بواسطة: بريا مالاني
يمثل شراء منزل علامة فارقة في # الكبار: إنه حجر الزاوية في الحلم الأمريكي وكأحدث تقرير Zillow يكشف أن جيل الألفية حريص على المشاركة في الحدث ، حيث يشكلون أكثر من نصف (56 بالمائة) جميع مشتري المنازل لأول مرة في السوق. إذا كنت قد بدأت للتو حياتك المهنية - وتعيش في مدينة باهظة الثمن - فقد تشعر أنك لن تكون مستعدًا أبدًا لشراء مكانك الأول.
ولكن مع وجود خطة قوية وفهم لما تحتاج إلى القيام به ، فإن الحلم الأمريكي يكون قابل للتحقيق. مع وضع ذلك في الاعتبار ، قمنا بتجميع قائمة من ستة أشياء يجب مراعاتها لمعرفة ما إذا كنت مستعدًا لشراء منزل.
أكثر:4 أسباب لماذا الإيجار لا يرمي بالمال
1. مسؤولية ملكية المنزل لا تخيفك
دعنا نواجه الأمر: المستأجرون الأمر سهل للغاية. إذا حدث شيء ما ، يمكنك الاتصال بالسوبر لإصلاحه. عندما تمتلك منزلًا ، فأنت مسؤول عن كل شيء - الأجهزة والنوافذ والأنابيب وغير ذلك الكثير. هذا يعني الاتصال للحصول على تقديرات وانتظار ظهور السباك أو الكهربائي ، استبدال الثلاجة عندما تتوقف أخيرًا عن العمل ومعرفة ما يجب فعله إذا كان أنبوبًا رشقات نارية.
بالإضافة إلى ذلك ، سيتعين عليك الحفاظ على الخارج أيضًا. إذا كنت تعيش في أحد أحياء الضواحي ، فإن بعض جمعيات أصحاب المنازل تتطلب أشياء مثل الحديقة الأسبوعية الصيانة على نفقتك ، بينما العيش في المدينة يعني أنك مسؤول عن تجريف الرصيف عندما انها تثلج.
ضاع في مباهج ملكية المنزل مقدار العمل المتضمن للحفاظ على مكانك ، لكن الصيانة مهمة للغاية إذا كنت تأمل أن تقدر قيمة منزلك. يعني الحد من الاستئناف كل شيء ، وكجزء من عمر منزلك ، ستحتاج إلى تحديد ما إذا كنت تريد الإنفاق مال للتجديد أو البيع بسعر أقل.
بعض الناس يحبونها - مرحبًا ، عشاق HGTV - ويستمتعون بالعمل في منازلهم. يكرهها آخرون. فقط تأكد من أنك في معسكر "أحبها" أو على الأقل "موافق للتعامل معها وتوظيف شخص ما" قبل القفز.
أكثر: 4 نصائح لتوفير المال لمنزلك الأول
2. لديك ما يكفي توفير المال لأعلى (وقليلًا إضافيًا)
بديهي؟ ربما. لكن كل الأشياء التي تم أخذها في الاعتبار ، هذا هو العامل الأكثر أهمية. كأكبر تكلفة مرتبطة بشراء منزل ، يبدأ معظمنا ويتوقف عن التركيز على الادخار مقابل دفعة أولى (وظيفة ضخمة بحد ذاتها).
هذا مكان جيد للبدء ، ولكن هناك تكاليف أكثر بكثير من مجرد الدفعة الأولى. عادةً ما أخبر العملاء بالتخطيط للحصول على نسبة 5 في المائة إضافية من سعر الشراء لـ "كل شيء آخر". ماذا يشمل ذلك؟
- يطلب معظم المقرضين ثلاثة أشهر كحد أدنى من الاحتياطيات النقدية - جزء من 401 (ك) التهم الخاصة بك
- ترقيات اللحظة الأخيرة
- تغير الاسعار
- اثاث جديد
عند التفكير في المبلغ الذي وفرته للدفعة الأولى ، من الأفضل عدم تضمين أي أموال خصصتها لحالات الطوارئ ؛ بمجرد أن تصبح مالكًا للمنزل ، سيكون هذا الحساب لا يقدر بثمن بالنسبة لك فيما يتعلق بالنفقات غير المتوقعة. (يجب أن يساوي صندوق الطوارئ الخاص بك ثلاثة أشهر من نفقاتك الثابتة: مدفوعات السيارة ، ومحلات البقالة ، والنقل ، وبالطبع مدفوعات الرهن العقاري أو الإيجار.)
تدفعنا الحكمة التقليدية إلى التفكير في أننا بحاجة إلى خفض 20 في المائة عند شراء منزل. لكن تخفيض نسبة 10 في المائة يعد خيارًا رائعًا لجيل الألفية ، خاصة في المدن الكبرى حيث يمكن أن يكون تراكم 20 في المائة مهمة شاقة للغاية.
تم إنشاء المثال أدناه مع وضع دفعة أولى بنسبة 10 في المائة في الاعتبار ، ولكن يجب عليك دائمًا استشارة مستشار مالي لتقييم وضعك المحدد.
