Når realkreditrenterne stiger, ved du, hvordan disse ændringer vil påvirke din familie? Uanset om du har et realkreditlån eller et fastforrentet lån, kan ændrede renter påvirke din månedlige budget.
Fotokredit: Jeffrey Coolidge/Photodisc/Getty Images
Udgifter til boliglån er generelt en stor del af enhver families månedlige budget. Når realkreditrenterne stiger, bliver mange mennesker overvåget og overrasket over en stigning i deres månedlige boligudgifter. Hvordan kan du beskytte din families budget mod usikkerheden om stigende realkreditrenter?
Priserne stiger
Det er mange analytikere forudsiger, at realkreditrenterne vil stige støt i løbet af 2014 med henvisning til Federal Reserve Banks plan om at afvikle stimulansaktivitet som en væsentlig årsag til den forventede stigning. Højere gebyrer for boligkøbere med lav indkomst er på vej, og en strengere screeningsproces for Fannie Mae og Freddie Mac-lån betyder, at færre mennesker kvalificerer sig til disse lån med lavere rente. Cirka to tredjedele af boliglån kommer via disse to agenturer. "Det er generelt fastslået i den finansielle presse, at renten - og dermed realkreditrenterne - stiger," siger
Bennie D. Waller, Ph. D., professor i finans og fast ejendom ved Longwood University. ”For eksempel refinansierede vi i juni til et 15-årigt fastforrentet realkreditlån til 2,65 procent. En lignende refinansiering medfører nu en sats tættere på 4 procent i dag. ”Hold øje med dit realkreditlån
Mange mennesker vælger et realkreditlån, når de køber eller refinansierer et hjem. De oprindeligt lavere rater gør månedlige betalinger mindre og giver ofte boligkøbere mulighed for at købe et dyrere hjem, end de ville have råd til med et fastforrentet lån. Når priserne stiger, stiger også din månedlige boligudgift-hvilket kan komme som en uventet overraskelse for selv økonomisk kloge forbrugere.
"Enhver med en justerbar rente, der ikke planlægger at sælge i den nærmeste fremtid, bør søge at refinansiere nu," deler Waller. ARMs (realkreditlån) kan have en betydelig indvirkning på en families budget. En opjustering i en ARM på 150 basispoint eller 1,5 procent kan påvirke en månedlig betaling med så meget som $ 200, ”advarer han. "For eksempel vil en 30-årig $ 200.000 ARM på 3 procent, der blev justeret opad til 4,5 procent, øge den månedlige betaling med $ 170. En sådan stigning kan drastisk påvirke en familie, der opererer på et stramt budget, «tilføjer han.
Refinansiere eller ej?
Eric Small var med til at stifte en lille realkreditbank i 2002, der voksede til at ansætte 800 medarbejdere og solgte $ 50 til $ 100 millioner i lånepakker til Wall Street-banker hver måned. Han arbejder nu som konsulent for flere realkreditinstitutter i Orange County, Californien, inden for områderne marketing, drift og compliance. "Husejere, der i øjeblikket er i realkreditlån, bør meget overveje at refinansiere inden for de næste 12 måneder," siger han. "Låntagere, der planlægger at bo i ejendommen eller beholde den som leje i mere end 5 til 7 år, bør refinansiere til et fastlånet produkt."
Selvom dette er en langsigtet strategi, har Small en anden opfattelse af realkreditindehavere, der planlægger at sælge i den nærmeste fremtid. ”Husejere, der planlægger at sælge ejendommen inden for 5 år, bør imidlertid overveje at refinansiere til et produkt med justerbar rente, der er fastsat i 3 til 10 år, før det begynder at justere. Disse produkter er typisk .5 procent til 1,25 procent lavere end den normale 30-årige faste, ”tilføjer han.
Er din faste sats god?
Er dit boliglån et fastforrentet lån? Da renterne langsomt begynder at stige, kan du overveje refinansiering af dit fastforrentede lån hvis der ville være nok af en fordel ved at gøre det - før satserne stiger for højt. Generelt giver det økonomisk mening at refinansiere dit fastforrentede lån, når omkostningerne ved refinansiering (lukningsomkostninger) kan opvejes af månedlige betalingsbesparelser på en relativt kort periode. For eksempel, hvis refinansiering af dit fastforrentede pant til en lavere rente resulterer i en månedlig betaling, der er $ 185 lavere end hvad du i øjeblikket betaler, men lukkeomkostninger er $ 2.000, vil det tage dig næsten 11 måneder at bryde lige på refinansiere. Hvis du planlægger at blive i huset længere end det, kan refinansieringen give mening for dig.
Husk på, at refinansiering af dit realkreditlån ikke ændrer det beløb, du skylder på lånet; det er en omstrukturering. Hvis du havde indbetalt 12 år i dit 30-årige fastforrentede pant, og du refinansierer til et lavere 30-årigt lån, vil dine betalinger være mindre, men det beløb, du skylder, er nu spredt ud i yderligere 30 år. Husejere bør tage alle disse faktorer i betragtning, når de beslutter, om de vil refinansiere deres realkreditlån eller ej.
Mere familieøkonomi
Børn og kreditkort: Hvor hurtigt er for tidligt?
Husmødre og økonomi: Svar på fire presserende spørgsmål
Oprettelse af konti til børn: Praktiske og skattemæssige konsekvenser
