Говоренето за животозастраховане е тема, която повечето родители избягват и по основателна причина. Никой не иска да мисли за нещо, което им се случва и засяга децата им. Но вземането на тези трудни решения рано може да бъде едно от най -добрите неща, които правите за семейството си - да ви осигури спокойствие, като се подготвите за най -лошото.
Животозастраховането в повечето случаи има за цел да гарантира, че вашето семейство има необходимите ресурси, за да оцелее, ако нещо се случи с вас и/или съпруга ви. Не е приятно да се мисли за това, но реално повечето от нас нямат гнездо, което е достатъчно голямо, за да осигури текуща финансова подкрепа за нашите семейства, ако трябва да умрем.
Животната застраховка може, при скромна инвестиция, да помогне на семействата да плащат сметки и да продължат след смъртта на родител. Купуването на полица не е много сложно (в повечето случаи). Но да разберете вашите бенефициенти може да бъде.
Повече ▼:20 гениални трика, за да накарате децата си да разкажат за учебния си ден
Ето кратко описание на общите бенефициенти, които може да не са толкова желани:
1. Да посочите вашето малолетно дете като бенефициент
Това обикновено е по подразбиране на застрахователните полици, защото изглежда просто, но резултатът е всичко друго. По закон непълнолетните не могат да контролират собственото си имущество - и това включва пари. Ако вашите непълнолетни деца са пряк бенефициент на полица за животозастраховане, ще е необходимо, през в повечето случаи да назове настойник, който да управлява приходите, дори ако другият родител на детето все още е неподвижен жив. Това може да отнеме много време и да струва скъпо.
2. Назоваването на вашето едва-едва-непълнолетно дете като бенефициент
Ако приемем, че детето ви вече не е непълнолетно, няма правни пречки за назоваването на детето ви като бенефициент, но има някои практически. Главен сред тях: Младите възрастни може да не са подготвени за отговорността да се грижат за еднократна сума пари. Дори по-лошо? Възможно е да има други хора в живота на детето, които може би нямат най -добрия си интерес да им шушукат в ушите.
3. Да посочите възрастен като бенефициент с насока „да се грижите“ за децата си
Може да е изкушаващо да посочите възрастен като бенефициент и да имате странично споразумение възрастният да се грижи за детето с приходите от застраховка живот. Съществуват реални опасности обаче при този вид уговорка, тъй като възрастният няма никакво правно задължение да използва приходите в полза на детето.
Повече ▼: 7 неща Момичета от Гилмор ни научи за майчинството (GIF)
И така, какво обикновено работи?
Няма универсален отговор. Важно е да съобщите вашите специфични нужди на вашия финансов планиращ и/или адвокат по недвижими имоти и данъци, за да намерите най -подходящото.
Когато участват непълнолетни деца, доверието често е добра идея. Един тръст лесно може да бъде посочен като бенефициент на приходите от животозастраховане. Можете да структурирате условията на доверието, за да осигурите на децата си по начина и сроковете, които смятате за най -добри. Когато се изтеглят правилно, тръстовете могат да се използват за предлагане на защита на кредитора, опции за управление на активи и в в някои случаи тръст може да се използва и за преместване на средства от имота ви за федерален данък върху имотите цели.
Докато животозастраховането не се облага с данък на бенефициент като доход, това не означава, че няма да има данъчни последици. Всички лихви, дивиденти или други доходи, свързани с обезщетението за смърт, ще запазят характера си за данъчни цели в ръцете на бенефициент - и това включва тръст. Ще искате да се консултирате с вашия данъчен консултант за най -добрите съвети как да структурирате доверието си за целите на данъка върху дохода.
Повече ▼: Това, което всяка майка трябва да знае за пробиването на ушите на детето в мола
Не забравяйте съпруга си!
Разбира се, важно е да не забравяте за съпруга си. Ако вашият план е да напуснете достатъчно застраховка, за да осигурите на съпруга си през целия му живот, не пропускайте съпруга изцяло и оставете приходите единствено в полза на децата. Ако искате да включите съпруга, помислете дали да го посочите като бенефициент (но вижте отново #3 по -горе) или създайте доверие за „пръскане“, което да е от полза за вашия съпруг и деца.
Не се увличайте прекалено от страна на документа за планиране на имоти: Вашата воля не контролира застраховката ви за живот. За да сте сигурни, че вашите желания се изпълняват, работете с вашия адвокат и вашия животозастрахователен агент директно, за да попълните и подадете промяна на формулярите за бенефициенти. Простото посочване на вашия бенефициент в рамките на вашата воля или доверие няма да насочи приходите, където искате, без конкретно посочване на бенефициент в полицата за животозастраховане.
И накрая, бъдете сигурни и последвайте. Забавното при децата е, че те няма да останат малки завинаги. Те порастват и стават - надяваме се - отговорни възрастни. Тъй като техните нужди се променят, вашите планове трябва да се променят. Не забравяйте да се консултирате редовно с вашите финансови съветници, включително адвокат и застрахователен агент, за да сте сигурни, че планът ви има най -голям смисъл за вашето семейство.
Актуализирано от Бетани Рамос на 5/5/2016