إذا كنت تشتري منزلًا مقابل 250000 دولار ، فستحتاج إلى:
- 10 بالمائة دفعة أولى = 25000 دولار
- 3 في المائة إلى 5 في المائة لإغلاق التكاليف = 7500 دولار إلى 12500 دولار
- 5 في المائة لـ "كل شيء آخر" = 12500 دولار
- مجموع لك يجب أن ينقذ (خصم صندوق الطوارئ الخاص بك) = 45000 دولار إلى 50000 دولار
3. أنت سعيد بالعيش في نفس المكان لفترة طويلة من الزمن
عندما تشتري منزلًا ، فأنت تغرس جذوره. العقارات ليس من الأصول السائلة. يستغرق الأمر وقتًا للبيع ، وهناك تكاليف متضمنة للقيام بذلك. لجعل هذه التكاليف جديرة بالاهتمام ، تحتاج إلى التخطيط للعيش في منزلك لمدة خمس إلى سبع سنوات على الأقل. إذا كنت غير متأكد من المدينة التي تتواجد بها أو تعتقد أن وظيفتك قد تنقلك ، فإن الاستئجار هو بالتأكيد أفضل طريقة للذهاب.
4. يمكنك تحمل ما ترغب في العيش فيه
التحقق من الواقع: عندما يبدأ معظمنا في النظر إلى المنازل ، ندرك سريعًا أن هناك فرقًا هائلاً بين المكان الذي نريد شراءه والمكان الذي يمكننا شراءه. يجب ألا تتنازل عن أشياء مثل الأمان والحي والتنقل المعقول ، ولكن قد يستغرق الأمر وقتًا أطول قليلاً لتوفير المال للمكان الذي قد تكون على استعداد للعيش فيه.
ستكون أكثر سعادة لأنك انتظرت عندما تستقر في منزل تكون متحمسًا للعيش فيه بدلاً من منزل تنازلت عنه لمجرد أنه كان عليك "الشراء الآن". ولا تدع أي شخص يضغط عليك لشراء شيء خارج النطاق السعري المريح أنت.
5. نسبة الدين إلى الدخل الخاص بك جذابة
يعد العثور على نسبة الدين إلى الدخل أبسط بكثير مما يبدو ، وهو أحد أهم الأرقام التي يجب وضعها في الاعتبار عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. يُعلم المُقرض المحتمل الخاص بك مقدار الدخل الشهري الذي تذهب إليه لسداد الديون كل شهر. كلما انخفض معدل DTI الخاص بك ، زادت جاذبيتك كمقترض.
كيف تحسب DTI الخاص بك:
ابدأ أولاً بجمع الدفعات المختلفة التي يتعين عليك سدادها مقابل الديون كل شهر. أشياء مثل الحد الأدنى للدفعات المطلوبة عبر جميع بطاقات الائتمان الخاصة بك ، ومدفوعات قروض الطلاب ، ودفع قرض السيارة الخاص بك كلها تحسب. بمجرد حصولك على هذا الرقم ، قسّمه على الدخل الإجمالي الشهري (قبل الضرائب) وهذه هي نسبة DTI الخاصة بك.
مثال:
الخطوة 1: قم بإضافة أقساط ديونك الشهرية
الحد الأدنى لبطاقة الائتمان 150 دولارًا أمريكيًا + دفع السيارة 250 دولارًا أمريكيًا + إيجار 1050 دولارًا أمريكيًا + قروض الطلاب 400 دولار أمريكي = 1850 دولارًا أمريكيًا
الخطوة 2: احسب الدخل الإجمالي الشهري
الراتب = 65000 دولارًا أمريكيًا ، ثم يكون إجمالي الناتج الشهري 65000 دولارًا أمريكيًا / 12 = 5416 دولارًا أمريكيًا
الخطوة 3: احسب DTI = 1850 دولارًا أمريكيًا / 5416 دولارًا أمريكيًا = 34 بالمائة
يعتبر DTI أقل من 36 بالمائة هو الأفضل. على الرغم من أن البرامج الحكومية يمكن أن تقرض مع DTIs في نطاق 40 في المائة ، فإن سعر الفائدة الخاص بك سيكون أعلى بكثير ، ومن المحتمل أن يكون من الصعب إدارة مدفوعات الديون الشهرية.
أكثر:بحاجة للحفظ؟ وإليك كيف تخدع نفسك بها
6. أنت لا تفكر في منزلك كخطة استثمار أو تقاعد
العام الماضي، أ نيويورك تايمز مقالة - سلعة ظهرت دراسة حطمت كل أحلامنا بأن العقارات هي الكأس المقدسة للاستثمارات. صرحت أنه على مدار الـ 126 عامًا الماضية ، خارج أسواق الفقاعة (مثل مدينة نيويورك وسياتل وسان فرانسيسكو ، إلخ) ، كانت أسعار المساكن تواكب التضخم فقط. هذا يعني أن القصص التي تسمعها عن أصدقائك في بروكلين الذين اشتروا قبل ست سنوات وضاعفوا أموالهم هي نادرة وليست عادية.
لا ننصح أيضًا بالتفكير في منزلك كخطة تقاعد. عندما توشك على التقاعد ، فإن آخر شيء تريد القيام به هو بيع منزلك لمجرد الحصول على ما يكفي من المال للعيش. عندما تكون في العشرينات والثلاثينيات من عمرك (وحتى الأربعينيات من العمر) ، لا يزال هناك متسع من الوقت لتأمين تقاعد مريح لنفسك دون الاضطرار إلى الاعتماد على بيع منزلك. إنه سيناريو جيد لأسوأ الحالات ، ولكن لا ينبغي أن يكون منزلك هو حجر الزاوية في خطة التقاعد الخاصة بك.
نُشرت في الأصل في الدومينو.
