ότι έχετε τη δυνατότητα να γίνετε υπερβολικός και επομένως δεν μπορείτε να εξοφλήσετε τον δανειστή που εξετάζει την έκθεσή σας. Επομένως, προσέξτε να μην υποβάλετε αίτηση για πίστωση σε πάρα πολλά μέρη σε σύντομο χρονικό διάστημα.
Εάν έχετε αρνητική πιστωτική κατάσταση στην έκθεσή σας, πρέπει να στείλετε μια επιστολή στα πιστωτικά γραφεία εξηγώντας την κατάσταση στην οποία βρίσκεστε. Αυτό μπορεί να βοηθήσει έναν δανειστή στον προσδιορισμό της πιστοληπτικής σας ικανότητας. Αυτό είναι το είδος του σεναρίου όπου το να είσαι προορατικός αποδίδει πραγματικά. Πολλοί δανειστές θα χρεώσουν ένα ελαφρώς υψηλότερο επιτόκιο για μια χρονική περίοδο και θα μειώσουν το επιτόκιο όταν αποκαταστήσετε το ιστορικό πληρωμών σας.
Οι δανειστές κατανοούν ότι ένας θάνατος, αναπηρία, διαζύγιο ή άλλο γεγονός ζωής μπορεί να σηματοδοτήσει το πιστωτικό ιστορικό σας, αλλά καλή πίστη οι πληρωμές που προχωρούν, η προληπτική προσέγγιση και η καλή επικοινωνία θα σας καθιερώσουν για άλλη μια φορά ως καλό δανεισμό κίνδυνος.
Ο νόμος περί ίσων ευκαιριών πίστωσης προστατεύει όλους τους καταναλωτές από αποφάσεις που βασίζονται σε προσωπικές προκαταλήψεις, περιορίζοντας το τι μπορούν να αναφέρουν τα γραφεία. Μπορούν να αποκαλύψουν δικαστικές αποφάσεις, καθώς αυτές θα μπορούσαν να επηρεάσουν την ικανότητά σας να αποπληρώσετε, αλλά περιορίζονται στην αναφορά φυλής, θρησκείας ή ποινικού μητρώου.
Στο τέλος, η αίτησή σας είτε εγκρίνεται είτε απορρίπτεται με βάση την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειστή. Η απόρριψη δεν θα αναφερθεί ούτε θα εμφανιστεί σε μεταγενέστερη πιστωτική αναφορά.
Είναι επίσης χρήσιμο να ζητήσετε τη συμβουλή ενός χρηματοοικονομικού συμβούλου που κατανοεί το σύστημα αναφοράς πίστωσης και μπορεί να συνεργαστεί μαζί σας για την επίλυση αποκλίσεων στην πιστωτική σας έκθεση. Στο επόμενο άρθρο μου θα συζητήσουμε την προστασία του εαυτού σας και τα στοιχεία της διαδικασίας δανεισμού και πώς μπορούν να επηρεάσουν την πίστωσή σας.
Οι ιστορίες που σας ενδιαφέρουν, παραδίδονται καθημερινά.