Forsikring er et af nøgleelementerne i livslang økonomisk planlægning og kan minimere et stort katastrofalt tab. Hvor meget forsikring, og hvornår du har brug for det, afhænger af skiftende livssituationer. For eksempel har du brug for en bilforsikring, når du ejer en bil eller lejer- eller husejerforsikring, når du lejer en lejlighed eller køber et hus. I denne artikel vil vi dække de grundlæggende forsikringstyper og nogle af de begivenheder, som de dækker.
Forsikring fungerer ved at yde beskyttelse mod katastrofale økonomiske tab. Nogle af disse tab inkluderer:
- Indkomst fra sygdom, handicap eller dødsfald
- Lægeudgifter, der sikrer mod dårligt helbred
- Beskadiget ejendom fra en ulykke, tyveri og naturkatastrofe
- Retssag, hvis du eller din ejendom (e) er involveret i en skade eller tab for en anden person.
Præmien bestemmes af den potentielle størrelse af det tab, du ønsker at dække, og risikoniveauet for dette tab. Forsikringsselskaber samler pengene eller præmierne fra deres forsikringstagere og danner en fond, som beskytter mod tab ved at kompensere for de opståede skader.
Bilforsikring
Bilforsikring beskytter dig mod tab som følge af tingskade, personskade og skade på andre. Som du måske allerede ved, er bilforsikring for teenagebilister meget dyr på grund af den manglende erfaring og den øgede chance for at komme ud for en ulykke. Nogle af måderne til at minimere omkostningerne ved bilforsikring er at have en ren kørebog, hvilket betyder nej ulykker eller fartbøder, og for at øge selvrisikoen, som er den del du betaler ud af lomme. Mange virksomheder mener, at en højere selvrisiko er en måde for den forsikrede at holde deres egen adfærd i skak og køre defensivt, svarende til et "delt ansvar".
Sygesikring
Selvom de fleste har en sygeforsikring gennem deres arbejdsgivere, bliver flere og flere pålagt at købe deres egen forsikring. Sygeforsikring varierer meget fra plan til plan, og ofte er dine valg begrænset af, hvad din arbejdsgiver ønsker at dække, og hvad de har råd til. Nogle virksomhedsplaner kræver, at du som medarbejder betaler en del af præmien (f.eks. 30 procent), mens virksomheden absorberer saldoen (70 procent). I andre ordninger kan arbejdsgiveren hente 100 procent af præmien. Almindelige variabler for sygeforsikringsplaner omfatter:
- Årlige selvrisikoer, som er det beløb, du skal betale på dine lægeregninger hvert år, før din forsikring træder i kraft.
- Co-assurance eller co-pay, som er den procentdel af lægeudgifter, den forsikrede skal betale (efter at have betalt selvrisikoen). Aktieforholdet er typisk 20 procent betalt af den forsikrede og 80 procent betalt af arbejdsgiveren. Der kan være tale om et specifikt stop loss-beløb på $2000, og så betaler forsikringsselskabet 100 % af de ekstra omkostninger.
- Maksimal dækning er livstidsgrænsen på det samlede beløb, dit forsikringsselskab vil betale. Nogle HMO'er har ubegrænset dækning, fordi de kan udøve større kontrol over omkostningerne end traditionelle planer.
Invalideforsikring (DI)
DI er en forsikring til beskyttelse af tab af indkomst fra et personligt handicap. Dette adskiller sig fra en arbejdsskade, der opstår på arbejdspladsen, og som ville være dækket af arbejdsgiverens arbejdsskadeforsikring. Mange større virksomheder tilbyder en eller anden form for handicapdækning, selvom den kan være af begrænset karakter. Generelt er DI begrænset til halvdelen eller to tredjedele af din bruttoløn. Grænsen er designet til at give en arbejdstager et incitament til at vende tilbage til arbejdet så hurtigt som muligt. Det er vigtigt at have en invaliditetsforsikring, men det kan være meget dyrt, fordi det er baseret på risikofaktorerne i din type erhverv og din alder.Livsforsikring
I den sidste artikel diskuterede vi de forskellige typer livsforsikringer og deres anvendelser. Her er en hurtig anmeldelse:1. Term Life: Den enkleste og billigste form for forsikring, som giver dig mulighed for at købe dækning for et år eller en bestemt periode. Hvis du dør inden for den forsikrede tidsramme, vil forsikringens pålydende beløb blive udbetalt til dine begunstigede eller dit dødsbo.
2. Universelt liv: Giver dig mulighed for at variere dine årlige præmier, giver dækning og skaber en vis kontantværdi, der generelt er et fast beløb. Forsikringen kan fortsætte i længere tid, hvis kontantværdien er tilstrækkelig nok til at betale præmierne. Hvis du dør inden for den forsikrede tidsramme, udbetales det pålydende beløb til dine begunstigede eller dit dødsbo, men forsikringsselskabet beholder kassebeholdningen.
3. Variabel universel levetid: Giver dig mulighed for at vælge, hvordan dine forsikringspenge skal investeres, og du bestemmer selv, hvor stor risiko du vil tage i forsøget på at opnå et højt afkast. Hvis du dør inden for den forsikrede tidsramme, udbetales det pålydende beløb og kontantværdien på de separate konti til dine begunstigede eller dit dødsbo.
Ejendomsforsikring
Ejendomsforsikring omfatter ejendomsforsikring, som er en hus- eller ejerlejlighed, og personejendomsforsikring, som er møbler, elektronik, smykker mv. Denne forsikring vil kompensere dig for tab som følge af brand, tyveri og naturkatastrofer, som er beskrevet i din kontrakt.Ansvars- eller paraplyforsikring
Ansvarsforsikring beskytter dig mod potentielle tab som følge af retslige skridt mod dig på grund af påstået uagtsomhed. Ansvarsdækning er inkluderet i bil- og husforsikring. I en husejerpolitik dækker den retssager, der kan skyldes, at en person falder på dit fortov eller bliver bidt af din hund.Før du køber en forsikring, skal du sammenligne forsikringer for at se, hvordan de står over for hinanden. Du bør gøre forretninger med en erfaren agent, finansiel rådgiver eller mægler, som forstår mange forskellige virksomheders dækninger og kan give dig den bedste politik til dine individuelle behov. At forsikre din ejendom, liv og helbred er afgørende for dit økonomiske velbefindende. Når du opbygger rigdom over en længere periode, vil den passende forsikring beskytte dig mod tab, som kan udslette dine aktiver og underminere din køreplan for økonomisk succes.
