Искате да осигурите по -светло бъдеще за вашето внуци. Това е даденост. Но това, което е малко по -малко ясно, е най -добрият вариант за това.
Финансовите подаръци трябва да продължат умишлено. Както всеки сложен процес, той изисква внимателно планиране, стратегическо мислене и няколко трудни съображения. Ето няколко неща, които трябва да имате предвид и възможностите за претегляне, когато смятате, че е най -добрият начин да позиционирате внучето си за успех.
Първо най-важното
Важна част от подаряването е да определите сумата пари, която можете да дадете удобно. Първа стъпка: Разберете колко в момента струват вашите активи или дори вашите доходи, казва Бил Дрискол, сертифициран финансов плановик и основател на Driscoll Financial, базиран в Плимут, Масачузетс.
„Всяко семейство е различно“, казва Ейми Гойер, национален координатор на информационния център на баба и дядо на фондация AARP, „И така, попитайте се какви са вашите очаквания? Какви са целите? След това оразмерете всички опции и бъдете отворени за идеята, че плановете се променят. "
След като прецените финансовите си основи, внимавайте да не компрометирате способността си да се грижите за себе си, казва Джоел Ларсен, сертифициран финансов плановик който ръководи групата на Larsen Financial Strategies Group в Дейвис, Калифорния Ако в крайна сметка направите подаръци, които са прекалено агресивни, бихте могли да се разпространите и вие тънък.
Съвети за трансфера
Като начало можете да правите подаръци в размер до 12 000 долара годишно, на бенефициент-без данъци. Финансовите специалисти по планиране призовават клиентите да се възползват от това предимство възможно най -скоро.
„По-рано в живота можете да започнете да допринасяте за автомобил без данъци, направете го“, казва Катрин Ейвъри, мениджър на портфолио за базираната в Гринуич Dock Street Asset Management.
Плюс това, действащото данъчно законодателство позволява освобождаване от данък за подаръци за парични подаръци до 1 милион долара. И специално за дядо и баба давайки парични подаръци на внуците си, има и „освобождаване от данъци“ данъчно освобождаване за подаръци до 1,5 милиона долара. Това е добра новина, защото означава, че можете да вложите сума пари за работа веднага - в традиционен брокер акаунт или произволен брой живи тръстове, например - без да бъдат санкционирани от вашата държава или от вътрешните приходи Обслужване.
Писане, четене, аритметика... Награда
В 85 % от всички транзакции за подаръци бабите и дядовците заделят пари с намерението да допринесат за разходите за образование на внуците си, казва Ларсен от Financial Strategies Group.
Споразуменията с предварително заплащане на обучение предлагат най-лесния начин да направите това. Наградите могат да се връчват директно на конкретен колеж или университет. Нещо повече, тези вноски в предплатените учебни планове не се отчитат срещу освобождаването от данък подарък или GST. С този план обработката на плащането зависи от това, че вашето внуче се записва в институцията. Ако той или тя не посещава училището, вие получавате парите обратно и можете да ги насочите към колежа, който посещават.
529: Изпратено отгоре?
В тези колежи няма какво да не харесвате спестявания план сметки. От една страна, 529 не се счита за актив в заявленията за финансова помощ. И тези планове са гъвкави, така че можете да избирате и променяте бенефициенти както и когато пожелаете. Едно предупреждение: Капиталовите печалби от тези сметки, които не се използват за плащане на образование, ще бъдат обект на данъци и санкции. (Научете повече, като прочетете 529s Making the Grade: Защо тези спестовни планове за колежа получават правилни оценки)
UGMA: Все още здрави след всички тези години
Разбира се, сметките за единни подаръци за малолетни (UGMA) съществуват от известно време, но те все още са актуални. Може би това е така, защото инвестициите в тези сметки не са ограничени, а първите 850 долара, внесени годишно, са освободени от данъци. Въпреки това, всички пари, премахнати от UGMA - било то за 529 превода или нещо друго - ще бъдат облагани като капиталови печалби.
Имайте предвид обаче, че след като вашето внуче навърши законната възраст за зрялост, 18 или 21 в зависимост от държавата, той или тя ще контролира сметката... и може да направи всичко с тези пари.
