Ved: Priya Malani
At købe et hjem betyder en stor #voksen milepæl: Det er en hjørnesten i den amerikanske drøm og som en nylig Zillow -rapport afslører, at millennials er ivrige efter at komme ind på handlingen og udgør mere end halvdelen (56 procent) af alle førstegangskøbere på markedet. Hvis du lige er startet din karriere - og bor i en dyr by - kan det føles som om, at du aldrig vil være klar til at købe dit første sted.
Men med en solid plan og en forståelse af, hvad du skal gøre, den amerikanske drøm er opnåelig. Med det for øje har vi sammensat en liste over seks ting, du skal overveje for at finde ud af, om du er klar til at købe et hus.
Mere:4 grunde til at leje ikke smider penge væk
1. Husejerskabets ansvar skræmmer dig ikke
Lad os se det i øjnene: Lejere har det ret let. Hvis noget går i stykker, ringer du til super for at ordne det. Når du ejer et hjem, er du ansvarlig for alt - apparater, vinduer, rør og meget mere. Det betyder at ringe rundt for at få estimater og vente på, at blikkenslager eller elektriker dukker op, udskiftning af køleskabet, når det endelig holder op med at virke, og ved hvad pokker man skal gøre, hvis et rør brister.
Desuden skal du også vedligeholde ydersiden. Hvis du bor i en forstadsbygning, kræver nogle husejersammenslutninger ting som ugentlig græsplæne vedligeholdelse for din regning, mens bybo betyder, at du er ansvarlig for at skovle fortovet når det sner.
Tabt i glæden ved ejerskab i hjemmet er mængden af arbejde, der er involveret i at vedligeholde din plads, men vedligeholdelse er supervigtig, hvis du håber, at dit hjems værdi vil sætte pris på. Bremse appel betyder alt, og som dele af din hjemmealder skal du beslutte, om du vil bruge penge at renovere eller sælge til en lavere pris.
Nogle mennesker elsker det - hej, HGTV -fans - og de får glæde af at arbejde på deres hjem. Andre hader det. Bare sørg for, at du er i "love it" eller i det mindste "OK at håndtere det og ansætte nogen" -lejren, før du hopper ind.
Mere: 4 tips til at spare penge til dit første hjem
2. Du har nok sparet penge op (og lidt ekstra)
Indlysende? Måske. Men alt taget i betragtning er denne den vigtigste faktor. Som den største udgift i forbindelse med køb af et hjem starter og stopper de fleste af os med at fokusere på at spare op til en forskudsbetaling (et stort stykke arbejde i sig selv).
Det er et godt sted at starte, men der er mange flere omkostninger end bare forskudsbetalingen. Normalt fortæller jeg kunderne at planlægge yderligere 5 procent af købsprisen for "alt andet". Hvad indeholder det?
- De fleste långivere kræver minimum tre måneders kontantbeholdning - en del af dine 401 (k) -tællinger
- Opgraderinger i sidste øjeblik
- Flytteudgifter
- Nye møbler
Når du tænker på, hvor meget du har sparet op til din udbetaling, er det bedre ikke at medtage penge, du har øremærket til nødsituationer; når du først er en husejer, vil denne konto være uvurderlig for dig for uforudsete udgifter. (Din nødfond bør svare til dine faste udgifter på tre måneder: bilbetalinger, dagligvarer, transport og selvfølgelig din realkreditlån eller husleje.)
Konventionel visdom får os til at tænke, at vi skal sætte 20 procent ned, når vi skal købe et hus. Men at sætte 10 procent ned er en god mulighed for årtusinder, især i større byer, hvor akkumulering af 20 procent kan være en meget overvældende opgave.
Nedenstående eksempel blev oprettet med en 10 procent forskudsbetaling i tankerne, men du bør altid konsultere en finansiel rådgiver for at vurdere din specifikke situation.
