Der er en god chance for, at mange mennesker, der læser dette, ikke er bekymrede for deres pension. Og der er en rigtig god chance for mange mennesker bør Vær bekymret, men hele pensionskassens branche er så unødvendigt indviklet, at det efterlader dem at udstille zonering på selskabsmøder om emnet.
i alt Amerikanske pensionistaktiver har nået 24 billioner dollars - og 36 procent af alle husholdningers finansielle aktiver er pensionsaktiver, så vi taler bestemt ikke om chump -ændringer. Og alligevel, som John Oliver påpegede Sidste uge i aften, der er stadig alt for meget forvirring derude om finansielle rådgivere og den rolle, de spiller for at hjælpe os med at investere, såvel som det ofte uanstændige beløb i gebyrer, vi betaler for at investere vores opsparing.
Mere: Disse Netflix -hacks vil tage din binging til et helt nyt niveau
Først lidt om finansielle rådgivere eller formueforvaltningsrådgivere: De fleste er ikke i dette, fordi din lykke og rigdom er mere værd for dem end alt guldet i Nevada. Faktisk har en række af dem den slags jobtitler, der lyder vigtige, fordi ingen forstår, hvad de rent faktisk gør, men ikke nødvendigvis har legitimationsoplysninger til at bakke det op. Endnu vigtigere, siger Oliver, mange af dem betales på kommission, hvilket betyder, at du bør undersøge, inden du følger deres investeringsråd. Nogle finansielle rådgivere presser for eksempel hårdt på for livrenter, der udbetaler indkomst hvert år, selv når de ikke er i en persons bedste interesse. De gør dette, fordi de tjener en generøs provision fra handlen.
Der er en undtagelse fra reglen: Hvis din rådgiver er en tillidsmand, skal han eller hun handle i din bedste interesse, hvilket Oliver påpeger er uden for underligt. "Det er som at finde ud af, at kun nogle restauranttjenere er forbudt at ejakulere i din mad," sagde han.
Mere:Inkasso er en grimere forretning, end du måske er klar over
Hvis du arbejder på en virksomhed, der tilbyder en 401 (k) plan, skal du selvfølgelig tage den. Men Oliver siger, at selv disse kan være en "guldgrube for finansielle servicevirksomheder", fordi der er mange gebyrer, du muligvis ikke er klar over i forbindelse med din 401 (k). Takket være sammensatte renter kan selv små gebyrer tilføje. Oliver giver et eksempel på en plan, der tilbød et afkast på 7 procent og et årligt gebyr på 2 procent - over 50 år ville du miste næsten 2/3 af det, du ville have haft. "De er små, de er næsten ikke mærkbare, og de kan spise din fandeme fremtid væk," sagde Oliver om gebyrerne.
Der er to typer spareplaner: indeksfonde med lavt gebyr og aktivt forvaltede fonde, hvor din penge styres mere aggressivt af en førnævnt finansiel rådgiver. Men problemet, siger Oliver, er, at mange økonomichefer har svært ved konsekvent at slå markedet. "De fleste forvaltede fonde klarer sig ikke bedre og ofte dårligere end indeksfonde," sagde han. "Hele pensionskasseindustrien er et potentielt minefelt."
Mere:De 13 ting, vi ville ønske, at fædre fortalte deres sønner
For at bevise dette, nåede Oliver og hans team ud til Avalon Televison, der fandt en pensionsplan fra John Hancock for deres 35 medarbejdere. Deres forskere opdagede, at det medførte et gebyr på 1,69 procent før et gebyr på $ 24 pr. Deltager. En mægler blev ansat - en, der ville koste medarbejderne 1 million dollar i gebyrer efter 50 år. Hvis du undrer dig, var han ikke en tillidsmand.
Efter meget frem og tilbage om den dyre plan, nægtede mægleren sig endelig og sendte en Excel regneark, der viste, hvordan deres fondsgebyrer kunne komme ned - men han lavede en fejl, der var slukket med mere end $ 10 millioner. De kom i sidste ende ned i gebyrer, men Oliver siger, at deres medarbejdere vil ikke være vedligeholdelse af relationer med enten John Hancock eller deres meget dyre mægler.
Den gode nyhed er, at Arbejdsministeriet udstedte en regel om, at alle rådgivere skal blive tillidsrepræsentanter fra og med næste år. Selvom dette ikke pludselig vil gøre os alle til pengebesparende maskiner, kan vi i det mindste hvile ved at de vil være færre mennesker til at ødelægge os.
Olivers takeaway -segment med den meget sjove Billy Eichner i hovedrollen tilbød fem enkle regler, du skal huske på, når du sparer til pension:
- Begynd at spare nu. Ligesom dette helt andet - klik ud af Lej landingsbanen, og tag alt op, der ikke er fastspændt, så du kan sælge det via Etsy.
- Lavprisindeksfonde er vejen frem.
- Hvis du vil have en rådgiver, skal du spørge, om de er en tillidsmand - hvis de ikke er det, skal du køre.
- Skift dine investeringer fra aktier til obligationer, når du bliver ældre.
- Prøv at holde dine gebyrer under 1 procent.
Og for en god ordens skyld mindede Eichner os om at huske at dø. Det lyder måske sygeligt, men kan du forestille dig den indre fred og ro, når du ikke længere skal bekymre dig om penge?
Inden du går, skal du tjekke ud vores diasshow under:
