هناك فرصة جيدة لكثير من الناس الذين يقرؤون هذا ليسوا قلقين بشأن تقاعدهم. وهناك فرصة جيدة حقًا لكثير من الناس يجب كن قلقًا ، لكن صناعة صناديق التقاعد بأكملها معقدة بلا داع لدرجة أنها تتركهم يقسمون إلى مناطق في اجتماعات الشركة حول هذا الموضوع.
المجموع وصلت أصول التقاعد الأمريكية إلى 24 تريليون دولار - و 36 في المائة من جميع الأصول المالية للأسرة هي أصول تقاعد ، لذلك نحن بالتأكيد لا نتحدث عن تغيير بسيط. ومع ذلك ، كما أشار جون أوليفر الأسبوع الماضي الليلة، لا يزال هناك الكثير من الالتباس حول المستشارين الماليين والدور الذي يلعبونه في مساعدتنا على الاستثمار ، بالإضافة إلى المبالغ الفاحشة في كثير من الأحيان في الرسوم التي ندفعها لاستثمار مدخراتنا.
أكثر: هذه الاختراقات على Netflix ستأخذك إلى مستوى جديد تمامًا
أولاً ، قليلاً عن المستشارين الماليين ، أو مستشاري إدارة الثروات: معظمهم ليسوا في هذا لأن سعادتك وثروتك تساويهم أكثر من كل الذهب في ولاية نيفادا. في الواقع ، يمتلك عدد منهم نوعًا من المسميات الوظيفية التي تبدو مهمة ، لأنه لا أحد يفهم ما يفعله بالفعل ، ولكن ليس بالضرورة أن يكون لديه أوراق الاعتماد لدعمها. يقول أوليفر إن الأهم من ذلك هو أن الكثير منهم يحصلون على عمولة ، مما يعني أنه يجب عليك إجراء البحث قبل اتباع نصائحهم الاستثمارية. بعض المستشارين الماليين ، على سبيل المثال ، يدفعون بشدة للحصول على المعاشات ، التي تدفع الدخل كل عام ، حتى عندما لا تكون في مصلحة الشخص. يفعلون ذلك لأنهم سيكسبون عمولة سخية من الصفقة.
هناك استثناء للقاعدة: إذا كان مستشارك مؤتمنًا ، فمن المفترض أن يتصرف في مصلحتك الفضلى ، وهو ما يشير أوليفر إلى أنه أمر غريب. قال: "إن الأمر يشبه معرفة أن بعض نوادل المطاعم فقط ممنوعون من القذف في طعامك".
أكثر:تحصيل الديون هو عمل أكثر كآبة مما قد تدركه
إذا كنت تعمل في شركة تقدم خطة 401 (k) ، فعليك بالطبع أن تأخذها. لكن أوليفر يقول إنه حتى هذه يمكن أن تكون "منجم ذهب لشركات الخدمات المالية" ، لأن هناك الكثير من الرسوم التي قد لا تكون على دراية بها المرتبطة بـ 401 (ك) الخاص بك. بفضل الفائدة المركبة ، يمكن أن تتراكم حتى الرسوم الصغيرة. يقدم أوليفر مثالاً واحدًا على خطة تقدم عائدًا بنسبة 7 في المائة ورسومًا سنوية بنسبة 2 في المائة - على مدار 50 عامًا ، ستخسر ما يقرب من ثلثي ما كنت ستحصل عليه. قال أوليفر عن الرسوم: "إنها صغيرة ، وبالكاد يمكن ملاحظتها ويمكنها أن تنال من مستقبلك اللعين".
هناك نوعان من خطط الادخار: صناديق المؤشرات منخفضة الرسوم ، والصناديق المدارة بنشاط حيث يكون لديك مال تتم إدارتها بشكل أكثر قوة من قبل مستشار مالي مذكور أعلاه. لكن المشكلة ، كما يقول أوليفر ، هي أن العديد من المديرين الماليين يجدون صعوبة في التغلب على السوق باستمرار. وقال: "معظم الصناديق المدارة لا يكون أداءها أفضل من صناديق المؤشرات ، وغالبًا ما يكون أداءها أسوأ". "صناعة صناديق التقاعد بأكملها حقل ألغام محتمل."
أكثر:الأشياء الـ 13 التي نتمنى أن يخبرها الآباء لأبنائهم
لإثبات هذه النقطة ، قام أوليفر وفريقه بالتواصل مع شركة Avalon Televison ، التي وجدت خطة تقاعد من John Hancock لموظفيها البالغ عددهم 35 موظفًا. اكتشف باحثوهم أنه يحمل معه رسومًا بنسبة 1.69 في المائة قبل رسوم قدرها 24 دولارًا لكل مشارك. تم التعاقد مع وسيط - سيكلف الموظفين مليون دولار كرسوم بعد 50 عامًا. في حال كنت تتساءل ، لم يكن مؤتمنًا.
بعد الكثير من التراجع حول الخطة المكلفة ، رضخ الوسيط أخيرًا وأرسل Excel جدول بيانات يوضح كيف يمكن أن تنخفض رسوم أموالهم - لكنه ارتكب خطأً تجاوزه بأكثر من 10 مليون دولار. لقد هبطوا في النهاية في الرسوم ، لكن أوليفر يقول إن موظفيهم سيفعلون ذلك ليس أن تحافظ على العلاقات مع جون هانكوك أو الوسيط المكلف للغاية.
النبأ السار هو أن وزارة العمل أصدرت قانونًا يقضي بأن يصبح جميع المستشارين مؤتمنين اعتبارًا من العام المقبل. في حين أن هذا لن يحولنا جميعًا فجأة إلى آلات لتوفير المال ، على الأقل يمكننا أن نشعر بالراحة لعلم أنهم سيكونون أقل عددًا من الأشخاص الذين سيخربوننا.
قدم مقطع أوليفر للوجبات الجاهزة ، بطولة الممثل المضحك للغاية بيلي إيشنر ، خمس قواعد بسيطة يجب أن تضعها في اعتبارك عند الادخار للتقاعد:
- ابدأ بالتوفير الآن. مثل هذه اللحظة - انقر فوق Rent the Runway ، واذهب إلى حقيبة كل شيء لم يتم تسميته حتى تتمكن من بيعه من خلال Etsy.
- صناديق المؤشرات منخفضة التكلفة هي السبيل للذهاب.
- إذا كنت تريد مستشارًا ، فاسأل عما إذا كان مؤتمنًا - إذا لم يكن كذلك ، فركض.
- حوّل استثماراتك من الأسهم إلى السندات مع تقدمك في العمر.
- حاول إبقاء الرسوم الخاصة بك أقل من 1 بالمائة.
وللحصول على مقياس جيد ، ذكرنا أيشنر أن نتذكر أن نموت. قد يبدو الأمر مزعجًا ، لكن هل يمكنك تخيل السلام الداخلي والهدوء عندما لا داعي للقلق بشأن المال؟
قبل أن تذهب ، تحقق من عرض الشرائح لدينا أدناه:
