Hvis du starter tidligt, har du mere end fyrre år at spare op til
pensionering. Derimod vil selv de mest flittige opsparere have mindre
end halvdelen af så mange år til at akkumulere midler til deres børns
uddannelse. Betyder det, at universitetsfinansiering bør prioriteres én gang
bliver du forælder? Absolut ikke.
Misforstå mig ikke. Pensionering og uddannelsesfinansiering er begge vigtige husholdningers økonomiske mål. De konkurrerer om de samme knappe efter skat-kroner, så hvis du sætter flere penge på den ene, vil du uundgåeligt have mindre til den anden. Men svaret er ikke blot at gå halvt ud.
I en ideel verden ville vi alle have tilstrækkelige midler til at spare op til et hyggeligt otium og også være i stand til at sende vores børn til en Ivy League-skole. Men dette er virkelighed, ikke fantasi. Undersøgelser viser, at amerikanerne ikke sparer nok op, punktum.
Så hvis du antager, at du ikke har nok indtægt til at gøre alt, hvad du gerne vil, og måske har du tøvet lidt for at gøre ondt værre, hvilket mål skal prioriteres? Uden tvivl er svaret: Pensionsopsparing bør være din første prioritet. Det betyder ikke, at du skal ignorere den anden, men tro mig på dette - der er ingen studielån eller økonomisk støtte til pensionering.
Der er tre hovedårsager til, at opsparing til pension skal komme først. For det første skal du akkumulere mange flere penge til pension, end du gør til college-omkostninger. Jo tidligere du lægger penge væk, jo mere vil de være i stand til at sammensætte med årene. Hvis du ikke starter før efter, at dine børn er på college, vil det være meget svært, hvis ikke umuligt, at nå dine pensionsmål, især hvis du er en ældre forælder end gennemsnittet.
For det andet er pensionsopsparing mere skatteeffektiv end universitetsopsparing. Uanset om du sparer gennem en skatteudskudt arbejdsgiver-sponsoreret plan eller en individuel pensionskonto, vil du være i stand til at penge ind før skat, og du skal ikke betale skat af indkomsten eller væksten før mange år ud i fremtiden, når du gå på pension. Aktuelt tilgængelige universitetsopsparingskøretøjer kræver bidrag efter skat og fritager dig normalt kun for at betale statsindkomstskat.
En tredje grund til at sætte pensionsopsparing først er, at det ikke nødvendigvis vil udelukke, at du har råd til uddannelsen koster senere, hvorimod manglende opsparing til pension kan betyde, at du vil være afhængig af dine børn i mange år ud i fremtiden. Dit fremtidige økonomiske helbred er en gave, du kan begynde at give dem i dag.
En strategi, der kan kombinere begge mål, er at maksimere din pensionsopsparing nu og derefter låne pengene til college, når tiden kommer (ved at bruge et studielån eller et boliglån). Du kan endda tage en pause fra indbetalingen til pensionskassen (eller reducere bidragsbeløbet) i en periode, mens du tilbagebetaler lånet. Sammenlignet med en strategi med at dele besparelser mellem de to mål eller alternativt spare først til college og derefter til pensionering, vil dette resultere i den største akkumulerede formue på det tidspunkt, du gå på pension. Studielån har favorable satser, og i løbet af lånets tilbagebetalingsperiode gør din tidligere opsparede pensionsformue stadig det tunge løft for dig, idet den vokser i værdiskatteudskudt.
Et sidste råd, og måske det vigtigste: Uanset hvad du vælger at gøre, så vær sikker på, at du er det bidrager nok til din arbejdsgiver-sponsorerede pensionsordning til at få matchende dollars tilbydes. For eksempel, hvis din arbejdsgiver vil bidrage med 3 procent ekstra til planen for hver 3 procent af lønnen du sætter ind, så sørg for at du sætter de 3 procent ind. Ellers er det som at lade penge sidde på bordet. Og der er ingen kampe for college-opsparing.
