«Ούτε δανειολήπτης, ούτε δανειστής να είναι», προειδοποιεί ο Σαίξπηρ στον Άμλετ. Η πραγματικότητα είναι ότι οι περισσότεροι από εμάς κουβαλάμε χρέος. Από ένα διαχείριση χρημάτων άποψη, αυτό δεν είναι απαραίτητα κακό. Μερικές φορές το χρέος είναι καλό. Μερικές φορές είναι εντελώς άσχημο. Το κλειδί είναι να φέρεις το σωστό είδος χρέους, και όχι υπερβολικό.
Μη στεγαστικό χρέος
Οι περισσότεροι Πιστοποιημένοι Επαγγελματίες Χρηματοοικονομικού Σχεδιασμού συνιστούν όχι περισσότερο από το 10 έως 15 τοις εκατό του ατόμου να παίρνει σπίτι pay go to non-intage χρέος — δηλαδή χρέος που καταβάλλεται σε φοιτητικά δάνεια, δάνεια αυτοκινήτου, προσωπικά δάνεια, πιστωτικές κάρτες κ.λπ. επί. Εξίσου σημαντική είναι η μεταφορά του σωστού είδους χρέους.
Καλό χρέος
Το καλό χρέος είναι γενικά χρέος που μπορεί να προσφέρει μακροπρόθεσμη οικονομική αποπληρωμή. Τα εκπαιδευτικά δάνεια, είτε για τα παιδιά σας είτε ίσως η επαγγελματική εκπαίδευση για τον εαυτό σας, είναι ένα καλό παράδειγμα. Η βελτιωμένη κερδοφορία από την εκπαίδευση θα πρέπει να ξεπληρώσει περισσότερο το κόστος του δανείου.
Το στεγαστικό χρέος είναι ένα άλλο «καλό» χρέος. Αρχικά, λίγοι καταναλωτές μπορούν να αντέξουν οικονομικά να πληρώσουν μετρητά για ένα σπίτι. Επίσης, μια υποθήκη είναι καλό χρέος με την έννοια ότι ένα σπίτι θεωρείται επένδυση καθώς τα περισσότερα σπίτια θα εκτιμήσουν την αξία τους με την πάροδο του χρόνου.
Το μεγαλύτερο ζήτημα είναι εάν οι ιδιοκτήτες σπιτιού θα πρέπει να εξοφλήσουν νωρίτερα την υποθήκη τους, αν μπορούν. Ας υποθέσουμε ότι έχετε μια υποθήκη 30 ετών και έχετε μια κληρονομιά που θα σας επιτρέψει να την εξοφλήσετε. Ή σκέφτεστε να πληρώνετε επιπλέον για το κεφάλαιο κάθε μήνα, κάτι που μπορεί να μειώσει δραματικά το συνολικό τόκο που πληρώνετε. Θα έπρεπε;
Αυτο εξαρταται. Ας υποθέσουμε ότι μπορείτε εύλογα να περιμένετε να κερδίσετε υψηλότερη απόδοση επενδύοντας τα επιπλέον χρήματα από το επιτόκιο που πληρώνετε για την υποθήκη σας. Λάβετε υπόψη ότι η φορολογική ελάφρυνση που λαμβάνετε για μια υποθήκη μειώνει το πραγματικό της κόστος για εσάς. Εάν έχετε ένα στεγαστικό δάνειο 8 τοις εκατό και βρίσκεστε στο κλιμάκιο του φόρου εισοδήματος 28 τοις εκατό, πληρώνετε πραγματικά μόνο 5,76 τοις εκατό για το δάνειο. Πιθανότατα μπορείτε να επενδύσετε εύλογα τα χρήματά σας με την πάροδο του χρόνου για μεγαλύτερη απόδοση από αυτήν, αν και φόροι μπορεί να τρώει μέρος της διαφοράς εκτός και αν βάλετε τα χρήματα σε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα με έκπτωση φόρου ή IRA. Από την άλλη πλευρά, εάν πληρώνετε ένα πολύ υψηλό επιτόκιο στεγαστικού δανείου, η εξόφληση της υποθήκης σας μπορεί να είναι το καλύτερο μέρος για τα χρήματά σας (εξετάστε επίσης την αναχρηματοδότηση).
