Im Rahmen unserer Kreditreihe haben wir den Kreditzyklus und das Konzept des Kredits diskutiert. In diesem Artikel befassen wir uns mit Ihrem Kreditprofil und der Funktionsweise des Kreditauskunftssystems. Kredit ist eine sehr persönliche Angelegenheit, denn er ist ein Spiegelbild Ihrer Person. Ihr Kreditprofil macht Sie nicht zu einem guten oder schlechten Menschen, aber es macht Sie zu einem guten oder schlechten Kreditrisiko. Es ist eine Momentaufnahme Ihrer finanziellen und persönlichen Integrität, denn die Bereitstellung eines Kredits ist ein Ausdruck des Vertrauens, dass Sie Ihren Kreditgeber rechtzeitig zurückzahlen werden.
Das Bonitätsprofil ist grundsätzlich ein zweiteiliger Prozess, der den Antrag und die Bonitätsauskunft umfasst.
Das Antragsverfahren ermöglicht es dem Kreditgeber, den Charakter und die Zahlungsfähigkeit des Antragstellers zu beurteilen. In der Bewerbung werden Ihnen Fragen zu Ihrem beruflichen Werdegang und Ihren Adressen in den letzten drei bis fünf Jahren gestellt. Die Antworten auf diese Fragen geben einem Kreditgeber Aufschluss über Ihre Stabilität. Ein häufiger Jobwechsel könnte für einen Kreditgeber ein Signal dafür sein, dass Sie möglicherweise weniger zuverlässig sind als jemand, der langfristig im Job bleibt. Ihr beruflicher Werdegang gibt Aufschluss über Ihre Verdienstmöglichkeiten: wie viel Sie verdient haben, ob es einen stetigen Anstieg gegeben hat und natürlich, wie viel Sie derzeit verdienen.
Ihr Vermögen gibt auch Aufschluss über Ihre Zahlungsfähigkeit. Verfügen Sie über Vermögenswerte oder Investitionen, um das geliehene Geld zurückzuzahlen? Besitzt du dein eigenes Haus? Nichts zeugt mehr von Stabilität als ein Eigenheim.
An diesem Punkt kommt Ihre Schuldenlast ins Spiel. Sind Sie mit Schulden überlastet oder können Sie noch mehr verkraften? Es ist sehr wichtig, wie viel Sie schulden. Dies kann anhand Ihres Schulden-Einkommens-Verhältnisses beurteilt werden, das es den Kreditgebern ermöglicht, zu entscheiden, ob Sie ein gutes Risiko darstellen oder nicht. Oft haben Menschen offene Kreditkarten ohne Guthaben. Die Kreditgeber betrachten dies als eine verfügbare Kreditlinie und auch wenn kein aktueller Saldo vorhanden ist, ist die Verfügbarkeit immer noch vorhanden. Dies kann Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen erhöhen. Wenn Sie Kreditkarten haben, die Sie nicht nutzen, oder solche mit großen verfügbaren Kreditlinien, schließen Sie diese entweder oder senken Sie die Kreditlinien, um Ihren Stand zu verbessern. Dadurch vermeiden Sie auch die Versuchung, sich zu überfordern.
Die Bonitätsauskunft definiert die Beziehung, die Sie zu Ihren Gläubigern haben, und überprüft die Richtigkeit des Antrags. Es stellt auch Ihre Handlungen und Einstellungen in Bezug auf Kredit bzw. Ihre Kreditwürdigkeit dar, indem es die auflistet Höhe des Kredits, der Ihnen zur Verfügung gestellt wurde, sowie Einzelheiten zu Ihrer Kreditaufnahme und Rückzahlung Gewohnheiten. Jeder Bericht enthält persönliche Informationen: Name, Adresse, Geburtsdatum, Sozialversicherungsnummer und Arbeitgeberinformationen. Der Bericht umfasst auch relevante Gerichtsakten, wie Gerichtsurteile, Steuerpfandrechte, Insolvenzen oder überfällige Unterhaltszahlungen für Kinder.
