Her er når du skal (og ikke burde) betale dit pant tidligt - SheKnows

Der er en million ting at elske ved at være en husejer. Friheden og komforten ved at eje dit eget rum er, hvad den amerikanske drøm er bygget på, men lad os være ærlige - at have et realkreditlån er stressende AF. At bukke sig ned og betale den hvalp så hurtigt som muligt lyder måske som den bedste økonomiske strategi, men i virkeligheden er det ikke altid den klogeste beslutning.

Relateret historie. En enkel ting du kan gøre for at gøre sundere kost billigere

Da vores forældre - og bedsteforældre - voksede op, boede mange mennesker i det første hjem, de købte i årevis, muligvis hele tiden, da de stiftede familie. Når lånet blev betalt fuldt ud, kunne de hvile let i deres ældre år, vel vidende at de ejede deres hjem frit og fri for forpligtelser over for banken. Moderne boligejerskab er en helt anden boldspil, hvor de fleste mennesker refinansierer deres realkreditlån flere gange i løbet af 30 år - og mange mennesker overvejer aldrig engang muligheden for at betale deres lån. Men hvornår kan det egentlig være en god idé at betale dit realkreditlån tidligt?

Mere: En 30-dages pengeudfordring for at spare dig masser af kontanter

Refinansieringsproblemet

Når renten falder - nogle gange når rekordlows - lokkes boligejere ofte af en lavere månedlig betaling. Uanset om man vil sænke deres udgifter eller målrette besparelserne mod noget andet, er der mange grunde til, at en refinansiering kan være en fordel. Men twist er, at hver gang du refinansierer, hvis du beholder den samme låneperiode (ofte 30 år), fortsætter du med at sprede det beløb, du skylder over 30 år - igen og igen. Hvis dit ultimative mål er at betale dit lån helt af, sætter hver refinansiering til endnu et 30-årigt lån dig tilbage.

Fordele ved tidlig udbetaling

Det virker som en no-brainer-at hvis du har kontanter til rådighed til at afbetale dit realkreditlån tidligt, skal du gøre det. "Ja, der er fordele ved at betale dit lån tidligt tilbage," deler Susan Meitner, Administrerende direktør for Centennial Lending Group, LLC, "den første og mest betydningsfulde er, at du vil betale mindre renter i løbet af lånets løbetid. Denne besparelse kan ofte være meget betydelig. Den anden er den psykologiske fordel ved ikke at have et realkreditlån hver måned - at eje dit hjem direkte, «tilføjer hun.

"Hvis du betaler 5 procent rente på dit realkreditlån og kun tjener 2 procent på investeringen, kan det være en god beslutning at betale ned eller betale pantet tilbage," siger Peter Grabel af luksuslån. "Du skal præcist bestemme omkostningerne ved dit realkreditlån og afkastet af investeringer (efter skat) for at træffe en informeret beslutning," tilføjer han.

Undersøg dine grunde

Ikke alle ville føle den samme lettelse ved at have betalt sit månedlige pant for godt. Grabel opfordrer folk i denne situation til omhyggeligt at undersøge deres årsager til, at de vil betale deres pant tidligt. "Spørg dig selv - vil du hellere have penge i banken og ikke realkreditlån eller have penge i banken og have et realkreditlån?" Foreslår Grabel. ”Der er ikke noget rigtigt eller forkert svar. Nogle mennesker kan ikke lide at have gæld, men det er også vigtigt at have likviditet, «tilføjer han.

Er der nogen ulemper?

Spring ikke bare til at betale dit realkreditlån af uden nogen seriøs overvejelse af din specifikke økonomiske situation. "Ulemperne ved at afdrage på et lån tidligt ville omfatte at miste rentefradrag i realkreditlån," deler Meitner. ”En anden ulempe ville være manglende evne til at bruge de penge, boligejeren har brugt til at afbetale lånet til at investere andre steder til en potentielt mere lukrativ rente, end boligejeren sparer på renter, ”deler hun. "Hvis du måske har brug for kontanter til at betale for, at børn kan gå på college eller starte en virksomhed, kan du være meget glad for, at du har et realkreditlån og opsparing," tilføjer Grabel.

Der kan også være forudbetalte gebyrer, der vurderes af din realkreditinstitut, hvilket muligvis kan opveje fordelen. Meitner deler en anden grund til, at forudbetaling muligvis ikke er det bedste valg. ”Af kreditformål opbygger det at have et realkreditlån hver måned en bedre kreditprofil, især for nogen, der ikke har mange andre kreditorer, hvilket gør det lettere at låne penge i fremtiden, ”siger hun siger. På den måde kan du ved at opgive dit realkreditlån opgive nogle af de billigste penge, du nogensinde vil låne - for godt. "Når du betaler et realkreditlån tilbage, kan det være umuligt eller dyrt at låne det igen," siger Grabel. “Jeg har set låntagere betale et realkreditlån ud for kun at ringe et år eller to senere og sige, at de har brug for kontanter. På det tidspunkt er de muligvis ikke længere kvalificerede til at låne, og renterne vil sandsynligvis ikke betegnes som fradragsberettigede renter (pr. IRS Pub 936 - kontakt din revisor), ”tilføjer han.

Mere:Hun ved Redaktører deler deres smarteste pengebesparende tip

Hvordan bestemmer du?

Grabel foreslår, at husejere tænker langsigtet, når de træffer denne beslutning. "En bank vil låse dine omkostninger [rente] i 30 år," siger han. "Du tjener måske ikke 4 procent i dag, men kan du tjene mere end det på dine investeringer på lang sigt?" tilføjer han. “Et realkreditlån er sandsynligvis de billigste penge, du nogensinde vil låne, så hvis du har anden gæld (kreditkort, studerende lån) eller forventer at få brug for penge i den nærmeste fremtid, skal du nok ikke skynde dig at betale et realkreditlån tilbage, ”siger han aktier.

Overvej din personlige situation, og undersøg alle disse vinkler, før du beslutter dig for at betale dit boliglån tidligt tilbage.

Ressourcer:

AARP realkreditlånberegner
MSN Money -artikel om måder at afdrage dit realkreditlån tidligt
Forbrugerfinansielt beskyttelsesbureau oplysninger om realkreditlån

Oprindeligt udgivet juni 2014. Opdateret oktober 2017.