Hvis du køber et hjem for $ 250.000, skal du bruge:
- 10 procent forskudsbetaling = $ 25.000
- 3 procent til 5 procent for lukningsomkostninger = $ 7.500 til $ 12.500
- 5 procent for "alt andet" = $ 12.500
- I alt dig skulle have sparet (diskontering af din nødfond) = $ 45.000 til $ 50.000
3. Du er glad for at bo samme sted i en længere periode
Når du køber et hus, lægger du rødder. Ejendom ikke er et likvidt aktiv; det tager tid at sælge, og der er omkostninger forbundet med at gøre det. For at gøre disse omkostninger værd, skal du planlægge at bo i dit hjem i mindst fem til syv år. Hvis du er usikker på den by, du er i, eller tror, at dit job kan overføre dig, så er leje helt sikkert den bedre vej.
4. Du har råd til det, du er villig til at leve i
Virkelighedstjek: Når de fleste af os begynder at kigge på hjem, indser vi ret hurtigt, at der er en monumental forskel mellem det sted, vi vil købe, og det sted, vi har råd til at købe. Du bør ikke gå på kompromis med ting som sikkerhed, kvarter og en rimelig pendling, men det kan tage dig lidt længere tid at spare op til det sted, du ville være villig til at bo i.
Du vil være meget gladere for, at du ventede, da du bosatte dig i et hjem, som du er spændt på at bo i frem for et, du gik på kompromis med simpelthen fordi du skulle “købe nu”. Og lad ikke nogen presse dig til at købe noget, der ligger uden for en behagelig prisklasse til du.
5. Din gæld i forhold til indkomst er attraktiv
At finde din gæld til indkomstforhold er meget enklere end det lyder, og det er et af de vigtigste tal at huske på, når du ansøger om et realkreditlån. Det informerer din potentielle långiver om, hvor meget af din månedlige indkomst, der går til at betale gæld ned hver måned. Jo lavere din DTI er, desto mere attraktiv er du som låntager.
Sådan beregnes dit DTI:
Start først med at tilføje de forskellige betalinger, du skal betale til gæld hver måned. Ting som minimum påkrævede betalinger på tværs af alle dine kreditkort, betaling af studielån og din billånbetaling tæller alle med. Når du har dette nummer, dividerer du det med din månedlige bruttoindkomst (før skat), og det er din DTI -ratio.
Eksempel:
Trin 1: Tilføj dine månedlige gældsbetalinger
Minimum kreditkort $ 150 + bilbetaling $ 250 + husleje $ 1.050 + studielån $ 400 = $ 1.850
Trin 2: Beregn din månedlige bruttoindkomst
Løn = $ 65.000, derefter er din månedlige brutto $ 65.000/12 = $ 5.416
Trin 3: Beregn din DTI = $ 1.850/$ 5.416 = 34 procent
En DTI under 36 procent er bedst. Selvom offentlige programmer kan låne med DTI'er i intervallet på 40 procent, vil din rente være meget højere, og det vil sandsynligvis være sværere at styre dine månedlige gældsbetalinger.
Mere:Skal du gemme? Sådan lurer du dig selv i det
6. Du tænker ikke på dit hjem som en investerings- eller pensionsplan
Sidste år, -en New York Times artikel fremhævede en undersøgelse, der knuste alle vores drømme om, at fast ejendom er investeringens hellige gral. Det erklærede, at hjemmepriserne i løbet af de sidste 126 år, uden for boblemarkederne (som New York City, Seattle, San Francisco osv.), Bare holdt trit med inflationen. Det betyder, at de historier, du hører om dine venner i Brooklyn, der købte for seks år siden og har fordoblet deres penge, er en sjældenhed, ikke normen.
Vi anbefaler heller ikke at tænke på dit hjem som en pensionsplan. Når du er ved at gå på pension, er det sidste, du vil gøre, at sælge dit hjem bare for at have penge nok til at leve. Når du er i 20'erne og 30'erne (og endda dine 40'ere), er der stadig masser af tid til at sikre dig en behagelig pensionisttilværelse uden at skulle bruge penge på at sælge dit hjem. Det er et godt worst-case scenario, men dit hjem bør ikke være hjørnestenen i din pensionsplan.
Oprindeligt udgivet den Domino.
