„Ani vypůjčovatel, ani věřitel,“ varuje Shakespeare v Hamletovi. Realita je taková, že většina z nás nese dluh. Od a správa peněz pohledu, to nemusí být nutně špatné. Někdy je dluh dobrý. Někdy je to přímo ošklivé. Klíčem je nést správný druh dluhu, a ne příliš mnoho.
Nehypoteční dluh
Většina praktiků certifikovaných finančních plánovačů doporučuje, aby si domů nebralo více než 10 až 15 procent lidí. pay go to non-hypoteční dluh – to je dluh, který se platí za studentské půjčky, půjčky na auta, osobní půjčky, kreditní karty atd. na. Stejně důležité je mít správný druh dluhu.
Dobrý dluh
Dobrý dluh je obecně dluh, který může poskytnout dlouhodobou finanční návratnost. Půjčky na vzdělání, ať už pro vaše děti, nebo třeba kariérní vzdělávání pro vás, jsou dobrým příkladem. Lepší výdělečná síla ze vzdělání by měla více než splatit náklady na půjčku.
Dalším „dobrým“ dluhem je hypoteční dluh. Za prvé, jen málo spotřebitelů si může dovolit platit za dům v hotovosti. Hypotéka je také dobrý dluh v tom smyslu, že dům je považován za investici, protože většina domů se časem zhodnotí.
Větší problém je, zda by majitelé domů měli splatit hypotéku předčasně, pokud mohou. Řekněme, že máte hypotéku na 30 let a dostanete se do dědictví, které vám umožní ji splatit. Nebo uvažujete o tom, že budete každý měsíc platit navíc za jistinu, což může dramaticky snížit celkový úrok, který platíte. Měl bys?
To záleží. Předpokládejme, že můžete rozumně očekávat, že investováním peněz navíc získáte vyšší návratnost, než je úroková sazba, kterou platíte za hypotéku. Mějte na paměti, že daňová úleva, kterou získáte na hypotéku, pro vás snižuje její skutečné náklady. Pokud máte 8% hypotéku a jste v pásmu 28% daně z příjmu, ve skutečnosti platíte za půjčku pouze 5,76 procenta. Pravděpodobně můžete rozumně investovat své peníze v průběhu času pro vyšší výnos, než je to, i když daně může sežrat část rozdílu, pokud peníze nevložíte do daňově uznatelného důchodového plánu nebo IRA. Na druhou stranu, platíte-li velmi vysokou sazbu hypotéky, může být splacení hypotéky tím lepším místem pro vaše peníze (zvažte také refinancování).
Půjčky na auta by mohly spadat do kategorie „dobrý“ nebo „špatný“ dluh. Půjčit si na nákup auta, které potřebujete do práce, má většinou své opodstatnění. Na rozdíl od většiny domácností však většina aut časem ztrácí hodnotu, často rychle.
Existuje něco jako příliš mnoho „dobrého“ dluhu. Nabourat svůj rozpočet nákupem nejdražšího domu, jaký si můžete dovolit, nebo špičkového sportovního vozu do práce obecně není finančně rozumné.
Špatný dluh
Obvykle se jedná o krátkodobý dluh, při kterém půjčka trvá déle než věc, kterou jste si s dluhem koupili, a u kterého nedochází k žádné finanční návratnosti. Do této kategorie spadá většina dluhů z kreditních karet. Lidé platí za vše od večeře přes hračky až po oblečení až po dovolenou na svou kreditní kartu a platí za ně ještě dlouho po dovolené nebo po rozbití hračky. Také dluhy z kreditních karet bývají velmi drahé – 18 procent nebo více je běžné.
Půjčky na nábytek, spotřebiče, auta a další osobní potřeby mohou být také poměrně drahé, i když obvykle ne tak vysoké jako kreditní karty. Na tyto položky šetřete, kdykoli je to možné, a plaťte za ně v hotovosti.
Ošklivý dluh
Někteří lidé by do této kategorie hodili kreditní karty a je to fuk. Tuto kategorii jsme však vyhradili pro skutečně drahé dluhy, které pocházejí z toho, čemu se běžně říká „okrajové bankovnictví“. To zahrnuje „půjčky před výplatou“, nevyžádané půjčky poštou („vezměte tento šek a proplatte jej“), úroky ze zastavených věcí a pronájem nábytku (kde nakonec zaplatíte mnohem více, než kdybyste si na koupi televizoru jednoduše půjčili z kreditní karty soubor). Úrokové sazby u některých z těchto půjček mohou dosahovat 25 až 100 procent nebo více.
Život s minimálním dluhem vám pomůže vytvořit více hojnosti ve vašem životě a je rozhodující pro finanční úspěch. Jako hrubé pravidlo mnoho plánovačů doporučuje, aby lidé agresivně spláceli jakýkoli dluh, jehož úroková sazba je 10 procent nebo více. V případě nižších sazeb budete muset vyhodnotit, zda dluh splatit nebo použít peníze na investice nebo umístit peníze do nouzového fondu. V případě pochybností se poraďte se svým finančním poradcem.
