V rámci naší kreditní série jsme probrali úvěrový cyklus a koncept úvěru. V tomto článku se budeme věnovat vašemu úvěrovému profilu a tomu, jak funguje systém hlášení úvěru. Úvěr je vysoce osobní záležitost, protože je odrazem vás. Váš kreditní profil z vás nedělá dobrého nebo špatného člověka, ale dělá z vás dobré nebo špatné úvěrové riziko. Je to snímek vaší finanční a osobní integrity, protože nabízení úvěru je výrazem důvěry, že splatíte svému věřiteli včas.
Úvěrový profil je v podstatě dvoudílný proces, který zahrnuje žádost a úvěrovou zprávu.
Proces žádosti umožňuje věřiteli posoudit charakter žadatele a schopnost splácet. V přihlášce jsou vám položeny otázky týkající se vaší historie zaměstnání a vašich adres za posledních tři až pět let. Odpovědi na tyto otázky poskytují věřiteli informace o vaší stabilitě. Častá změna zaměstnání může věřiteli signalizovat, že můžete být méně spolehlivý než někdo, kdo v zaměstnání zůstává dlouhodobě. Vaše pracovní historie poskytuje přehled o vašem potenciálu výdělku: kolik jste vydělali, zda došlo k trvalému nárůstu a samozřejmě částku, kterou aktuálně vyděláváte.
Vaše aktiva také poskytují přehled o vaší platební schopnosti. Máte majetek nebo investice na splacení půjčených peněz? Máte vlastní dům? Nic neprokazuje stabilitu více než vlastnictví domu.
V tomto okamžiku vstupuje do hry vaše dluhová zátěž. Jste přetíženi dluhy nebo zvládnete více? Je velmi důležité, kolik dlužíte. To lze posoudit podle vašeho poměru dluhu k příjmu, který umožňuje věřitelům rozhodnout, zda jste dobrým rizikem nebo ne. Lidé mají často otevřené kreditní karty bez zůstatků na nich. Věřitelé to považují za dostupnou úvěrovou linku, a přestože neexistuje žádný aktuální zůstatek, dostupnost stále existuje. To může zvýšit váš poměr dluhu k příjmu. Pokud máte kreditní karty, které nepoužíváte, nebo karty s velkými dostupnými úvěrovými limity, buď je zavřete, nebo snižte úvěrové limity, abyste zlepšili své postavení. To vás také ochrání před pokušením přetížení.
Kreditní zpráva definuje vztah, který máte se svými věřiteli, a ověřuje pravdivost žádosti. Představuje také vaše činy a postoje k úvěru nebo vaši bonitu tím, že uvádí seznam výši úvěru, který vám byl zpřístupněn, a podrobný popis vaší půjčky a splácení zvyky. Každá zpráva obsahuje osobní údaje: jméno, adresu, datum narození, rodné číslo a informace o zaměstnavateli. Zpráva také obsahuje relevantní soudní záznamy, jako jsou soudní rozsudky, daňové zástavní právo, konkurzy nebo dlužné výživné na děti.
Úvěrová historie je také obsažena ve zprávě o úvěru a představuje snímek vašich minulých akcí. Ukazuje, jak věrně jste spláceli ostatním věřitelům, a uvádí půjčky a úvěrové linky na vaše jméno z posledních let. Zprávy se liší od každé z úvěrových institucí, ale obecně ukazují typ půjčky, datum, kdy jste začali půjčku nebo otevření úvěrové linky, výši úvěrových nebo úvěrových limitů, dlužný zůstatek a vaši platbu vzor. V přehledu může být například uvedeno, kolikrát jste zaplatili pozdě, včetně případů, kdy jste se zpozdili o více než 30, 60, 90 dní.
Úvěrové zpravodajské úřady jsou: Trans Union
PO Box 4000
Chester, PA 19022
www.transunion.com
Experian
PO Box 2002
Allen, TX 75013
www.experian.com
Kredit Equifax
PO Box 740241
Atlanta, GA 30374
www.equifax.com
Kromě úvěrové historie poskytují agentury pro podávání zpráv o úvěru i seznam osob, které se na váš úvěr ptali nebo obdrželi zprávu v posledních dvou letech. Často nadměrné dotazy mohou být varovným signálem, že možná žádáte o další kredit. To by mohlo být interpretováno tak, že máte potenciál stát se přetížením, a proto nejste schopni splatit věřiteli, který vaši zprávu přezkoumává. Buďte tedy opatrní, abyste v krátké době nepožádali o úvěr na příliš mnoha místech.
Pokud máte ve své zprávě negativní úvěrovou situaci, musíte úvěrovým agenturám poslat dopis s vysvětlením situace, ve které se nacházíte. To může pomoci věřiteli určit vaši bonitu. Toto je typ scénáře, kdy se proaktivní přístup opravdu vyplatí. Mnoho poskytovatelů půjček si bude po určitou dobu účtovat o něco vyšší sazbu a snížit svou sazbu, když obnovíte svou platební historii.
Věřitelé chápou, že smrt, invalidita, rozvod nebo jiná životní událost může poznamenat vaši kreditní historii, ale v dobré víře splácení vpřed, proaktivní přístup a dobrá komunikace vás opět utvrdí jako dobrou půjčku riziko.
Zákon o rovných úvěrových příležitostech chrání všechny spotřebitele před rozhodnutími založenými na osobních předsudcích tím, že omezuje, co mohou úřady hlásit. Mohou odhalit soudní rozsudky, protože by mohly ovlivnit vaši schopnost splácet, ale jsou omezeny na hlášení rasy, náboženství nebo trestních rejstříků.
Nakonec je vaše žádost buď schválena, nebo zamítnuta na základě posouzení vaší bonity věřitelem. Odmítnutí nebude hlášeno ani se neobjeví v pozdější zprávě o úvěru.
Je také užitečné požádat o radu finančního poradce, který rozumí systému úvěrového výkaznictví a může s vámi spolupracovat na vyřešení nesrovnalostí ve vaší úvěrové zprávě. V mém dalším článku se budeme zabývat ochranou sebe sama a prvky úvěrového procesu a jak mohou ovlivnit váš úvěr.
Příběhy, na kterých vám záleží, doručované denně.
