"Hverken en låner eller en långiver være," advarer Shakespeare i Hamlet. Virkeligheden er, at de fleste af os bærer gæld. Fra en pengestyring synspunkt, det er ikke nødvendigvis dårligt. Nogle gange er gæld godt. Nogle gange er det direkte grimt. Nøglen er at bære den rigtige form for gæld, og ikke for meget af det.
Ikke-pantebrevsgæld
De fleste Certified Financial Planner praktikere anbefaler, at ikke mere end 10 til 15 procent af en persons take-home betale går til ikke-realkreditgæld - det er gæld, der betales til studielån, billån, personlige lån, kreditkort og så på. Lige så vigtigt er det at bære den rigtige form for gæld.
God gæld
God gæld er generelt gæld, der kan give et langsigtet økonomisk udbytte. Uddannelseslån, enten til dine børn eller måske karriereuddannelse til dig selv, er et godt eksempel. Den forbedrede indtjeningsevne fra uddannelsen skulle mere end betale låneomkostningerne tilbage.
Realkreditgæld er en anden "god" gæld. Til at begynde med har få forbrugere råd til at betale kontant for en bolig. Også et realkreditlån er god gæld i den forstand, at en bolig betragtes som en investering, da de fleste boliger vil stige i værdi over tid.
Det større spørgsmål er, om boligejere skal betale deres realkreditlån tidligt, hvis de kan. Lad os sige, at du har et 30-årigt realkreditlån, og du kommer i en arv, der giver dig mulighed for at betale det af. Eller du tænker på at betale ekstra til hovedstolen hver måned, hvilket dramatisk kan reducere den samlede rente, du betaler. Skulle du?
Det kommer an på. Lad os antage, at du med rimelighed kan forvente at tjene et højere afkast ved at investere de ekstra penge end den rente, du betaler på dit realkreditlån. Husk på, at den skattelettelse, du får for et realkreditlån, reducerer de reelle omkostninger for dig. Hvis du har et realkreditlån på 8 procent, og du er i indkomstskatteklassen på 28 procent, betaler du egentlig kun 5,76 procent på lånet. Du kan sandsynligvis med rimelighed investere dine penge over tid for et højere afkast end det, selvom skatter måske æder noget af forskellen, medmindre du sætter pengene i en fradragsberettiget pensionsordning eller IRA. På den anden side, hvis du betaler en meget høj realkreditrente, kan nedbetaling af dit realkreditlån være det bedste sted for dine penge (overvej også refinansiering).
Billån kan passe ind i kategorien "god" eller "dårlig" gæld. Lån til at købe en bil, som du skal bruge for at komme på arbejde, er normalt berettiget. Men i modsætning til de fleste hjem, taber de fleste biler værdi over tid, ofte hurtigt.
Der er sådan noget som for meget "god" gæld. Det er generelt ikke økonomisk klogt at sprænge dit budget ved at købe den dyreste bolig, du overhovedet har råd til, eller en avanceret sportsvogn for at komme på arbejde.
Dårlig gæld
Dette plejer at være kortfristet gæld, hvor lånet varer længere end den vare, du købte med gælden, og som der ikke er nogen økonomisk tilbagebetaling for. De fleste kreditkortgæld falder ind under denne kategori. Folk betaler for alt fra aftensmad til legetøj til tøj til ferier på deres kreditkort, og de betaler stadig for dem længe efter ferien er overstået, eller legetøjet er gået i stykker. Også kreditkortgæld har en tendens til at være meget dyrt - 18 procent eller mere er almindeligt.
Lån til møbler, apparater, biler og andre personlige behov kan også være ret dyre, men normalt ikke så høje som kreditkort. Gem for disse varer, når det er muligt, og betal for dem kontant.
Grim gæld
Nogle mennesker ville klumpe kreditkort i denne kategori, og det er en toss op. Men vi har reserveret denne kategori til den virkelig dyre gæld, der kommer fra det, der almindeligvis kaldes "udkantsbankvirksomhed." Dette inkluderer "payday loans", uopfordrede lån med posten ("tag denne check og indløs den"), renter på pantsatte genstande og leje af møbler (hvor du ender med at betale meget mere, end hvis du blot havde lånt fra dit kreditkort for at købe tv'et sæt). Renterne for nogle af disse lån kan løbe fra 25 procent til 100 procent eller mere.
At leve med minimal gæld vil hjælpe med at skabe mere overflod i dit liv og er afgørende for økonomisk succes. Som en grov tommelfingerregel anbefaler mange planlæggere, at folk aggressivt nedbetaler enhver gæld, hvis rente løber på 10 procent eller mere. For lavere priser end det, skal du vurdere, om du vil betale gælden eller bruge pengene til investeringer eller placere pengene i en nødfond. Hvis du er i tvivl, så spørg din økonomiske rådgiver.
