Когато лихвите по ипотечните кредити се покачват, знаете ли как тези промени ще повлияят на вашето семейство? Независимо дали имате ипотека с регулируем лихвен процент или заем с фиксирана лихва, промяната на лихвените проценти може да повлияе на месечните Ви месеци бюджет.
Снимка: Джефри Кулидж/Фотодиск/Гети изображения
Разходите за ипотека за жилище обикновено са голяма част от месечния бюджет на всяко семейство. Когато лихвените проценти по ипотечните кредити се покачват, много хора са изненадани и изненадани от увеличаването на месечните си жилищни разходи. Как можете да защитите бюджета на семейството си от несигурността на нарастващите лихвени проценти по ипотечните кредити?
Цените се покачват
Много анализатори са прогнозирайки, че лихвите по ипотечните кредити ще се увеличават постоянно през 2014 г., като посочи плана на Федералната резервна банка за прекратяване на стимулиращата дейност като основна причина за прогнозираното увеличение. По-високите такси за купувачите на жилища с ниски доходи са в процес на работа, а по-строгият процес на проверка за заеми на Fannie Mae и Freddie Mac означава, че по-малко хора ще отговарят на условията за тези заеми с по-ниска лихва. Приблизително две трети от жилищните заеми идват чрез тези две агенции. „Във финансовата преса обикновено се твърди, че лихвените проценти - и следователно лихвените проценти по ипотечните кредити - нарастват“, казва
Бени Д. Уолър, д -р, професор по финанси и недвижими имоти в университета Лонгвуд. „Например през юни рефинансирахме 15-годишна ипотека с фиксирана лихва за 2,65 процента. Подобно рефинансиране сега води до ставка, близка до 4 процента днес. "Гледайте ипотеката си с регулируема лихва
Много хора избират ипотека с регулируема лихва, когато купуват или рефинансират жилище. Първоначално по-ниските лихви правят месечните плащания по-малки и често позволяват на купувачите на жилища да закупят по-скъп дом, отколкото биха могли да си позволят с кредит с фиксирана лихва. С покачването на лихвите се увеличават и месечните ви жилищни разходи-което може да дойде като неочаквана изненада дори за финансово разбиращите се потребители.
„Всеки с регулируема лихва, който не планира да продава в близко бъдеще, трябва да търси рефинансиране сега“, споделя Уолър. ARM [ипотеки с регулируема лихва] могат да окажат значително влияние върху семейния бюджет. Корекция нагоре в ARM от 150 базисни пункта или 1,5 процента може да повлияе на месечното плащане с до 200 долара “, предупреждава той. „Например, 30-годишен, 200 000 долара ARM при 3 процента, който се коригира нагоре до 4,5 процента, ще увеличи месечното плащане със 170 долара. Подобно увеличение може драстично да повлияе на семейство, което работи с ограничен бюджет “, добавя той.
Рефинансиране или не?
Ерик Смол съосновава малка ипотечна банка през 2002 г., която нараства, за да наеме 800 служители, като всеки месец продава кредитни пакети от 50 до 100 милиона долара на банките на Уолстрийт. Сега той работи като консултант в няколко ипотечни банки в Ориндж Каунти, Калифорния, в областта на маркетинга, операциите и спазването на изискванията. „Собствениците на жилища, които в момента са в ипотеки с регулируема лихва, трябва силно да обмислят рефинансиране в рамките на следващите 12 месеца“, казва той. "Кредитополучателите, които планират да живеят в имота или да го държат под наем за повече от 5 до 7 години, трябва да рефинансират в продукт с фиксиран заем."
Въпреки че това е по-дългосрочна стратегия, Small има различно отношение към ипотечните притежатели, които планират да продават в близко бъдеще. „Въпреки това собствениците на жилища, които планират да продадат имота в рамките на 5 години, трябва да обмислят рефинансиране в продукт с регулируема лихва, който е фиксиран за 3 до 10 години, преди да започне да се коригира. Тези продукти обикновено са с 0,5 % до 1,25 % по-ниски от стандартните 30-годишни фиксирани “, добавя той.
Вашата фиксирана лихва е страхотна?
Вашият жилищен ипотечен кредит ли е заем с фиксирана лихва? Тъй като лихвените проценти започват бавно да се покачват, може да помислите рефинансиране на заема с фиксирана лихва ако би имало достатъчно полза от това - преди лихвите да се повишат твърде високо. Като цяло има финансов смисъл да рефинансирате заема си с фиксирана лихва, когато разходите за рефинансиране (разходи за приключване) могат да бъдат компенсирани от месечни спестявания на плащания за относително кратък период от време. Например, ако рефинансирането на вашата ипотека с фиксиран лихвен процент до по-ниска лихва води до месечно плащане, което е с 185 долара по-ниско отколкото това, което плащате в момента, но разходите за затваряне са 2 000 долара, ще ви отнеме почти 11 месеца, за да постигнете равновесие рефинансиране. Ако планирате да останете в къщата по -дълго от това, тогава рефинансирането може да има смисъл за вас.
Имайте предвид, че рефинансирането на ипотеката не променя сумата, която дължите по заема; това е преструктуриране. Ако сте платили 12 години в 30-годишната си ипотека с фиксирана лихва и рефинансирате по 30-годишен заем с по-ниска лихва, плащанията ви ще бъдат по-малки, но сумата, която дължите, сега се разпределя за още 30 години. Собствениците на жилища трябва да вземат предвид всички тези фактори, когато решават дали да рефинансират ипотечните си заеми.
Повече семейни финанси
Деца и кредитни карти: Колко скоро е твърде рано?
Домакини и финанси: Отговори на четири спешни въпроса
Създаване на акаунти за деца: Практически и данъчни последици
