Има милион неща, които да обичаш да си собственик на жилище. Свободата и комфортът да притежавате собствено пространство е това, върху което се гради американската мечта, но нека бъдем честни - плащането на ипотека е стресиращ AF. Прегъването и плащането на това кученце възможно най -бързо може да звучи като най -добрата финансова стратегия, но в действителност това не винаги е най -мъдрото решение.
Повече ▼: 30-дневно парично предизвикателство, което ще ви спести много пари
Проблемът с рефинансирането
Когато лихвените проценти спадат - понякога достигат рекордно ниски нива - собствениците на жилища често се примамват от по -ниски месечни плащания. Независимо дали искате да намалите разходите си или да насочите спестяванията към нещо друго, има много причини, поради които рефинансирането може да бъде от полза. Но обратът е, че всеки път, когато рефинансирате, ако запазите същия срок на заема (често 30 години), продължавате да разпределяте сумата, която дължите за 30 години - отново и отново. Ако крайната ви цел е да изплатите изцяло заема си, всяко рефинансиране на друг 30-годишен заем ви връща обратно.
Предимства на ранното изплащане
Изглежда като безсмислено-че ако имате наличните пари, за да изплатите ипотечния си кредит по-рано, трябва да го направите. „Да, има предимства при предсрочно изплащане на заема ви“, споделя Сюзън Майтнер, Главен изпълнителен директор на Centennial Lending Group, LLC, „първото и най -съществено е, че ще плащате по -малко лихви през срока на заема. Тази икономия често може да бъде много значителна. Второто е психологическото предимство да нямаш ипотечни плащания всеки месец - да притежаваш дома си направо “, добавя тя.
„Ако плащате 5 процента лихва по ипотеката си и правите само 2 процента от инвестицията, може да е добро решение да изплатите или изплатите ипотеката“, казва Питър Грабел на луксозна ипотека. „Трябва да определите точно цената на вашата ипотека и възвръщаемостта на инвестициите (след данъчно облагане), за да вземете информирано решение“, добавя той.
Проучете причините си
Не всеки би изпитал същото чувство на облекчение, когато е изплатил завинаги месечната си ипотека. Грабел насърчава хората в тази ситуация да проучат внимателно причините си, поради които искат да изплатят предсрочно ипотеката си. „Запитайте се - предпочитате ли да нямате пари в банката и ипотека, или да имате пари в банката и да имате ипотека?“ Предлага Грабел. „Няма правилен или грешен отговор. Някои хора не обичат да имат дълг, но и ликвидността е важна “, добавя той.
Има ли недостатъци?
Не бързайте да изплащате ипотечния си заем без сериозно обмисляне на конкретното ви финансово положение. „Недостатъците на предсрочното изплащане на заем биха включвали загуба на приспадане на данъка върху ипотечните лихви“, споделя Майтнер. „Друг недостатък би бил невъзможността да се използват парите, които собственикът е използвал за изплащане на заема, за да инвестира другаде, при потенциално по -изгоден лихвен процент, отколкото собственикът на жилище спестява от лихви “, споделя тя. „Ако може да се нуждаете от пари, за да платите на децата да отидат в колеж или да започнат бизнес, може да се радвате, че имате ипотека и спестявания“, добавя Грабел.
Възможно е също така да има такси за предсрочно плащане, оценени от вашия ипотечен кредитор, което евентуално може да надвишава ползата. Meitner споделя още една причина, поради която предплащането може да не е най -добрият избор. „За кредитни цели, плащането на ипотека всеки месец създава по -добър кредитен профил, особено за някой, който няма много други кредитори, което улеснява заемането на пари в бъдеще “, казва тя казва. В този смисъл, като се откажете от ипотеката си, може да се откажете от някои от най -евтините пари, които някога ще вземете назаем - завинаги. „След като върнете ипотека, може да е невъзможно или скъпо да я вземете отново“, казва Грабел. „Виждал съм кредитополучатели да плащат ипотека само за да се обадят година или две по -късно, казвайки, че се нуждаят от пари. В този момент те може вече да не са квалифицирани да вземат заеми и лихвите е малко вероятно да се квалифицират като приспадащи се лихви (според IRS Pub 936 - консултирайте се с вашия счетоводител) “, добавя той.
Повече ▼:Тя знае Редакторите споделят своите най-интелигентни съвети за спестяване на пари
Как решаваш?
Грабел предлага собствениците на жилища да мислят дългосрочно, когато вземат това решение. „Банката ще заключи вашата цена [процент] за 30 години“, казва той. „Може да не печелите 4 % днес, но можете ли да спечелите повече от това с инвестициите си в дългосрочен план?“ добавя той. „Ипотеката е може би най -евтините пари, които някога ще вземете назаем, така че ако имате друг дълг (кредитни карти, студентски заеми) или да очаквате нужда от пари в близко бъдеще, вероятно не трябва да бързате да изплащате ипотека “, каза той акции.
Помислете за личното си положение и проучете всички тези ъгли, преди да решите да изплатите предсрочно ипотеката си.
Ресурси:
AARP калкулатор за изплащане на ипотека
Статия за MSN Money на начини за предсрочно погасяване на ипотеката
Бюро за финансова защита на потребителите информация за ипотеките
Първоначално публикувано през юни 2014 г. Актуализирано през октомври 2017 г.
