Irgendwann in jeder Beziehung wird Geld zum Thema. Es passiert oft, wenn Paare zum ersten Mal erwägen, zusammenzuziehen oder zu heiraten, oder wenn sie vor einer wichtigen Lebensentscheidung stehen, wie zum Beispiel dem Kauf eines Eigenheims oder der Geburt von Kindern. Egal, ob es früher oder später passiert, endlich die Kontrolle über Ihre finanzielle Zukunft zu übernehmen, ist ein großer Schritt, um Ihre Beziehung zu festigen und Ihre gemeinsamen Träume zu verwirklichen. Erfahren Sie von den Autoren von The Family CFO: The Couple’s Business Plan For Love And Money, wie Sie mit diesen Informationen beginnen können.
Es ist nie zu früh, mit der Altersvorsorge zu beginnen
Wenn es darum geht, sich den Ruhestand vorzustellen, bewegen sich die meisten von uns auf Neuland. Menschen in ihren Zwanzigern und Dreißigern werden heute länger leben als jede Generation in der Geschichte. Wenn sie im Alter von etwa 65 Jahren in Rente gehen, müssen sie sich noch zwei oder drei Jahrzehnte lang selbst versorgen – länger als jede andere Generation je ohne Arbeit ausgekommen ist.
Wer hat entschieden, dass wir mit fünfundsechzig in Rente gehen sollten? Die Gesetzgeber, die das Sozialversicherungsgesetz verabschiedet haben, das es Menschen ermöglicht, in diesem angeblich „goldenen“ Alter Sozialversicherungsleistungen zu beziehen, erwarteten, dass die meisten Menschen vor dem sechzigsten Lebensjahr sterben würden. (Die durchschnittliche Lebenserwartung eines Menschen, der 1935 geboren wurde, dem Jahr, in dem das Sozialversicherungsgesetz verabschiedet wurde, betrug neunundfünfzig.) Aber im Jahr 2000 betrug die durchschnittliche Lebenserwartung fast siebenundsiebzig – etwa zwanzig Jahre länger.
Das Ergebnis ist, dass der Ruhestand in zwanzig oder dreißig Jahren wahrscheinlich ganz anders aussehen wird als unsere traditionellen Vorstellungen vom Ruhestand. Wir können länger arbeiten, später im Leben eine zweite (oder dritte) Karriere starten, unseren erwarteten Lebensstandard reduzieren oder andere Veränderungen vornehmen, um uns nach 65 Jahren zu ernähren. Dabei sollten wir immer mehr Wert auf das Sparen und Investieren für den Ruhestand legen.
Sparen für den Ruhestand
„Okay“, sagst du. „Wir sind überzeugt. Wie viel sollten wir für den Ruhestand sparen?“ Wir können es Ihnen nicht sagen. Niemand kann. Die Wahrheit ist, es gibt keine Möglichkeit, mit Sicherheit zu wissen, wie viel Sie benötigen oder wie viel Sie jedes Jahr sparen sollten. Die Zukunft ist einfach zu ungewiss. Es ist wie bei der Frage, wie viel man fürs College sparen sollte: Man muss so viele Annahmen über die Zukunft treffen, dass alle Schätzungen suspekt sind. Wenn Sie Finanzplaner nach einem monatlichen oder jährlichen Sparziel fragen, das Ihnen garantiert bequemen Ruhestand, werden sie normalerweise eine so hohe Zahl finden, dass Sie sie nie erreichen können speichern Sie es.
Das heißt aber nicht, dass Sie nicht planen können.
Unsichere Zukunft
Eine Möglichkeit, sich auf eine ungewisse Zukunft vorzubereiten, besteht darin, in Forschung und Entwicklung (F&E) zu investieren. Pharmaunternehmen zum Beispiel suchen ständig nach dem nächsten Wundermittel. Es geht ums Überleben: Wenn sie ein aktuelles Blockbuster-Medikament haben, das große Gewinne einbringt, wird das Patent auf dieses Medikament irgendwann auslaufen. Sie müssen ein anderes Produkt finden und entwickeln, um ihre Einnahmen aufrechtzuerhalten. F&E ist ein riskantes Unterfangen, das möglicherweise nicht den gewünschten Nutzen bringt – aber es ist riskanter, überhaupt nicht zu investieren. Wenn Pharmaunternehmen das Datum erreichen, an dem ihr Patent abläuft, haben ihre F&E-Bemühungen in der Regel eines von vier Ergebnissen erbracht: Erfolg, Teilerfolg, Verzögerung des Ziels oder Verfehlen des Ziels.