Τα δάνεια αυτοκινήτων θα μπορούσαν να ενταχθούν στην κατηγορία «καλών» ή «κακών» χρεών. Ο δανεισμός για να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο που χρειάζεστε για να πάτε στη δουλειά είναι συνήθως δικαιολογημένος. Ωστόσο, σε αντίθεση με τα περισσότερα σπίτια, τα περισσότερα αυτοκίνητα χάνουν την αξία τους με την πάροδο του χρόνου, συχνά γρήγορα.
Υπάρχει ένα τέτοιο πράγμα όπως πάρα πολύ «καλό» χρέος. Η εξάντληση του προϋπολογισμού σας αγοράζοντας το πιο ακριβό σπίτι που μπορείτε ενδεχομένως να αντέξετε οικονομικά ή ένα σπορ αυτοκίνητο υψηλής ποιότητας για να φτάσετε στη δουλειά γενικά δεν είναι σοφό από οικονομική άποψη.
Ασχημο χρέος
Αυτό τείνει να είναι βραχυπρόθεσμο χρέος στο οποίο το δάνειο διαρκεί περισσότερο από το είδος που αγοράσατε με το χρέος και για το οποίο δεν υπάρχει οικονομική αποπληρωμή. Τα περισσότερα χρέη πιστωτικών καρτών εμπίπτουν σε αυτήν την κατηγορία. Οι άνθρωποι πληρώνουν για τα πάντα, από το δείπνο μέχρι τα παιχνίδια, τα ρούχα και τις διακοπές στην πιστωτική τους κάρτα και εξακολουθούν να τα πληρώνουν πολύ καιρό μετά το τέλος των διακοπών ή το σπασμένο παιχνίδι. Επίσης, το χρέος πιστωτικών καρτών τείνει να είναι πολύ ακριβό — 18 τοις εκατό ή περισσότερο είναι κοινό.
Τα δάνεια για έπιπλα, συσκευές, αυτοκίνητα και άλλες προσωπικές ανάγκες μπορεί επίσης να είναι αρκετά ακριβά, αν και συνήθως όχι τόσο υψηλά όσο οι πιστωτικές κάρτες. Εξοικονομήστε για αυτά τα αντικείμενα όποτε είναι δυνατόν και πληρώστε για αυτά σε μετρητά.
Άσχημο χρέος
Μερικοί άνθρωποι θα μάζεψαν τις πιστωτικές κάρτες σε αυτήν την κατηγορία, και είναι μια ανατροπή. Αλλά έχουμε κρατήσει αυτήν την κατηγορία για το πραγματικά ακριβό χρέος που προέρχεται από αυτό που συνήθως αποκαλείται «περιθωριακή τραπεζική». Αυτό περιλαμβάνει «δάνεια πληρωμής», μη ζητηθέντα δάνεια μέσω ταχυδρομείου ("πάρτε αυτήν την επιταγή και εξαργυρώστε την"), τόκους για ενεχυροδανεισμένα αντικείμενα και ενοικίαση επίπλων (όπου τελικά πληρώνετε πολύ περισσότερα από ό, τι αν είχατε απλώς δανειστεί από την πιστωτική σας κάρτα για να αγοράσετε την τηλεόραση σειρά). Τα επιτόκια για ορισμένα από αυτά τα δάνεια μπορεί να κυμαίνονται από 25 τοις εκατό έως 100 τοις εκατό ή περισσότερο.
Το να ζείτε με ελάχιστο χρέος θα σας βοηθήσει να δημιουργήσετε περισσότερη αφθονία στη ζωή σας και είναι κρίσιμο για την οικονομική επιτυχία. Ως πρόχειρος εμπειρικός κανόνας, πολλοί σχεδιαστές συνιστούν στους ανθρώπους να πληρώνουν επιθετικά οποιοδήποτε χρέος του οποίου το επιτόκιο είναι 10 τοις εκατό ή περισσότερο. Για επιτόκια χαμηλότερα από αυτό, θα πρέπει να αξιολογήσετε εάν θα εξοφλήσετε το χρέος ή θα χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για επενδύσεις ή θα τοποθετήσετε τα χρήματα σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης. Σε περίπτωση αμφιβολίας, επικοινωνήστε με τον οικονομικό σας σύμβουλο.
