يمكن أن تكلفك الرسوم وحدها نسبة كبيرة من استثمارك ، ومع قيام البنوك بدفع مبالغ زهيدة مقابل الفائدة ، فقد تخسر أموالًا بالفعل بعد الضرائب. معرفة ما يمكنك القيام به!
النيكل والدايمات
كنت أراجع مؤخرًا بيان التدفق النقدي للعميل وعلمت أنه دفع أكثر من 250 دولارًا كرسوم بنكية على حساب 9000 دولار فقط. هذا هو أكثر بقليل من 20 دولارًا في الشهر. كلفته الرسوم وحدها ما يزيد قليلاً عن 2.5٪ من استثماره ، ومع دفع البنوك مبلغًا زهيدًا مقابل الفائدة ، كان يخسر أموالًا بالفعل بعد الضرائب على هذا الحساب. الآن ، لا تفهموني بشكل خاطئ - البنوك تؤدي وظيفة مهمة للغاية في كل واحدة من حياتنا المالية ، ولكن هذا "النيكل والدايمينج" حتى الموت يخرج عن السيطرة حقًا.
اللمسة البشرية
قرر بنك شيكاغو الوطني أن يفرض على العملاء ثلاثة دولارات في كل مرة يتحدثون فيها إلى صراف بشري. كان هذا قرارًا تجاريًا بسيطًا تم اتخاذه من جانب الإدارة لتشجيع العملاء على استخدام الأجهزة الإلكترونية الخدمات المصرفية خدمات مثل أجهزة الصراف الآلي والخدمات المصرفية عبر الهاتف. أدت هذه الخطوة إلى إزعاج العديد من عملاء البنوك. احتفلت وسائل الإعلام الوطنية بالحدث وأوجدت عداوة بين الذكريات ، والأشياء التي اعتادت أن تكون قومًا ، وتصفح الإنترنت ، في حاجة إليها على عجل ، "ألا يمكنك القيام بذلك بشكل أسرع".
لقد تعلمت البنوك أن الأتمتة والحوسبة والخدمات المصرفية الإلكترونية ، على الرغم من كونها مخيفة للكثيرين ، ليست فقط فعالة من حيث التكلفة ولكنها أكثر كفاءة ومقاومة للخداع من الصرافين العاديين. نظرًا لأن الكثيرين منا يرفضون إيداع شيك راتبه أو سحب الأموال أو سداد قرض من خلال أجهزة الصراف الآلي ، فإن البنوك مجبرة على ذلك رفع الرسوم لأن الاستمرار في دفع أجور القوى العاملة البشرية مقابل المهام التي يمكن تنفيذها يكلف الكثير من المال الكترونيا.
الحقيقة هي أن البنوك كانت ترفع الرسوم وتضع رسومًا جديدة منذ عدة سنوات حتى الآن. وفقًا لأحد التقارير ، فرضت البنوك 95 نوعًا مختلفًا من الرسوم في عام 1989. بعد أربع سنوات ، وجهوا تهمة لأكثر من 225. ووجدت دراسة أخرى أن الرسوم على حسابات التوفير والتدقيق البسيطة ارتفعت بنسبة 50٪.
ذلك ما يمكن أن تفعله؟
قد تعتقد أنه ليس لديك الكثير من الخيارات الآن بعد أن أصبحت بالفعل مع البنك الذي تتعامل معه. ولكن هناك أشياء يمكنك القيام بها لتحسين وضعك الحالي.
