Ако започнете рано, ще имате повече от четиридесет години, за които да спестявате
пенсиониране. За разлика от тях дори най-старателните спестители ще имат по-малко
повече от половината години, за да натрупат средства за децата си
образование. Това означава ли, че финансирането на колежа трябва да има приоритет веднъж
ставаш ли родител? Абсолютно не.
Не ме разбирайте погрешно Финансирането за пенсиониране и образование са важни финансови цели на домакинството. Те се конкурират за едни и същи оскъдни долари след облагане с данъци, така че ако вложите повече пари за едното, неизбежно ще имате по-малко за другото. Но отговорът не е просто да станете половинки.
В един идеален свят всички бихме имали достатъчно средства, за да спестим за уютна пенсия и също така бихме могли да изпратим децата си в училище от Бръшляновата лига. Но това е реалност, а не фантазия. Проучванията показват, че американците не спестяват достатъчно, точка.
И така, ако приемем, че нямате достатъчно доходи, за да направите всичко, което искате, и може би сте отложили малко, за да влошите нещата, коя цел трябва да има приоритет? Без съмнение отговорът е: пенсионните спестявания трябва да са вашият първи приоритет. Това не означава, че трябва да игнорирате другия, но повярвайте ми за това – няма студентски заеми или финансова помощ за пенсиониране.
Има три основни причини спестяването за пенсиониране да е на първо място. Първо, трябва да натрупате много повече пари за пенсиониране, отколкото за разходите за колеж. Колкото по-рано оставите парите, толкова повече ще могат да се натрупат през годините. Ако не започнете, докато децата ви не са в колеж, ще бъде много трудно, ако не и невъзможно, да постигнете целите си за пенсиониране, особено ако сте по-възрастен от средния родител.
Второ, пенсионните спестявания са по-ефективни от данъчна гледна точка от спестяванията за колеж. Независимо дали спестявате чрез спонсориран от работодател план с отложени данъци или индивидуална пенсионна сметка, ще можете да поставите пари на база преди облагане с данъци и няма да се налага да плащате никакъв данък върху дохода или растежа до много години в бъдещето, когато пенсионирам. Наличните в момента колежни спестовни средства изискват вноски след данъци и обикновено ви освобождават само от плащане на държавни данъци върху доходите.
Трета причина да поставите пенсионните спестявания на първо място е, че те няма непременно да ви попречат да можете да си позволите образованието разходи по-късно, докато неуспехът да спестявате за пенсиониране може да означава, че ще сте зависими от децата си много години в бъдеще. Вашето бъдещо финансово здраве е подарък, който можете да започнете да им давате днес.
Една стратегия, която може да комбинира и двете цели, е да увеличите максимално вашите пенсионни спестявания сега и след това да заемете парите за колеж, когато му дойде времето (използвайки студентски заем или заем за собствен капитал). Можете дори да вземете пауза от плащането в пенсионния фонд (или да намалите размера на вноската) за определен период от време, докато изплащате заема. В сравнение със стратегия за разделяне на спестяванията между двете цели или, алтернативно, първо спестяване за колеж и след това за пенсиониране, това ще доведе до най-голямото натрупано богатство до момента, в който пенсионирам. Студентските заеми са с изгодни лихвени проценти и по време на периода на изплащане на заема вашето предишно натрупано пенсионно богатство все още върши тежката работа вместо вас, нараствайки в стойността на отсрочените данъци.
Един последен съвет и може би най-важният: каквото и да решите да направите, бъдете сигурни, че сте допринасяйки достатъчно за вашия спонсориран от работодателя пенсионен план, за да получите всички съответстващи долари, които са предлагани. Например, ако вашият работодател ще допринесе с допълнителни 3 процента към плана за всеки 3 процента от заплатата, която влагате, непременно се уверете, че влагате тези 3 процента. В противен случай е като да оставите парите да стоят на масата. И няма съвпадения за спестяване на колеж.