Die Bonitätshistorie ist auch in der Kreditauskunft enthalten und stellt eine Momentaufnahme Ihrer vergangenen Aktivitäten dar. Es zeigt, wie treu Sie andere Gläubiger getilgt haben und listet die auf Ihren Namen lautenden Kredite und Kreditlinien der letzten Jahre auf. Die Berichte variieren von Kreditauskunftei zu Kreditauskunftei, aber im Allgemeinen zeigen sie die Art des Kredits und das Datum, an dem Sie den Kredit aufgenommen haben Darlehen oder eröffnete Kreditlinie, die Höhe des Darlehens oder der Kreditlimits, den geschuldeten Restbetrag und Ihre Zahlung Muster. Im Bericht kann beispielsweise aufgeführt werden, wie oft Sie zu spät bezahlt haben, einschließlich der Fälle, in denen Sie mehr als 30, 60, 90 Tage zu spät bezahlt haben.
Die Kreditauskunfteien sind: Trans-Union
Postfach 4000
Chester, PA 19022
www.transunion.com
Experian
Postfach 2002
Allen, TX 75013
www.experian.com
Equifax-Kredit
Postfach 740241
Atlanta, GA 30374
www.equifax.com
Zusätzlich zur Bonitätshistorie wird von den Kreditauskunfteien eine Liste darüber bereitgestellt, wer sich innerhalb der letzten zwei Jahre nach Ihrer Bonität erkundigt oder eine Auskunft erhalten hat. Oftmals können übermäßige Anfragen ein Warnsignal dafür sein, dass Sie möglicherweise einen zusätzlichen Kredit beantragen. Dies könnte so interpretiert werden, dass Sie möglicherweise überfordert sind und daher nicht in der Lage sind, dem Kreditgeber, der Ihren Bericht überprüft, zurückzuzahlen. Achten Sie also darauf, innerhalb kurzer Zeit nicht an zu vielen Orten einen Kredit zu beantragen.
Wenn Sie in Ihrer Meldung eine negative Bonitätssituation angeben, müssen Sie einen Brief an die Auskunfteien senden, in dem Sie Ihre Situation erläutern. Dies kann einem Kreditgeber dabei helfen, Ihre Kreditwürdigkeit zu ermitteln. Dies ist die Art von Szenario, in dem es sich wirklich auszahlt, proaktiv zu sein. Viele Kreditgeber berechnen für einen bestimmten Zeitraum einen etwas höheren Zinssatz und senken ihn, wenn Sie Ihre Zahlungshistorie wiederherstellen.
Kreditgeber sind sich darüber im Klaren, dass ein Tod, eine Invalidität, eine Scheidung oder ein anderes Lebensereignis Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen kann, aber sie sind in gutem Glauben Wenn Sie Ihre Zahlungen vorantreiben, werden Sie durch einen proaktiven Ansatz und eine gute Kommunikation erneut als guter Kreditgeber etabliert Risiko.
Der Equal Credit Opportunity Act schützt alle Verbraucher vor Entscheidungen, die auf persönlichen Vorurteilen beruhen, indem er die Meldemöglichkeiten der Kreditinstitute einschränkt. Sie können Gerichtsurteile offenlegen, da diese Auswirkungen auf Ihre Rückzahlungsfähigkeit haben könnten, sind jedoch auf die Meldung von Rasse, Religion oder Vorstrafen beschränkt.
Am Ende wird Ihr Antrag auf Grundlage der Beurteilung Ihrer Kreditwürdigkeit durch den Kreditgeber entweder genehmigt oder abgelehnt. Eine Ablehnung wird nicht gemeldet und erscheint auch nicht in einer späteren Kreditauskunft.
Es ist auch hilfreich, den Rat eines Finanzberaters einzuholen, der sich mit dem Kreditauskunftssystem auskennt und mit Ihnen zusammenarbeiten kann, um Unstimmigkeiten in Ihrer Kreditauskunft zu beheben. In meinem nächsten Artikel besprechen wir den Schutz Ihrer Person und die Elemente des Kreditprozesses sowie deren Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit.
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