Като част от нашата кредитна поредица ние обсъдихме кредитния цикъл и концепцията за кредит. В тази статия ще разгледаме вашия кредитен профил и как работи системата за кредитни отчети. Кредитът е изключително личен въпрос, защото е отражение на вас. Вашият кредитен профил не ви прави добър или лош човек, но ви прави добър или лош кредитен риск. Това е моментна снимка на вашата финансова и лична почтеност, защото предлагането на кредит е израз на доверие, че ще изплатите на заемодателя си своевременно.
Кредитният профил е основно процес от две части, който включва кандидатстване и кредитен отчет.
Процесът на кандидатстване позволява на заемодателя да прецени характера и платежоспособността на кандидата. В заявлението ви се задават въпроси относно вашата трудова история и вашите адреси за последните три до пет години. Отговорите на тези въпроси предоставят на кредитора информация за вашата стабилност. Честата смяна на работа може да сигнализира на заемодателя, че може да сте по-малко надежден от някой, който остава на работа в дългосрочен план. Вашата трудова история дава представа за вашия потенциал за печалба: колко сте спечелили, дали е имало стабилно увеличение и, разбира се, сумата, която печелите в момента.
Вашите активи също дават представа за способността ви да плащате. Имате ли активи или инвестиции, за да изплатите заетите пари? Имате ли собствен дом? Нищо не демонстрира стабилност повече от собствеността върху дома.
Вашият дългов товар влиза в игра в този момент. Претоварени ли сте с дългове или можете да се справите с повече? Много е важно колко дължите. Това може да се оцени чрез съотношението на вашия дълг към доход, което позволява на кредиторите да решат дали сте добър риск или не. Често хората имат отворени кредитни карти без салда по тях. Кредиторите разглеждат това като налична кредитна линия и въпреки че няма текущо салдо, наличността все още е налице. Това може да повиши съотношението дълг/доход. Ако имате кредитни карти, които не използвате, или такива с големи налични кредитни линии, затворете ги или намалете кредитните линии, за да подобрите позициите си. Това също ще ви предпази от изкушението да се преуморите.
Кредитният отчет определя отношенията, които имате с вашите кредитори, и проверява верността на заявлението. Той също така представя вашите действия и отношение към кредита или вашата кредитоспособност, като изброява сумата на кредита, която ви е била предоставена, и подробно описание на вашия заем и изплащане навици. Всеки отчет съдържа лична информация: име, адрес, дата на раждане, социалноосигурителен номер и информация за работодателя. Докладът включва и съответни съдебни записи, като съдебни решения, данъчни запори, фалити или просрочена издръжка на деца.
Кредитната история също се съдържа в кредитния отчет и е моментна снимка на вашите минали действия. Той показва колко вярно сте се издължили на други кредитори и изброява заемите и кредитните линии на ваше име от последните години. Отчетите се различават за всяко от кредитните бюра, но като цяло те показват вида на заема, датата, на която сте започнали заем или открита кредитна линия, сумата на заема или кредитните лимити, дължимото салдо и вашето плащане модел. Отчетът може да изброява, например, броя пъти, когато сте закъснели с плащане, включително пъти, когато сте закъснели с повече от 30, 60, 90 дни.
Бюрата за кредитни отчети са: Транссъюз
пощенска кутия 4000
Честър, PA 19022
www.transunion.com
Experian
Пощенска кутия 2002
Алън, Тексас 75013
www.experian.com
Кредит Equifax
пощенска кутия 740241
Атланта, Джорджия 30374
www.equifax.com
В допълнение към кредитната история, агенциите за кредитни отчети предоставят списък на лицата, които са се интересували от вашия кредит или са получили доклад през последните две години. Често прекомерните запитвания могат да бъдат червен флаг, че може да кандидатствате за допълнителен кредит. Това може да се тълкува, че имате потенциал да се претоварите и следователно да не можете да изплатите кредитора, който преглежда вашия отчет. Така че внимавайте да не кандидатствате за кредит на твърде много места в рамките на кратък период от време.
Ако имате отрицателна кредитна ситуация във вашия отчет, трябва да изпратите писмо до кредитните агенции, обясняващо ситуацията, в която се намирате. Това може да помогне на кредитора да определи вашата кредитоспособност. Това е тип сценарий, при който проактивността наистина се отплаща. Много кредитори ще таксуват малко по-висока ставка за определен период от време и ще намалят ставката си, когато възстановите историята на плащанията си.
Кредиторите разбират, че смърт, увреждане, развод или друго житейско събитие може да белязат вашата кредитна история, но добросъвестно плащанията напредват, проактивният подход и добрата комуникация ще ви утвърдят отново като добър кредитор риск.
Законът за равните възможности за кредитиране защитава всички потребители срещу решения, основани на лични пристрастия, като ограничава какво могат да докладват бюрата. Те могат да разкрият съдебни решения, тъй като те биха могли да повлияят на способността ви да изплащате, но са ограничени при докладване на раса, религия или криминални досиета.
В крайна сметка вашата кандидатура се одобрява или отхвърля въз основа на оценката на кредитора за вашата кредитоспособност. Отхвърлянето няма да бъде докладвано или показано в по-късен кредитен отчет.
Също така е полезно да потърсите съвет от финансов съветник, който разбира системата за кредитно отчитане и може да работи с вас за разрешаване на несъответствия във вашия кредитен отчет. В следващата ми статия ще обсъдим как да защитите себе си и елементите на кредитния процес и как те могат да повлияят на вашия кредит.
Историите, които ви интересуват, доставяни ежедневно.
