Основи на инвестициите: Основи на кредита – SheKnows

Като част от поредицата Основи на инвестициите ние обсъдихме досега няколко елемента на инвестиране, включително ролята, която застраховката играе за вашата финансова независимост. Ние също така обсъдихме инвестиционната пирамида и как едно диверсифицирано портфолио, както и стабилен и последователен инвестиционен план, могат да ви доведат до постигане на вашите цели за пенсиониране. Следващите няколко статии са за основите на кредита и ролята, която играе във вашата финансова картина.

Голямата картина
Кредитният свят е безкраен цикъл на заемане и даване на пари, които хората нямат, но очакват да имат в бъдеще. Нашето общество има много повече „покупателна способност“, отколкото готовите пари. Докато вярно изплащате това, което сте взели назаем, вашите кредитори също ще изплатят това, което са взели назаем и цикълът ще продължи. Това обаче е много деликатна система и всеки път, когато някой наруши обещание, като не извърши плащане или по някаква друга причина има загуба на вяра в някой, който извършва плащането си, системата страда, защото цялата система се основава на доверие и достоверност.

Играчите
Има пет основни играча на кредитната арена. Първите са купувачите, които са фирми и хора като вас, които искат да купят продукт или услуга, които струват повече, отколкото сте готови или можете да похарчите за тях, използвайки пари в брой. След това ще потърсите заемодател, който ще ви заеме парите и ще начисли лихва в замяна на привилегията да използвате техните пари. Това е начинът, по който работят кредитните карти, кредитите за автомобили и кредитиращите банки.

Следващите играчи са продавачите. Това могат да бъдат собственици на магазини и/или доставчици на услуги, които трябва да извършват продажби, за да останат в бизнеса. Някои продавачи предлагат заеми на клиенти. Други уреждат клиентите си да получават заеми от външен кредитор (често получават комисионна за препоръката), а други са компании за кредитни карти, които основно изпращат парите директно на a купувач. Във всеки случай, по време на продажбата малко или никакви пари преминават от собственика, но продавачът може да запише продажба и заемодателите могат да запишат нови заеми.

Кредиторите, които дават заеми и начисляват лихва, правят това въз основа на доверието, че техните кредитополучатели ще изплатят вярно (това се нарича също добросъвестно кредитиране). Тогава те трябва да съберат повече пари, за да могат да дават повече заеми и да останат в бизнеса, докато тези заеми не бъдат изплатени. Заемодателите също заемат пари от други заемодатели и, ако са банка, могат също да заемат директно от федералното правителство.

Забележка: основният лихвен процент е процентът, който банките таксуват на най-добрите си клиенти, които обикновено са много богати клиенти. След това те начисляват по-висок процент, който е основен плюс определен процент въз основа на кредитоспособността на това лице. Сконтовият процент е лихвеният процент, който Федералната резервна банка начислява на други банки. Тя винаги е по-ниска от основната лихва, така че банките да са сигурни, че ще вземат заеми при по-ниска лихва и ще отпускат заеми при по-висока лихва. Това „разпространение“ е мястото, където банковата индустрия прави част от парите си.

Банката на федералното правителство, наречена Федерална резервна банка, отпуска пари на банките специално, за да ги снабди с достатъчно пари, за да останат в бизнеса. „Фед“ отпуска заемите въз основа на доверието, че банките ще изплатят вярно, което отчасти зависи от кредитополучателите на банката, като вас, които ги изплащат вярно. Федералният резерв обаче също трябва да вземе пари отнякъде. Те могат да отпечатат повече, да го получат от данъци и да го заемат.

Последната част е ролята, която фирмите и физическите лица играят при отпускането на пари на федералното правителство чрез покупката на съкровищни ​​облигации и ценни книжа. Когато се закупи облигация, вие всъщност заемате пари на емитента на облигацията и очаквате да бъдете изплатени по график с лихва във времето. Правителството добавя бонус, като позволява лихвите, спечелени от заемите, които правите, да бъдат освободени от данъци. След това те използват тези пари, за да върнат парите, които са взети назаем. Както можете да видите, това е гигантски револвиращ цикъл с много ключови части, които трябва да останат непокътнати, за да функционират правилно.

Хората, които изплащат вярно и не се натоварват прекалено много, са възнаградени с по-добър кредит и това от своя страна ги улеснява да вземат заеми отново. Федералният резерв е подкрепен от „пълната вяра и кредит“ на федералното правителство или с други думи, от нас се иска да имаме пълна вяра в кредитоспособността на правителството, че то ще изплати това, което сме заели то.

Понятието кредит
Когато хора или фирми ви дават пари назаем, те вярват, че ще им се върнете. Кредитът произлиза от латинската дума, означаваща „кредо“, което означава „Вярвам“. Кредитната система е достъпна за всеки, стига да изплащате задълженията си вярно. Ако се злоупотребява, кредитната система може да ви струва стотици, ако не и хиляди долари всяка година.

Има четири ключови фигури в кредитната игра:

Предлагат ви кредит и с него можете да си купите дом, кола или почти всичко, което пожелаете. Вашите компании за комунални услуги дори ви позволяват да използвате техните стоки и да ги плащате, след като са били използвани. Ето защо е толкова важно постоянно да плащате сметките си навреме. Като потребители ние приемаме този факт за даденост през цялото време.

„Използвайте го или го съхранявайте“ е концепцията за използване на парите на заемодателите сега и бавното им изплащане или съхраняване на кредитната линия и използването им според нуждите ви. Кредитните линии за домашен капитал работят по този начин, както и кредитните карти. Плащате само за това, което използвате. С подобряването на кредитния ви рейтинг или увеличаването на заплатата ви, наличността на вашата кредитна линия също ще се увеличи.

Погасяването на вашия дълг е процесът на изплащане на това, което сте взели назаем. Тези плащания ще изискват част от бъдещия ви доход, но също така ще намалят дълга ви. Чрез разпределяне на плащанията във времето и плащане на лихва ще увеличите общата цена на заема. Това може да се компенсира от две предимства: избягване на предварително плащане на еднократна сума и възможност за бюджетиране за бъдещето. Не забравяйте също, че когато приемате договор за кредит, вие сте обвързани с това споразумение и неговите правила и условия.

Крайната концепция е изграждането на повече кредити. Вашата способност да изплащате последователно дълг показва как се справяте с кредита и се отчита от заемодателя на кредитните бюра. Ако сте платили вярно и сте се справили съвестно с всички проблеми, най-вероятно ще ви бъде предложен повече кредит. Това ще подобри вашата „кредитоспособност“ и ще ви позволи да получите най-добрите кредитни лихви и да имате по-висок кредитен рейтинг.
Както можете да видите, кредитният цикъл и разбирането на основните елементи на кредита са жизненоважни за вас и вашия начин на живот. Важно е да живеете според възможностите си и да внимавате да не задлъжнявате прекалено много. Ако имате прекомерни дългове, трябва да потърсите съвет от квалифициран финансов съветник, който да ви помогне при определянето на най-добрите алтернативи за разрешаване на вашите дългови проблеми. В следващата статия ще обсъдим вашия кредитен профил и разбирането на системата за кредитно отчитане.