- انتبه. البنوك ليست على وشك الإعلان عن رسوم جديدة أو رفع أسعار الفائدة بأحرف حمراء عملاقة. كما أنه من غير المحتمل أن يقوم الرياضي المحترف بإعلان تخفيضات في أسعار الفائدة. غالبًا ما يكون مكتوبًا بخط رفيع عالق في كشف حسابك المصرفي. خذ الوقت الكافي لقراءتها. انظر إلى الرسوم المفروضة على كشف حسابك الشهري. على سبيل المثال ، يبلغ متوسط الشيكات المرتجعة الآن 20 دولارًا ، بعد أن كان 15 دولارًا قبل ثماني سنوات فقط. قلة من عملاء البنوك لاحظوا الزيادة ، أو اعترضوا إذا فعلوا ذلك. وهل تعلم أن ثلثي البنوك في البلاد تهاجم العملاء بسبب ارتداد شيكات شخص آخر غير صالحة؟
- اسأل... أو شكوى. لا تحب البنوك خسارة العملاء. سوف تتنازل بعض البنوك عن رسوم الشيك المرتجع للعملاء الكرام الذين يشكون ، أو تتيح الوقت لتغطية النقص. اطلب من البنك الذي يصدر بطاقتك الائتمانية التنازل عن الرسوم السنوية ، أو خفض معدل الفائدة ، أو كليهما - أو تلميح إلى أنك ستذهب إلى مكان آخر.
- يتسوق في الانحاء. تفرض بعض المؤسسات المالية ، ولا سيما البنوك الصغيرة والاتحادات الائتمانية ، رسومًا أقل. أيضًا ، البنوك الصغيرة أكثر استعدادًا للاستماع إلى الشكاوى أو حتى الاتصال بك ، كما هو الحال في حالة السحب على المكشوف. بالطبع ، يجب أن تزن مسألة الرسوم مع العوامل الأخرى. على سبيل المثال ، تميل البنوك الكبيرة إلى تقديم خدمات أكثر من البنوك الصغيرة. الراحة والاستقرار المالي وجودة الخدمة هي أيضًا قضايا يجب مراعاتها جنبًا إلى جنب مع الرسوم.
- توحيد الحسابات والخدمات. كلما زادت أنواع الخدمات المصرفية التي تقوم بها في مؤسسة واحدة ، زاد احتمال حصولك على خصومات أو صفقات خاصة. على سبيل المثال ، إذا كنت تحتفظ بحد أدنى من أرصدة التدقيق والادخار ، فقد تحصل على خصومات قروض أو معدلات أعلى لشهادة الإيداع (CD) أو بطاقات ائتمان بدون رسوم.
- اطلب قائمة الرسوم. يتعين على البنوك بموجب القانون تقديم قائمة بالرسوم التي تفرضها على الخدمة الأساسية ، ولكن قد يتعين عليك السؤال عن رسوم الخدمات الأقل استخدامًا مثل تحويل الأموال بين البنوك. أيضًا ، يجب أن تدرك أن أشياء مثل "الفحص المجاني" قد تكون مجانية فقط لفترة محدودة أو لها متطلبات إيداع خاصة.
- ضع في اعتبارك الخدمات التي تحتاجها حقًا. فحص أنواع الحسابات الجارية المختلفة التي يقدمها البنك والرسوم المرتبطة بها. هل هناك رسوم صيانة شهرية؟ كم يتقاضى البنك عن كل شيك؟ ما نوع الحساب الذي تحتاجه حقًا؟ ربما يمكنك الحصول على حساب بسيط يتيح لك كتابة بعض الشيكات مجانًا ، ولا يتطلب حدًا أدنى للرصيد ، ويتقاضى رسومًا منخفضة أو بدون رسوم. أو إذا كنت ترتد الشيكات ، فقد تحتاج إلى حماية السحب على المكشوف.
- تحقق من تلك الأرصدة "الدنيا". اكتشف كيف يحدد البنك الرصيد. يستخدم البعض نهج متوسط التوازن اليومي ، لكن البعض الآخر يستخدم طريقة التوازن المنخفض. هذا يعني أنه إذا انخفض رصيدك عن الحد الأدنى ليوم واحد ، فستتعرض لرسوم الحساب وربما تفقد أي فائدة مستحقة الدفع عن تلك الفترة الزمنية. اسأل أيضًا عما يحسبه البنك من الحد الأدنى للرصيد. تقوم بعض البنوك بحساب المدخرات جنبًا إلى جنب مع الشيكات ، وبعضها يحسب ودائع القرص المضغوط.