И има уловка за семейства, които се нуждаят от финансова помощ. Тъй като вашето внуче технически ще притежава UGMA, средствата по тази сметка могат да осакатят шансовете му да получи средства от колежи.
Старомодно спестяване
Едно нещо, което трябва да знаете за спестовни облигации, според Driscoll от Driscoll Financial: Ако закупите спестовни облигации на името на вашето дете и вашият син или дъщеря печелят по -малко над 65 600 долара годишно като самотен родител или по-малко от 98 400 долара като част от семейна двойка, тогава приходите от продажбата на облигациите могат да се използват без данъци за внуците образование.
Малък, но ефективен план
Можете също така да отворите спестовна сметка за образование в Coverdell (по -рано наричана образователна ИРА). Докато ви е позволено да допринасяте до $ 2,000 годишно за този план, добрата новина е, че в допълнение към използвайки тези средства за плащане на обучение в колеж, можете също да използвате тези средства, за да подпомогнете плащането на частно обучение в гимназията сметки.
Подобно на UGMA, внучето ще придобие контрол над CESA, когато достигне законната възраст на зрялост.
Стратегия, която придоби популярност през последните години, е да се започнат внуците с CESA; след това, след като едно внуче навърши 10 години, можете да прехвърлите парите без данъци на 529.
Други възможности за подаръци
Ето допълнителни възможности за подаряване на баби и дядовци, при които не е необходимо средствата да се използват за образователни цели.
Разделете дивидентите
Инвестирането във взаимен фонд, изграден върху акции, изплащащи дивиденти, е начин на практика „да ви се плаща, докато чакате“, казва Dock Street's Ейвъри „и танцувайте тънка граница между растежа и събирането на доход сега“. След това изплащането на дивиденти може да бъде насочено към внуци.
Застраховка живот: Да, казахме застраховка живот
Можете да закупите застраховка живот, която има компонент на парична стойност, в допълнение към обезщетението за смърт. Това ви дава възможност да се възползвате от паричната стойност за подаръци, казва Дрискол от Driscoll Financial. Тази стратегия обаче е толкова добра, колкото паричните средства, които можете да генерирате, което прави структурата на компонента парична стойност (портфейл от акции, лихвоносна сметка, други средства) от решаващо значение.
Потайни покупки на акции
Да предположим, че сте имали късмета да купите General Electric на 5 долара за акция или може би сте купили Coca-Cola на 30 долара за акция.
Бил Кийн, президент на The Keen Insight Group в Норкрос, Джорджия, и дядо на 17 препоръчва тази стратегия: Ако притежавате дялове в такива „Високо ценени акции“, прехвърлете акциите по текуща стойност в брокерска сметка на името на вашето внуче до $ 12 000 без данъци максимум.
След това вашето внуче може да продаде акциите и да събере разликата в капиталовите печалби между първоначалната цена на акция и текущата цена на акция. Бонус: Санкциите за тази транзакция се основават на данъчната категория на внучето, която често е много ниска.
Облигации с нулев купон
Покупката на облигации с нулев купон, които обикновено падат след седем до 10 години, е друг път, по който можете да поемете. По този начин можете да генерирате значителна сума пари за по -младите внуци - в зависимост от лихвените проценти и кривата на доходност по време на покупката. Внимавайте обаче, че ако пазарът на облигации, на който купувате, има слаби спредове, възвръщаемостта може да бъде по -малка от очакваното.
Наистина дива идея
Анегело Роблес, автор на Планиране на пари от колежа (Infinity Publishing, 2007) има най-добре пазената тайна: уеб сайтовете Upromise.com и Babymint.com. Членовете могат да събират скромни отстъпки за хранителни стоки и други артикули, закупени в участващите магазини, казва той, и да насочат тези спестявания към 529s, CESA или където пожелаят. За период от 10 или 15 години тези спестявания могат да се натрупат и да създадат значителна пачка пари.
Още финансови съвети и съвети за спестявания на Sheknows
529s: Оценка
Вие ли сте лятно разпръскване?
Безопасен ли е вашият компютър за внуци?
