Εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση είναι κάπως σαν να επενδύεις σε μια καλή κρέμα κάτω από τα μάτια. Όλοι γνωρίζουμε ότι πρέπει να διαθέσουμε λίγο χρόνο και χρήμα για να το κάνουμε ενώ είμαστε νεότεροι, αλλά τείνουμε επίσης να αναβάλλουμε το πρώτο βήμα προς την εύρεση της σωστής επιλογής. Αν είστε σαν τους περισσότερους από εμάς που ζούμε μια ζωή με αναβλητικότητα, πιθανότατα γνωρίζετε ότι η παραμέληση σημαντικών στοιχείων μπορεί να οδηγήσει σε αρκετά μεγάλες συνέπειες. Σε περίπτωση αναβολής της αποταμίευσης για συνταξιοδότηση, οι συνέπειες θα μπορούσαν να είναι πολύ περισσότερες σοβαρές από τις λίγες ρυτίδες που θα αποκτήσετε αναβάλλοντας το έργο της εύρεσης του σωστού κάτω ματιού κρέμα.
Περισσότερο: 4 τρόποι για να προγραμματίσετε τη συνταξιοδότηση χωρίς να εμποδίζει την καθημερινότητά σας
Για να σας βοηθήσω να σταθμίσετε τις επιλογές αποταμίευσης λόγω συνταξιοδότησης, έχω συλλέξει πληροφορίες και πόρους για μερικές από τις πιο δημοφιλείς επιλογές αποταμίευσης που είναι διαθέσιμες αυτήν τη στιγμή.
1. 401 (κ)
Ένα σχέδιο 401 (κ) είναι ένα σχέδιο αποταμίευσης που πολλοί εργοδότες προσφέρουν στους εργαζομένους τους ως κίνητρο. Αυτά τα προγράμματα καθορισμένων εισφορών σας επιτρέπουν να τοποθετήσετε χρήματα για τη συνταξιοδότησή σας σε φορολογική αναβολή. Αυτό σημαίνει ότι δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε ομοσπονδιακούς ή κρατικούς φόρους εισοδήματος για τις αποταμιεύσεις σας ή την επένδυσή τους, μέχρι τη συνταξιοδότησή σας. Είναι πιθανό ότι το φορολογητέο εισόδημά σας κατά τη συνταξιοδότηση θα είναι χαμηλότερο από αυτό που είναι αυτήν τη στιγμή ενώ είστε απασχολούμενοι, πράγμα που θα σήμαινε ότι οι φόροι που θα πληρώνατε μετά την αφαίρεση του 401 (k) σας θα ήταν σημαντικά πιο χαμηλα.
Εάν επιλέξετε να αλλάξετε εργασία κατά τη διάρκεια των ετών εργασίας σας, θα πρέπει να αποφασίσετε τι θα θέλατε να κάνετε με τα χρήματά σας. Μπορείτε είτε να τα αφήσετε εκεί που είναι, να τα πάρετε μαζί σας είτε να τα εξαργυρώσετε. Ameriprise έχει κάποιους αρκετά καλούς πόρους που μπορείτε να ελέγξετε όταν έρθει η ώρα να αποφασίσετε τι θέλετε να κάνετε με τα χρήματά σας.
Πρακτικές δεξιότητες χρήματος έχει έναν εξαιρετικό οδηγό εισαγωγής στα 401 (k) s εάν ενδιαφέρεστε να μάθετε περισσότερα σχετικά με αυτήν την επιλογή εξοικονόμησης προτού μιλήσετε με τον εργοδότη σας σχετικά με την καταλληλότητα.
2. SEP IRA
Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος, ένα SEP IRA μπορεί να είναι μια καλή επιλογή. Το SEP σημαίνει Απλοποιημένη σύνταξη υπαλλήλου. Κάθε ιδιοκτήτης επιχείρησης με έναν ή περισσότερους υπαλλήλους ή οποιονδήποτε εργαζόμενο με ελεύθερο εισόδημα μπορεί να ανοίξει αυτόν τον τύπο λογαριασμού ταμιευτηρίου. Εάν δεν είστε αυτοαπασχολούμενος αλλά εργάζεστε για μια μικρή επιχείρηση, αυτό είναι επίσης κάτι που θα μπορούσατε δυνητικά να αναδείξετε στη δική σας ως εργοδότες ως ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων μπορούν να παρέχουν επιλογές SEP IRA στους υπαλλήλους τους για να τους επιτρέψουν να διαθέσουν χρήματα συνταξιοδότηση. Το κύριο μειονέκτημα αυτής της επιλογής είναι ότι τα κεφάλαια είναι φορολογικά ανιχνεύσιμα. Ωστόσο, το όριο εισφορών είναι αυξημένο, ώστε οι εργοδότες ή οι εργαζόμενοι να μπορούν να συνεισφέρουν έως και το 25 τοις εκατό του εισοδήματος ή 53.000 $ (όποιο είναι μικρότερο). Όπως ένα 401 (k), μπορείτε επίσης ΜΕΤΑΦΟΡΑ ένα συνταξιοδοτικό ταμείο εάν επιλέξετε να αλλάξετε εργοδότη στο μέλλον.
ο Υπουργείο Εργασίας των ΗΠΑ προσφέρει έναν αρκετά εμπεριστατωμένο πόρο για σχέδια συνταξιοδότησης SEP εάν αυτό φαίνεται ότι μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης.
