Det er meget almindeligt i disse dage at overhøre en middagssamtale, der starter med ordene "Når jeg går på pension ..." ofte efterfulgt af ord som "rejse, golf og autocamper". Med en befolkning på over 65 år i USA, der i øjeblikket tæller 36,3 millioner og forventes at stige til 55 millioner i år 2020, vil pensionering blive et stadig mere populært emne.
Men er du klar til at gå på pension? Selvom du ikke har gjort noget indtil nu, kan omhyggelig planlægning i de 5 år før din planlagte pensionsdato give dig tryghed og ro i sindet. Sådan kommer du i gang.
Kør numrene
Det første, du skal gøre, er at tjekke med din arbejdsgiver for at se, hvad din pensionsindkomst virkelig bliver. De fleste virksomheder har en af to forskellige pensionsordninger. Det mest almindelige har været en ydelsesbaseret ordning, som lover deltageren en specifik månedlig ydelse ved pensionering og vil blive angivet som et nøjagtigt dollarbeløb eller beregnet gennem en formel, der tager hensyn til en deltagers løn og service.
På det seneste er virksomheder på vej mod en bidragsbaseret ordning i form af en individuel konto for hver deltager. Ydelserne er baseret på det indskudte beløb og påvirkes også af indtægter, udgifter, gevinster og tab.
Nogle eksempler på bidragsbaserede pensionsordninger omfatter 401(K)-ordninger, 403(b)-ordninger, medarbejderaktieplaner og overskudsdelingsordninger. Da disse er bærbare og flytter med dig, hvis du skifter job, bliver bidragsbaserede ordninger mere populære. Ulempen ved disse er, at de er sværere at finansiere senere i livet, og da du er ansvarlig for at foretage investeringen, er det mere risikabelt for den enkelte. Tjek nu for at se, hvad du har på dit arbejde.
For det andet, læs din socialsikringserklæring (formular 7005 skal sendes til dig 3 måneder før din fødselsdag hvert år) for at se, hvilke fordele du er berettiget til at modtage og tjekke ind på Medicare og anden offentlig sundhed programmer.
Hvis du vælger ikke at begynde at modtage sociale ydelser i en alder af 65, skal du tilmelde dig Medicare i den indledende tilmeldingsperiode, som er 3 måneder før din 65-års fødselsdag og 4 måneder efter. Husk, at alderen for at modtage fulde sociale ydelser vil stige i de kommende år, og du skal muligvis foretage ændringer baseret på disse nye tidsaldre. Forhør dig igen med dit lokale kontor eller www.ssa.gov.
Til sidst skal du beslutte, hvor meget du skal bruge i pension for at lette den livsstil, du har valgt. Hvis du planlægger at blive i dit nuværende hjem, og du ikke har noget realkreditlån eller dyre hobbyer, burde 70 procent af din førtidspension være tilstrækkelig til at opretholde din nuværende livsstil. Men hvis du planlægger at rejse konstant eller har meget gæld, kan du kræve 110 procent af din førtidspension. Det er smart at vurdere på forhånd, hvor meget du skal bruge.
Tal om det
Nu hvor du ved, hvor meget du vil have, og hvor meget du skal bruge for at gå på pension, vil du måske tale med en finansiel planlægger. Vælg en med omhu ved at spørge andre, hvem de anbefaler, og interview dem, indtil du finder en, der opfylder dine behov. Ved at gå ind i dette forhold med dine mål (og faktiske tal) i hånden, vil du være i stand til at vælge de rigtige produkter, der opfylder dine behov. Vær ikke bange for at stille spørgsmål og være specifik - dette er dit liv og dine penge, du har ret til at være ansvarlig.
For det andet, tænk på juridiske forhold. Der er et par dokumenter, som alle bør have, herunder et testamente eller en trust, en lægefuldmagt (også kendt som livstestamente eller avanceret sundhedsdirektiv) og en varig fuldmagt til økonomi. Disse dokumenter vil hjælpe med at beskytte og bevare dine aktiver og hjælpe sundhedspersonale i en nødsituation. Kontakt en advokat og din læge for at finde ud af, hvilke dokumenter der er rigtige for dig.
For det tredje, tal med dine børn og andre pårørende om dine fremtidsplaner og lad dem vide, hvad du har opnået. Yngre mennesker kan finde denne samtale vanskelig, men i en nylig undersøgelse havde ældre det bedre efter at have fået tingene ud i det fri. I en nødsituation vil den tid, der bruges på at diskutere dine ønsker og dine planer, være uvurderlig. At tage sig tid til at dokumentere din sygehistorie, aktiver og passiver kan også give ro i sindet.
Disse opgaver kan virke overvældende, hvis du tænker på dem som en helhed, men opdelt kan de udføres, og selvom du ikke fuldfører dem alle, vil de, du har udført, være nyttige. Det er aldrig for sent at komme ud foran.