Erfolg im Ruhestand
Familien, die sich dem Ruhestand nähern, befinden sich in den gleichen vier Situationen. Einige haben genug gespart, um für den Rest ihres Lebens finanziell stabil zu bleiben, aber viele fallen in die Kategorie „Teilerfolg“ und sind gezwungen, ihre Ausgaben nach ihrer Pensionierung drastisch zu senken. In der Zwischenzeit verschieben viele Familien den Ruhestand um einige Jahre oder sogar auf unbestimmte Zeit. Sie können Ihre Chancen auf einen erfolgreichen Ruhestand erhöhen, indem Sie das Sparen in den Vordergrund stellen. Sie sparen vielleicht nicht so viel, wie Sie möchten, aber Sie werden viel besser dran sein, als wenn Sie überhaupt nicht sparen würden.
Real werden: Der Familien-CFO-Altersvorsorgeplan
Die eigentliche Frage bei der Altersvorsorge lautet nicht: „Wie viel sollten wir sparen?“ es ist "Wie viel können wir sparen?" Es ist Es ist unmöglich, genau abzuschätzen, was Sie im Ruhestand brauchen und wie viel Sie monatlich sparen müssen, um dieses Geld zu haben. Sie können jedoch versuchen, Ihre Ersparnisse an Ihren Prioritäten auszurichten (mehr sparen, wenn der Ruhestand eine höhere Priorität hat, weniger, wenn er niedriger ist). Und Sie können kluge Entscheidungen treffen, wie Sie diese Einsparungen optimal nutzen können.
Wenn Unternehmen entscheiden, wie viel sie in Forschung und Entwicklung investieren möchten, ermitteln sie, was sie ausgeben können, ohne die unmittelbaren Ziele zu beeinträchtigen. Aber sie werfen nicht nur Geld in die Forschung. Sie versuchen, die klügsten Wissenschaftler einzustellen und verschiedene Forschungsrichtungen zu finanzieren, da sie wissen, dass sich nicht alle auszahlen werden.
Ebenso versuchten die Paare, mit denen wir am erfolgreichsten für den Ruhestand gespart haben, möglichst strategisch so viel wie möglich mit steuerbegünstigten Sparplänen zu investieren. Sie verteilen auch ihre Investitionen und investieren ihr Geld in verschiedene Arten von Investitionen – einige konservativ, andere riskant. Wir haben uns angeschaut, was erfolgreiche Paare gemacht haben, und ihre Erfahrungen in vier einfache Schritte zusammengefasst.
1. Maximieren Sie Ihre steuerbegünstigten Altersvorsorgekonten.
Stecken Sie so viel in alle steuerintelligenten Sparpläne ein, für die Sie sich qualifizieren. Historisch gesehen umfassten diese Pläne 401Ks, IRAs und Roth IRAs sowie Pläne für Selbständige, Regierungsangestellte, gemeinnützige Mitarbeiter usw. Aber die Steuergesetze ändern sich jedes Jahr und damit auch die steuerbegünstigten Alternativen, die Ihnen möglicherweise zur Verfügung stehen. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Arbeitgeber und Ihrem Steuerplaner (oder besuchen Sie die IRS-Website unter www.irs.gov), um zu erfahren, für welche Rentenpläne Sie sich qualifizieren.
Rausfinden:
Wenn Sie jetzt nicht das Maximum ausschöpfen, machen Sie es sich zum Ziel, Ihre Ersparnisse schrittweise zu erhöhen, bis Sie so viel Geld wie möglich in alle steuerbegünstigten Pläne investieren, für die Sie sich qualifizieren; siehe Strategien für das Maximieren des Maximums auf den Seiten 202 und 203. Tragen Sie so viel wie möglich bei, bevor Sie in andere Altersvorsorgeinstrumente investieren, insbesondere wenn Ihr Arbeitgeber einen Prozentsatz des Geldes, das Sie in den Ruhestand gesteckt haben, einbringt. Wenn Sie auf ein Spiel verzichten, gehen Sie vom kostenlosen Geld weg!
Notiz: Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie bereits den gesetzlich zulässigen Höchstbetrag in Ihren Rentenplan einzahlen, denken Sie noch einmal darüber nach – es besteht eine gute Chance, dass Sie sich irren. Im Jahr 2003 dachten 47 Prozent der Arbeitnehmer, dass sie den gesetzlich zulässigen Höchstbetrag zu ihrem Konten, aber nur 11 Prozent waren es laut einer Studie von Cigna Retirement and Investment Dienstleistungen. Erkundigen Sie sich daher so schnell wie möglich bei Ihrem Arbeitgeber, um sicherzustellen, dass Sie Recht haben.