Περισσότερο: Αποσύρθηκα από τη δουλειά μου στη Wall Street για να ανοίξω τη δική μου επιχείρηση - και δεν ήμουν ποτέ πιο ευτυχισμένος
3. ΜyRA
Αυτή η επιλογή εξοικονόμησης δημιουργήθηκε ως πρωτοβουλία από τον Πρόεδρο Ομπάμα για να ενθαρρύνει περισσότερους Αμερικανούς να αρχίσουν να αποταμιεύουν για το μέλλον. Προσφέρει μια προσιτή και προσβάσιμη επιλογή για άτομα που δεν έχουν πρόσβαση σε πρόγραμμα αποταμίευσης που χρηματοδοτείται από εργοδότες, όπως ένα 401 (k) ή μια μικρή επιχείρηση SEP IRA. Αν και αυτή είναι μια φανταστική επιλογή για να ξεκινήσετε την αποταμίευση, δεν προορίζεται να χρησιμοποιηθεί ως μοναδικό ταμείο αποταμίευσης. Μπορείτε να εξοικονομήσετε έως και 15.000 $ και να το κρατήσετε στο ταμείο για 30 χρόνια, πράγμα που σημαίνει ότι θα χρειαστεί να εξετάσετε άλλα σχέδια αποταμίευσης μόλις συμπληρώσετε το όριο των 30 ετών ή υπερβείτε το όριο αποταμίευσης.
Εάν δεν έχετε ξεκινήσει να εξοικονομείτε και δεν έχετε επιλογή με τον εργοδότη σας, ρυθμίστε ένα myRA θα μπορούσε να είναι ένας φανταστικός τρόπος για να ξεκινήσετε ξανά το πρόγραμμα αποταμίευσης συνταξιοδότησης.
4. IRA
Υπάρχουν διάφοροι τύποι λογαριασμών IRA (όπως πιθανώς παρατηρήσατε με την αναφορά του SEP IRA παραπάνω). Ένας παραδοσιακός IRA παρέχει μια επιλογή αποταμίευσης που μπορεί να απαλλαγεί από φόρους μέχρι να αποσύρετε τα χρήματα κατά τη συνταξιοδότηση. Αυτός ο τύπος IRA έχει συσταθεί από ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα και αυξάνει το ενδιαφέρον με την πάροδο του χρόνου. Θα μπορούσατε επίσης να επιλέξετε ένα Roth IRA, το οποίο θα αυξανόταν από τα κεφάλαια που συνεισφέρετε μετά από φόρους, ώστε να αποφύγετε την καταβολή φόρων στα κεφάλαια όταν τα αποσύρετε.
Οι λογαριασμοί IRA είναι μια εξαιρετική επιλογή για όσους θέλουν να συμπληρώσουν τις 401 (k) αποταμιεύσεις τους με επιπλέον κεφάλαια στο μέλλον. Επενδύσεις Fidelity προσφέρει εδώ έναν αρκετά λεπτομερή οδηγό αν ψάχνετε περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτήν την επιλογή εξοικονόμησης.
5. Λογαριασμός ταμιευτηρίου υγείας
Ένας λογαριασμός αποταμίευσης HSA ή υγείας είναι μια εξαιρετική επιλογή για άτομα με υψηλή έκπτωση ασφάλισης υγείας. Σας επιτρέπει να εξοικονομήσετε έως και 3.500 $ ετησίως αφορολόγητα ως άτομο ή 6.650 $ για οικογένειες. Τα άτομα άνω των 55 ετών μπορούν να εξοικονομήσουν επιπλέον $ 1.000 ετησίως.
Με αυτόν τον λογαριασμό, μπορείτε να αποσύρετε χρήματα χωρίς ποινή πριν από τη συνταξιοδότηση, εφόσον τα χρήματα δαπανώνται για έξοδα υγειονομικής περίθαλψης, όπως ανταμοιβές ή προϊόντα όπως γυαλιά οράσεως. Ωστόσο, εάν επιλέξετε να αποσύρετε τα χρήματα για σκοπό που δεν σχετίζεται με την υγειονομική περίθαλψη πριν από τη συνταξιοδότηση, τα χρήματα θα φορολογηθούν και θα χρεωθείτε με πρόστιμο 20 τοις εκατό. Εάν επιλέξετε να μην χρησιμοποιήσετε τα κεφάλαια για ιατρικά έξοδα, μπορείτε να τα επενδύσετε στη συνταξιοδότηση όπως θα κάνατε με τις άλλες επιλογές αποταμίευσης.
ο Κλινική Mayo παρείχε ένα εξαιρετικό άρθρο για τους HSAs για να βοηθήσει τα άτομα να αποφασίσουν εάν η επιλογή μπορεί να είναι κατάλληλη για αυτούς. Σας συνιστώ να το ελέγξετε αν εξετάζετε αυτήν την επιλογή εξοικονόμησης.
Τώρα που έχετε μια βασική κατανόηση για μερικές από τις πιο δημοφιλείς επιλογές αποταμίευσης συνταξιοδότησης, αφιερώστε λίγο χρόνο για να σκεφτείτε ποια επιλογή μπορεί να είναι η καλύτερη για τις συγκεκριμένες ανάγκες σας. Εάν εξακολουθείτε να είστε σε απώλεια, συνιστώ να επικοινωνήσετε με έναν οικονομικό σύμβουλο στον τόπο εργασίας σας ή σε εξωτερική εταιρεία. Οι περισσότερες χρηματοπιστωτικές εταιρείες θα προσφέρουν δωρεάν διαβούλευση για να σας βοηθήσουν να κατανοήσετε τις επιλογές σας και να επιλέξετε ένα σχέδιο που σας ταιριάζει καλύτερα πριν σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε ένα πρόγραμμα αποταμίευσης.
Περισσότερο: 5 συμβουλές που θα σας βοηθήσουν να ολοκληρώσετε τα έργα του σπιτιού σας πριν τελειώσει το καλοκαίρι
