På et tidspunkt i hvert forhold bliver penge et problem. Det sker ofte, når par først overvejer at flytte sammen eller blive gift, eller når de står over for en større livsbeslutning som f.eks. At købe et hus eller få børn. Uanset om det sker før eller siden, er endelig at tage kontrol over din økonomiske fremtid et stort skridt mod at styrke dit forhold og realisere dine fælles drømme. Find ud af, hvordan du starter med disse oplysninger fra forfatterne af The Family CFO: Parets forretningsplan for kærlighed og penge.
Det er aldrig for tidligt at starte pensionsplanlægningen
Når det kommer til at forestille sig vores pension, er de fleste af os i ukendt område. Folk i tyverne og trediverne i dag vil leve længere end nogen generation i historien. Hvis de går på pension omkring en alder af fem og tres, bliver de nødt til at blive ved med at forsørge sig selv i to eller tre årtier mere-længere end nogen anden generation nogensinde har gået uden at arbejde.
Hvem besluttede alligevel, at vi skulle gå på pension på femogtres? De lovgivere, der vedtog lov om social sikring, som giver folk mulighed for at opkræve socialsikringsydelser i den angiveligt "gyldne" alder, forventede, at de fleste mennesker skulle dø før de blev tres. (Den gennemsnitlige levealder for en person, der er født i 1935, det år, socialloven blev vedtaget, var ni og halvtreds.) Men i 2000 var den gennemsnitlige levealder næsten syvoghalvfjerds-cirka tyve år længere.
Resultatet er, at pensionering om tyve eller tredive år sandsynligvis vil se meget anderledes ud end vores traditionelle ideer om pensionering. Vi kan arbejde længere, starte anden (eller tredje) karriere senere i livet, reducere vores forventede levestandard eller foretage andre ændringer for at forsørge os selv efter 65. Undervejs bør vi lægge stadig større vægt på at spare og investere til pension.
Sparer til pension
"OK," siger du. »Vi er overbeviste. Hvor meget skal vi spare til pensionering? ” Vi kan ikke fortælle dig det. Ingen kan. Sandheden er, at der ikke er nogen måde at vide med sikkerhed, hvor meget du skal bruge, eller hvor meget du skal spare hvert år. Fremtiden er simpelthen for usikker. Det er ligesom spørgsmålet om, hvor meget du skal spare til college: du skal gøre så mange antagelser om fremtiden, at alle skøn er mistænkelige. Hvis du beder finansielle planlæggere om et månedligt eller årligt besparelsesmål, der vil garantere dig en behagelig pension, vil de typisk komme med et tal så højt, at du aldrig vil kunne Gem det.
Men det betyder ikke, at du ikke kan planlægge.
Usikker fremtid
En måde, hvorpå virksomheder forbereder sig på en usikker fremtid, er ved at investere i forskning og udvikling (F&U). Lægemiddelvirksomheder søger for eksempel altid efter det næste mirakelstof. Det er et spørgsmål om overlevelse: Hvis de har et aktuelt blockbuster -lægemiddel, der giver store overskud, udløber patentet på det stof i sidste ende. De bliver nødt til at finde og udvikle et andet produkt for at holde deres indtægter oppe. F&U er en risikabel indsats, der måske ikke giver de ønskede belønninger - men det er mere risikabelt at slet ikke investere. På det tidspunkt, hvor lægemiddelvirksomheder når den dato, hvor deres patent udløber, har deres F & U -indsats typisk givet et af fire resultater: succes, delvis succes, forsinkelse af målet eller manglende mål.
Pensionist succes
Familier, der nærmer sig pensionering, befinder sig i de samme fire situationer. Nogle har sparet nok til at forblive økonomisk stabile resten af deres liv, men mange falder ind under kategorien "delvis succes" og er tvunget til dramatisk at sænke deres udgifter, når de går på pension. I mellemtiden ender mange familier med at udsætte pensionen i et par år eller endda på ubestemt tid. Du kan øge dine chancer for at gå på pension med succes ved at prioritere besparelser. Du sparer måske ikke så meget, som du gerne vil, men du vil have det meget bedre, end hvis du slet ikke sparede.
Bliv virkelig: Familiens CFO -pensionsplan
Det virkelige spørgsmål, når det kommer til pensionsopsparing, er ikke "Hvor meget skal vi spare?" det er "Hvor meget kan vi spare?" Det er umuligt at estimere præcist, hvad du skal bruge på pension, og hvor meget du skal spare månedligt for at få disse kontanter. Men du kan prøve at tilpasse din opsparing til dine prioriteter (spare mere, hvis pensionering er en højere prioritet, mindre hvis den er en lavere). Og du kan tage smarte beslutninger om, hvordan du får mest ud af den besparelse.
Når virksomheder beslutter, hvor meget de skal lægge i F&U, finder de ud af, hvad de kan bruge uden at gå på kompromis med mere umiddelbare mål. Men de smider ikke bare penge i forskning. De forsøger at ansætte de klogeste forskere og finansiere flere forskellige forskningsretninger, velvidende at de ikke alle kan betale sig.
På samme måde forsøgte de par, vi talte med, der sparede mest succesfuldt til pensionering, at investere så meget som de kunne så strategisk som de kunne ved hjælp af skattefordelagtige opsparingsplaner. De spredte også deres investeringer rundt og satte deres penge i forskellige typer investeringer - nogle konservative, nogle risikable. Vi kiggede på, hvad succesrige par gjorde, og kogte deres oplevelser op i fire enkle trin.
