Grundlæggende om investeringer: Grundlæggende om kredit – SheKnows

Som en del af Investment Basics-serien har vi til dato diskuteret flere elementer af investering, herunder den rolle, forsikring spiller i din økonomiske uafhængighed. Vi har også diskuteret investeringspyramiden og hvordan en diversificeret portefølje samt en stabil og konsekvent investeringsplan kan føre dig til at opnå dine pensionsmål. De næste par artikler handler om det grundlæggende i kredit og den rolle, det spiller i dit økonomiske billede.

Det store billede
Kreditverdenen er en uendelig cyklus af lån og udlån af penge, som folk ikke har, men forventer at have i fremtiden. Vores samfund har meget mere "købekraft" end parate kontanter. Så længe du trofast tilbagebetaler det, du låner, vil dine långivere også betale tilbage, hvad de låner, og cyklussen vil fortsætte. Dette er dog et meget delikat system, og hver gang nogen bryder et løfte ved ikke at foretage en betaling eller af en anden grund der er tab af tro på, at nogen foretager deres betaling, systemet lider, fordi hele systemet er baseret på tillid og troværdighed.

Spillerne
Der er fem store aktører på kreditområdet. Den første er de købere, der er virksomheder og folk som dig, der ønsker at købe et produkt eller en tjeneste, der koster mere, end du er villig til eller i stand til at bruge for det ved at bruge kontanter. Du vil derefter opsøge en långiver, der vil låne dig pengene og opkræve renter til gengæld for privilegiet at bruge deres penge. Det er måden kreditkort, billån og lånebanker fungerer på.

De næste spillere er sælgerne. Disse kan være butiksejere og/eller tjenesteudbydere, der skal sælge for at blive i gang. Nogle sælgere tilbyder lån til kunder. Andre sørger for, at deres kunder kan få lån fra en ekstern långiver (får ofte provision på henvisningen), og atter andre er kreditkortselskaber, der stort set fronter pengene direkte til en køber. Under alle omstændigheder, på salgstidspunktet, skifter kun få eller ingen kontanter hænder, men sælgeren kan registrere et salg, og långivere kan optage nye lån.

Långivere, der yder lån og opkræver renter, gør det ud fra tilliden til, at deres låntagere vil betale trofast tilbage, (dette kaldes også god tro udlån). Så er de nødt til at rejse flere penge for at kunne optage flere lån og forblive i erhvervslivet, indtil disse lån er tilbagebetalt. Långivere låner også penge fra andre långivere, og hvis de er en bank, kan de også låne direkte fra den føderale regering.

Bemærk: prime rate er den sats, som bankerne opkræver deres bedste kunder, som typisk er meget velhavende kunder. De opkræver derefter en højere sats, som er prime plus en vis procentdel baseret på denne persons kreditværdighed. Diskonteringssatsen er den rente, som Federal Reserve Bank opkræver andre banker. Den er altid lavere end prime-renten, så bankerne er sikret at låne til en lavere rente og udlån til en højere rente. Denne "spredning" er der, hvor banksektoren tjener nogle af deres penge.

Den føderale regerings bank, kaldet Federal Reserve Bank, låner penge til banker specifikt for at forsyne dem med nok kontanter til at forblive i forretning. "Fed" yder lånene ud fra tilliden til, at bankerne vil tilbagebetale trofast, hvilket til dels afhænger af, at bankens låntagere, som dig, tilbagebetaler dem trofast. Fed skal dog også få penge et sted fra. De kan printe mere, få det fra skatter og låne det.

Det sidste stykke er den rolle, som virksomheder og enkeltpersoner spiller i at låne den føderale regering penge med deres køb af statsobligationer og værdipapirer. Når en obligation købes, låner du faktisk obligationsudstederen penge og forventer at blive tilbagebetalt efter en tidsplan med renter over tid. Regeringen tilføjer en bonus ved at tillade, at renterne fra de lån, du laver, er skattefri. De bruger så pengene til at tilbagebetale penge, der er lånt. Som du kan se, er dette en kæmpe roterende cyklus med mange nøgledele, der skal forblive intakte for at fungere korrekt.

Folk, der tilbagebetaler trofast og ikke overanstrenger sig, bliver belønnet med bedre kredit, og det gør det igen nemmere for dem at låne igen. Federal Reserve er bakket op af den føderale regerings "fulde tro og ære" eller med andre ord, vi bliver bedt om at have fuld tillid til regeringens kreditværdighed, at den vil tilbagebetale det, vi låner ud det.

Kreditbegrebet
Når folk eller virksomheder låner dig penge, tror de, at du vil tilbagebetale dem. Kredit stammer fra det latinske ord, der betyder "credo", som betyder "jeg tror". Kreditsystemet er tilgængeligt for alle, så længe du trofast tilbagebetaler din gæld. Hvis det misbruges, kan kreditsystemet koste dig hundredvis, hvis ikke tusindvis af dollars hvert år.

Der er fire nøglebrikker til kreditspillet:

Du tilbydes kredit, og hermed er du i stand til at købe bolig, bil eller stort set hvad du ønsker. Dine forsyningsselskaber giver dig endda mulighed for at bruge deres varer og betale dem, efter de er blevet brugt. Derfor er det så vigtigt konsekvent at betale dine regninger til tiden. Som forbrugere tager vi dette faktum for givet hele tiden.

"Brug det eller gem det" er konceptet med at bruge långivers penge nu og langsomt betale dem tilbage eller gemme kreditgrænsen og bruge den, som du har brug for den. Hjem egenkapital linjer af kredit arbejde på denne måde, og det samme gør kreditkort. Du betaler kun for det, du bruger. Efterhånden som dine kreditvurderinger forbedres eller din løn stiger, vil din kreditgrænse også stige.

Tilbagebetaling af din gæld er processen med at tilbagebetale det, du har lånt. Disse betalinger vil kræve en del af din fremtidige indkomst, men vil også reducere din gæld. Ved at sprede betalingerne over tid og betale renter vil du øge de samlede omkostninger ved at låne. Dette kan opvejes af to fordele: at undgå et engangsbeløb på forhånd og at kunne budgettere for fremtiden. Husk også, at når du accepterer en kreditaftale, er du bundet til denne aftale og dens vilkår og betingelser.

Det sidste koncept er at opbygge mere kredit. Din evne til konsekvent at tilbagebetale gæld viser, hvordan du håndterer kredit og rapporteres af långiveren til kreditbureauerne. Hvis du har betalt trofast tilbage og håndteret eventuelle problemer samvittighedsfuldt, vil du højst sandsynligt blive tilbudt mere kredit. Dette vil forbedre din "kreditværdighed" og give dig mulighed for at få de bedste kreditpriser og have en højere kreditscore.
Som du kan se, er kreditcyklussen og forståelsen af ​​de grundlæggende elementer i kredit af afgørende betydning for dig og din livsstil. Det er vigtigt at leve inden for dine midler og være forsigtig med ikke at komme i overdreven gæld. Hvis du er i overdreven gæld, bør du søge råd hos en kvalificeret finansiel rådgiver for at hjælpe dig med at bestemme de bedste alternativer til at løse dine gældsproblemer. I den næste artikel vil vi diskutere din kreditprofil og forståelse af kreditrapporteringssystemet.