2. Nachdem Sie Ihre steuerintelligenten Pläne ausgeschöpft haben, tätigen Sie zusätzliche Investitionen.
Wenn Sie Ihre steuerbegünstigten Altersvorsorgekonten vollständig finanziert haben, sollten Sie andere Altersvorsorgeinvestitionen in Betracht ziehen. Wenn Sie für weitere Investitionen bereit sind, gehen Sie zu Kapitel 5 und gehen Sie die Fragen durch, die Sie für langfristige Investitionen stellen müssen. Denken Sie daran, das Risiko mit Ihrem Zeitrahmen abzustimmen.
3. Verteilen Sie Ihre Investition in verschiedene „Risiko-Buckets“.
Unternehmen müssen eine Vielzahl von F&E-Projekten verfolgen, da sich einige auszahlen und andere nicht. Ebenso sollten Ihre Pensionsfonds diversifiziert sein, d. h. in eine Vielzahl verschiedener „Eimer“ mit unterschiedlichem Risikograd investiert werden. Legen Sie Ziele fest, wie viel Ihrer Ersparnisse Sie in Buckets mit niedrigem, mittlerem und hohem Risiko investieren möchten. Typische Buckets umfassen Cash-/Geldmarktfonds für niedriges Risiko, Anleihen-/Anleihenfonds für mittleres Risiko und Aktien/Aktienfonds für hohes Risiko. Um zu bestimmen, wie Sie Ihre Investitionen zwischen konservativen und riskanten Kategorien verteilen, lesen Sie Kapitel 5 und informieren Sie sich über Risiko- und Anlageinstrumente. Ihr Rentenplanberater oder -makler kann Empfehlungen für die richtige Mischung von Investitionen für Sie geben – aber stellen Sie sicher, dass Ihre persönlichen Prioritäten und Ziele die Empfehlung bestimmen.
Fallen Sie nicht in die „Ich habe viele Konten, also muss ich diversifiziert sein“-Falle. Diversifikation bedeutet nicht „mehr kaufen“. Es bedeutet „mehr als eine Art von Vermögenswerten mit unterschiedlichen Arten von Risiken halten“. Wenn Sie Investmentfonds mit zwei verschiedenen. besitzen Unternehmen, aber beide investieren hauptsächlich in Aktien großer Unternehmen, fügt dieser zweite Fonds Ihrem Portfolio nicht viel Abwechslung hinzu – diese beiden Fonds werden wahrscheinlich performen ähnlich. Stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, was Sie besitzen und wie sich seine Risiken und möglichen Renditen von Ihren anderen Vermögenswerten unterscheiden.
Diversifikation ist ein zweistufiger Prozess: Erstens möchten Sie verschiedene Arten von Vermögenswerten (Bargeld, Anleihen, Aktien, Immobilien); Dann möchten Sie innerhalb der riskanteren Vermögenswerte wie Aktien mehrere Vermögenswerte. Bei Immobilien ist es besser, in mehrere Immobilien zu investieren, als nur ein Strandhaus zu besitzen. Aktienfonds oder Aktienfonds, die viele Aktien besitzen, sind vielfältiger als einzelne Aktien. Wenn Sie mehr als einen Aktienfonds haben, möchten Sie Fonds, die in verschiedene Arten von Aktien investieren (große Firmenaktien, kleine Firmenaktien, ausländische Aktien usw.). Einige Investmentfonds besitzen unterschiedliche Vermögenswerte: Mischfonds besitzen beispielsweise sowohl Aktien als auch Anleihen, Bietet Ihnen ein vielfältigeres Portfolio, wenn auch eines, das möglicherweise nicht so aggressiv aufwertet wie a nur Aktienfonds.
4. Überwachen Sie Ihren Fortschritt.
Mindestens einmal im Quartal sollte der Anlageverwalter alle Altersvorsorgeanlagen bewerten, um sicherzustellen, dass sie ihre Leistung erbringen. Stellen Sie außerdem sicher, dass Ihre Ersparnisse in die Risiko-Buckets aufgeteilt sind, die Sie in Schritt drei anvisiert haben: Wenn Sie 50 Prozent Ihrer Altersvorsorgeinvestition in a Indexfonds großer Unternehmen, 25 Prozent bei Kleinunternehmensfonds und 25 Prozent bei Anleihen sorgen beispielsweise dafür, dass Ihre Investitionen noch richtig sind Proportionen. Wenn Ihre Investitionen vom Ziel abweichen, verschieben Sie sie wieder in Richtung dieser Ziele oder „balancieren“ Sie Ihr Portfolio neu.