1. Maksimer dine skattefordelte pensionskonti.
Sæt så meget som du lovligt har tilladt i alle de skattesmarte opsparingsplaner, du er kvalificeret til. Historisk set har disse planer inkluderet 401K'er, IRA'er og Roth IRA'er plus planer for selvstændige erhvervsdrivende, statsarbejdere, almennyttige medarbejdere osv. Men skattelovgivningen ændres hvert år, og det samme gør de skattefordelagtige alternativer, der kan være tilgængelige for dig. Kontakt din arbejdsgiver og din skatteplanlægger (eller besøg IRS 'websted på www.irs.gov) for at få at vide, hvilke pensionsordninger du kvalificerer dig til.
Finde ud af:
Hvis du ikke maksimerer nu, gør det til dit mål at øge din opsparing gradvist, indtil du lægger så mange penge som du har tilladelse til alle de skattefordelagtige planer, du kvalificerer dig til; se Strategier for maksimering på side 202 og 203. Bidrag så meget, som du har lov til, før du investerer i andre pensionskøretøjer, især hvis din arbejdsgiver matcher en procentdel af de penge, du lægger på pension. Hvis du afstår en kamp, går du væk fra gratis penge!
Bemærk: Hvis du tror, at du allerede bidrager med det maksimale beløb, der er tilladt ved lov til din pensionsordning, skal du tænke igen - der er en god chance for, at du tager fejl. I 2003 mente 47 procent af arbejderne, at de bidrog med det lovligt tilladte maksimum til deres konti, men det var faktisk kun 11 procent ifølge en undersøgelse foretaget af Cigna Pensionering og Investering Services. Så kontakt din arbejdsgiver så hurtigt som muligt for at sikre, at du har ret.
2. Når du har maksimeret skattesmarte planer, skal du foretage yderligere investeringer.
Hvis og kun hvis du har fuldt ud finansieret dine skattefordelte pensionskonti, så overvej andre pensionsinvesteringer. Hvis du er klar til flere investeringer, skal du gå til kapitel 5 og gennemgå spørgsmålene for at stille langsigtede investeringer. Husk at matche risiko med din tidsramme.
3. Spred din investering i forskellige "risikoskovle".
Virksomheder skal forfølge en række forskellige F & U -projekter, fordi nogle vil betale sig, og andre ikke. Tilsvarende bør dine pensionskasser diversificeres - det vil sige investeret i en række forskellige "spande" med forskellige risikograder. Sæt mål for, hvor meget af din opsparing du vil gå til lavrisiko-, mellemrisiko- og højrisiko-spande. Typiske spande omfatter kontanter/pengemarkedsfonde til lav risiko, obligationer/obligationsfonde til mellemrisiko og aktier/aktiefonde med høj risiko. For at bestemme, hvordan du fordeler dine investeringer mellem konservative og risikofyldte spande, skal du gå tilbage til kapitel 5 og læse om risiko- og investeringsmidler. Din pensionsplanrådgiver eller mægler kan tilbyde anbefalinger om den rigtige blanding af investeringer til dig - men vær sikker på, at dine personlige prioriteter og mål driver anbefalingen.
Fald ikke i fælden "Jeg har masser af konti, så jeg må være diversificeret". Diversificering betyder ikke "køb mere". Det betyder "besidd mere end én type aktiver med forskellige former for risici." Hvis du ejer investeringsforeninger med to forskellige virksomheder, men de investerer begge primært i aktier i store selskaber, den anden fond tilføjer ikke særlig mangfoldighed til din portefølje-de to fonde vil sandsynligvis klare sig tilsvarende. Sørg for at forstå, hvad du ejer, og hvordan dens risici og potentielle afkast adskiller sig fra dine andre aktiver.
Diversificering er en todelt proces: For det første vil du have forskellige former for aktiver (kontanter, obligationer, aktier, fast ejendom); derefter, inden for de mere risikofyldte aktiver som aktier, vil du have flere aktiver. I fast ejendom er det bedre at investere i flere ejendomme end at eje kun et strandhus. Kapitalfonde eller aktiefonde, der ejer mange aktier, er mere forskelligartede end individuelle aktier. Hvis du har mere end én aktieforening, vil du have fonde, der investerer i forskellige slags aktier (store selskabsaktier, små selskabsaktier, udenlandske aktier osv.). Nogle investeringsforeninger ejer forskellige aktiver: afbalancerede investeringsforeninger ejer f.eks. Både aktier og obligationer, giver dig en mere mangfoldig portefølje, selvom den måske ikke værdsætter så aggressivt som en aktie-kun fond.
4. Overvåg dine fremskridt.
Investeringsforvalteren bør mindst en gang om kvartalet vurdere alle pensionsinvesteringer for at sikre, at de klarer sig som de skal. Sørg også for, at din opsparing er opdelt i de risikobøtter, du har målrettet i trin tre: Hvis du vil have 50 procent af din pensionsinvestering i en storvirksomhedsindeksfond, 25 procent i småselskabsfonde og 25 procent i obligationer, for eksempel, sørg for at dine investeringer stadig er i den rigtige proportioner. Hvis dine investeringer er uden for mål, skal du flytte dem tilbage mod disse mål eller "genbalancere" din portefølje.
