„Нито кредитополучател, нито заемодател“, предупреждава Шекспир в „Хамлет“. Реалността е, че повечето от нас носят дълг. От управление на парите гледна точка, това не е непременно лошо. Понякога дългът е добър. Понякога е направо грозно. Ключът е да носите правилния вид дълг, а не прекалено много.
Неипотечен дълг
Повечето практикуващи сертифицирани специалисти по финансово планиране препоръчват не повече от 10 до 15 процента от хората да вземат вкъщи pay go към неипотечен дълг - това е дълг, който се плаща към студентски заеми, заеми за автомобили, лични заеми, кредитни карти и т.н. На. Също толкова важно е носенето на правилния вид дълг.
Добър дълг
Добрият дълг обикновено е дълг, който може да осигури дългосрочно финансово изплащане. Образователните заеми, било за вашите деца, или може би кариерното образование за вас самите, са добър пример. Подобрената доходност от образованието трябва да изплати повече от цената на заема.
Ипотечният дълг е друг „добър“ дълг. Като начало, малко потребители могат да си позволят да плащат в брой за жилище. Също така, ипотеката е добър дълг в смисъл, че домът се счита за инвестиция, тъй като повечето домове ще оценят стойността си с течение на времето.
По-големият проблем е дали собствениците на жилища трябва да изплатят ипотеката си рано, ако могат. Да речем, че имате 30-годишна ипотека и идвате в наследство, което ще ви позволи да го изплатите. Или мислите да плащате допълнително към главницата всеки месец, което може драстично да намали общата лихва, която плащате. Трябва ли?
Това зависи. Да предположим, че можете разумно да очаквате да спечелите по-висока възвръщаемост, инвестирайки допълнителните пари, отколкото лихвения процент, който плащате по ипотеката си. Имайте предвид, че данъчната облекчение, което получавате за ипотека, намалява нейната реална цена за вас. Ако имате 8% ипотека и сте в групата от 28% данък върху дохода, вие наистина плащате само 5,76% по заема. Вероятно можете разумно да инвестирате парите си с течение на времето за по-висока възвръщаемост от тази, въпреки данъците може да изяде част от разликата, освен ако не вложите парите в облагаем с данъци пенсионен план или ИРА. От друга страна, ако плащате много висока лихва по ипотеката, изплащането на ипотеката може да е по-доброто място за парите ви (помислете и за рефинансиране).
Кредитите за автомобили могат да се впишат в категорията „добър“ или „лош“ дълг. Вземането на заем за закупуване на кола, която ви трябва, за да стигнете до работа, обикновено е оправдано. Въпреки това, за разлика от повечето домове, повечето автомобили губят стойност с течение на времето, често бързо.
Има такова нещо като твърде много „добър“ дълг. Да разбиете бюджета си чрез закупуване на най-скъпия дом, който можете да си позволите, или спортна кола от висок клас, за да стигнете до работа, като цяло не е финансово разумно.
Лош дълг
Това обикновено е краткосрочен дълг, при който заемът продължава по-дълго от артикула, който сте закупили с дълга, и за който няма финансово изплащане. Повечето задължения по кредитни карти попадат в тази категория. Хората плащат за всичко - от вечеря до играчки до дрехи до ваканции с кредитната си карта и те все още плащат за тях дълго след като ваканцията приключи или играчката е счупена. Освен това дългът по кредитна карта обикновено е много скъп - 18 процента или повече са често срещани.
Кредитите за мебели, уреди, автомобили и други лични нужди също могат да бъдат доста скъпи, макар и обикновено не толкова високи, колкото кредитните карти. Спестете за тези артикули, когато е възможно, и ги платете в брой.
Грозен дълг
Някои хора биха поставили кредитните карти в тази категория и това е хвърляне нагоре. Но ние запазихме тази категория за наистина скъпия дълг, който идва от това, което обикновено се нарича „странно банкиране“. Това включва „заеми до заплата“, непоискани заеми по пощата („вземете този чек и го осребрете“), лихва върху заложени предмети и мебели под наем (където в крайна сметка плащате много повече, отколкото ако просто сте взели назаем от кредитната си карта, за да купите телевизора комплект). Лихвените проценти за някои от тези заеми могат да варират от 25% до 100% или повече.
Животът с минимален дълг ще ви помогне да създадете повече изобилие в живота си и е от решаващо значение за финансовия успех. Като грубо правило, много планиращи препоръчват хората агресивно да изплащат всеки дълг, чийто лихвен процент е 10 процента или повече. За по-ниски от това проценти ще трябва да прецените дали да изплатите дълга или да използвате парите за инвестиции или да поставите парите в фонд за спешни случаи. Когато се съмнявате, консултирайте се с вашия финансов съветник.
