Som en del af vores kreditserie har vi diskuteret kreditcyklussen og kreditbegrebet. I denne artikel vil vi dække din kreditprofil og hvordan kreditrapporteringssystemet fungerer. Kredit er en meget personlig sag, fordi den er en afspejling af dig. Din kreditprofil gør dig ikke til en god eller dårlig person, men den gør dig til en god eller dårlig kreditrisiko. Det er et øjebliksbillede af din økonomiske og personlige integritet, fordi at tilbyde kredit er et udtryk for tillid til, at du vil tilbagebetale din långiver rettidigt.
Kreditprofilen er grundlæggende en todelt proces, som omfatter ansøgningen og kreditrapporten.
Ansøgningsprocessen giver långiveren mulighed for at vurdere ansøgerens karakter og betalingsevne. På ansøgningen bliver du stillet spørgsmål vedrørende din ansættelseshistorik og dine adresser de seneste tre til fem år. Svarene på disse spørgsmål giver en långiver information om din stabilitet. At skifte job kan ofte signalere til en långiver, at du måske er mindre pålidelig end en person, der bliver i et job i lang tid. Din jobhistorik giver indsigt i dit indtjeningspotentiale: hvor meget du har tjent, om der har været en støt stigning, og selvfølgelig det beløb du tjener i øjeblikket.
Dine aktiver giver også indsigt i din betalingsevne. Har du aktiver eller investeringer til at tilbagebetale de lånte penge? Ejer du dit eget hjem? Intet demonstrerer stabilitet mere end boligejerskab.
Din gældsbelastning kommer i spil på dette tidspunkt. Er du overbelastet med gæld eller kan du klare mere? Hvor meget du skylder er meget vigtigt. Dette kan vurderes ud fra din gæld til indkomstforhold, som giver långivere mulighed for at afgøre, om du er en god risiko eller ej. Ofte har folk åbne kreditkort uden saldi på dem. Långiverne ser dette som en tilgængelig kreditgrænse, og selvom der ikke er nogen aktuel saldo, er tilgængeligheden der stadig. Dette kan øge din gæld i forhold til indkomst. Hvis du har kreditkort, som du ikke bruger, eller med store tilgængelige kreditlinjer, skal du enten lukke dem eller sænke kreditgrænserne for at forbedre din stilling. Dette vil også holde dig fra fristelsen til at blive overudstrakt.
Kreditrapporten definerer forholdet, du har til dine kreditorer, og verificerer sandheden af ansøgningen. Den præsenterer også dine handlinger og holdninger til kredit eller din kreditværdighed, ved at opliste kreditbeløb, der er stillet til rådighed for dig, og detaljer om dit lån og tilbagebetaling vaner. Hver rapport indeholder personlige oplysninger: navn, adresse, fødselsdato, cpr-nummer og arbejdsgiveroplysninger. Rapporten inkluderer også relevante retsoptegnelser, såsom juridiske domme, skatteret, konkurser eller forfalden børnebidrag.
Kredithistorikken er også indeholdt på kreditrapporten og er et øjebliksbillede af dine tidligere handlinger. Den viser, hvor trofast du har tilbagebetalt andre kreditorer, og lister lån og kreditlinjer i dit navn fra de seneste år. Rapporterne varierer fra hvert af kreditbureauerne, men generelt viser de typen af lån, datoen du begyndte lån eller åbnet kreditlinjen, lånebeløbet eller kreditgrænser, den skyldige saldo og din betaling mønster. Rapporten kan for eksempel angive antallet af gange, du har betalt for sent, inklusive de gange, du var mere end 30, 60, 90 dage forsinket.
Kreditoplysningsbureauerne er: Trans Union
Postboks 4000
Chester, PA 19022
www.transunion.com
Experian
Postboks 2002
Allen, TX 75013
www.experian.com
Equifax kredit
Postboks 740241
Atlanta, GA 30374
www.equifax.com
Ud over kredithistorikken udleveres en liste over, hvem der har forespurgt om din kredit eller har modtaget en rapport inden for de seneste to år af kreditoplysningsbureauerne. Ofte kan overdrevne forespørgsler være et rødt flag, som du muligvis ansøger om yderligere kredit. Dette kan fortolkes som om, at du har potentialet til at blive overdrevet og derfor ikke er i stand til at tilbagebetale den långiver, der gennemgår din rapport. Så vær forsigtig med ikke at søge om kredit for mange steder inden for kort tid.
Hvis du har en negativ kreditsituation på din rapport, skal du sende et brev til kreditbureauerne, der forklarer den situation, du er i. Dette kan hjælpe en långiver med at bestemme din kreditværdighed. Dette er den type scenarie, hvor det at være proaktiv virkelig betaler sig. Mange långivere vil opkræve en lidt højere sats i en periode og sænke deres sats, når du genetablerer din betalingshistorik.
Långivere forstår, at et dødsfald, handicap, skilsmisse eller anden livsbegivenhed kan markere din kredithistorie, men god tro betalinger fremadrettet, en proaktiv tilgang og god kommunikation vil etablere dig igen som et godt udlån risiko.
Equal Credit Opportunity Act beskytter alle forbrugere mod beslutninger baseret på personlige skævheder ved at begrænse, hvad bureauer kan rapportere. De kan afsløre domstolsafgørelser, da de kan påvirke din evne til at betale tilbage, men er begrænset til rapportering af race, religion eller strafferegistre.
I sidste ende bliver din ansøgning enten godkendt eller afvist baseret på långivers vurdering af din kreditværdighed. En afvisning vil ikke blive rapporteret eller fremgå af en senere kreditrapport.
Det er også nyttigt at søge råd hos en finansiel rådgiver, der forstår kreditrapporteringssystemet og kan arbejde sammen med dig om at løse uoverensstemmelser i din kreditrapport. I min næste artikel vil vi diskutere beskyttelse af dig selv og elementerne i låneprocessen, og hvordan de kan påvirke din kredit.
De historier, du holder af, leveret dagligt.
