في مرحلة ما من كل علاقة ، يصبح المال مشكلة. غالبًا ما يحدث ذلك عندما يفكر الأزواج لأول مرة في الانتقال معًا أو الزواج ، أو عندما يواجهون قرارًا مهمًا في الحياة مثل شراء منزل أو إنجاب أطفال. سواء حدث ذلك عاجلاً أم آجلاً ، فإن السيطرة أخيرًا على مستقبلك المالي هي خطوة كبيرة نحو ترسيخ علاقتك وتحقيق أحلامك المشتركة. تعرف على كيفية البدء بهذه المعلومات من مؤلفي The Family CFO: The Couple’s Business Plan For Love And Money.
ليس من السابق لأوانه أبدًا البدء في التخطيط للتقاعد
عندما يتعلق الأمر بتخيل تقاعدنا ، فإن معظمنا في منطقة مجهولة. الناس في العشرينيات والثلاثينيات من عمرهم اليوم سيعيشون أطول من أي جيل في التاريخ. إذا تقاعدوا في سن الخامسة والستين ، فسيحتاجون إلى الاستمرار في إعالة أنفسهم لمدة عقدين أو ثلاثة عقود أخرى - أطول من أي جيل مضى بدون عمل.
من قرر التقاعد في سن الخامسة والستين على أي حال؟ المشرعون الذين أقروا قانون الضمان الاجتماعي ، الذي يسمح للناس بجمع مزايا الضمان الاجتماعي في ذلك العصر "الذهبي" المفترض ، توقعوا أن يموت معظم الناس قبل سن الستين. (كان متوسط العمر المتوقع لمن ولد في عام 1935 ، وهو العام الذي صدر فيه قانون الضمان الاجتماعي تسعة وخمسون.) ولكن بحلول عام 2000 ، كان متوسط العمر المتوقع ما يقرب من سبعة وسبعين - حوالي عشرين عامًا طويل.
والنتيجة هي أن التقاعد بعد عشرين أو ثلاثين عامًا من المحتمل أن يبدو مختلفًا تمامًا عن أفكارنا التقليدية للتقاعد. قد نعمل لفترة أطول ، أو نطلق وظائف ثانية (أو ثالثة) لاحقًا في الحياة ، أو نخفض مستوى معيشتنا المتوقع ، أو نجري تغييرات أخرى من أجل دعم أنفسنا بعد سن الخامسة والستين. على طول الطريق ، يجب أن نركز أكثر من أي وقت مضى على الادخار والاستثمار من أجل التقاعد.
الادخار للتقاعد
تقول "حسنًا". "نحن مقتنعون. كم يجب أن ندخر للتقاعد؟ " لا يمكننا إخبارك. لا احد يستطيع. الحقيقة هي أنه لا توجد طريقة لمعرفة على وجه اليقين كم ستحتاج أو المبلغ الذي يجب أن توفره كل عام. المستقبل ببساطة غير مؤكد للغاية. إنها مثل مسألة مقدار التوفير للكلية: تحتاج إلى وضع افتراضات كثيرة حول المستقبل بحيث تكون جميع التقديرات مشبوهة. إذا طلبت من المخططين الماليين تحديد هدف ادخار شهري أو سنوي ، فسيضمن لك ذلك تقاعدًا مريحًا ، فعادةً ما يأتون برقم مرتفع لدرجة أنك لن تكون قادرًا على ذلك أبدًا احفظها.
لكن هذا لا يعني أنه لا يمكنك التخطيط.
مستقبل غير مضمون
إحدى الطرق التي تستعد بها الشركات لمستقبل غير مؤكد هي الاستثمار في البحث والتطوير (R & D). شركات الأدوية ، على سبيل المثال ، تبحث دائمًا عن الدواء المعجزة التالي. إنها مسألة بقاء: إذا كان لديهم دواء ناجح يحقق أرباحًا كبيرة ، فإن براءة الاختراع على هذا الدواء ستنتهي في النهاية. سيحتاجون إلى العثور على منتج آخر وتطويره للحفاظ على ارتفاع عائداتهم. البحث والتطوير مسعى محفوف بالمخاطر وقد لا ينتج عنه المكافآت المرغوبة - ولكن من الخطر عدم الاستثمار على الإطلاق. بحلول الوقت الذي تصل فيه شركات الأدوية إلى التاريخ الذي تنتهي فيه براءة اختراعها ، كانت جهود البحث والتطوير الخاصة بها قد أسفرت عادةً عن إحدى النتائج الأربع: النجاح ، أو النجاح الجزئي ، أو تأخير الهدف ، أو فقدان الهدف.
نجاح التقاعد
العائلات التي تقترب من التقاعد تجد نفسها في نفس المواقف الأربعة. لقد ادخر البعض ما يكفي ليظلوا مستقرين مالياً لبقية حياتهم ، لكن العديد منهم يقعون في فئة "النجاح الجزئي" ويضطرون إلى خفض إنفاقهم بشكل كبير بمجرد التقاعد. وفي الوقت نفسه ، ينتهي الأمر بالعديد من العائلات إلى تأجيل التقاعد لبضع سنوات ، أو حتى إلى أجل غير مسمى. يمكنك زيادة فرصك في التقاعد بنجاح بجعل المدخرات أولوية. قد لا تقوم بالادخار بالقدر الذي تريده ، ولكن ستكون أفضل حالًا مما لو لم تقم بالحفظ على الإطلاق.
كن حقيقيًا: خطة تقاعد المدير المالي للعائلة
السؤال الحقيقي عندما يتعلق الأمر بمدخرات التقاعد ليس "كم يجب أن ندخر؟" إنه "كم يمكننا التوفير؟" إنه من المستحيل تقدير ما ستحتاجه في التقاعد بدقة ومقدار الادخار شهريًا من أجل الحصول على هذه الأموال. ولكن يمكنك محاولة مواءمة مدخراتك مع أولوياتك (ادخار المزيد إذا كان التقاعد أولوية أعلى ، أو أقل إذا كان أولوية أقل). ويمكنك اتخاذ قرارات ذكية حول كيفية تحقيق أقصى استفادة من هذه المدخرات.
عندما تقرر الشركات مقدار ما تنفقه في البحث والتطوير ، فإنها تكتشف ما يمكنها إنفاقه دون المساس بالأهداف الأكثر إلحاحًا. لكنهم لا يكتفون برمي الأموال في البحث. إنهم يحاولون توظيف أذكى العلماء وتمويل عدة اتجاهات مختلفة للبحث ، مع العلم أنهم لن يؤتيوا ثمارهم جميعًا.
وبالمثل ، حاول الأزواج الذين تحدثنا معهم والذين حققوا نجاحًا أكبر في التقاعد أن يستثمروا قدر استطاعتهم بشكل استراتيجي قدر استطاعتهم باستخدام خطط الادخار ذات الامتيازات الضريبية. كما يقومون بتوزيع استثماراتهم في جميع الأنحاء ، ووضع أموالهم في أنواع مختلفة من الاستثمارات - بعضها محافظ وبعضها محفوف بالمخاطر. نظرنا إلى ما فعله الأزواج الناجحين وقمنا بتجميع تجاربهم في أربع خطوات بسيطة.
1. تعظيم حسابات التقاعد ذات الامتيازات الضريبية الخاصة بك.
ضع كل ما هو مسموح لك به قانونيًا في جميع خطط الادخار الذكية الضريبية التي تتأهل لها. من الناحية التاريخية ، تضمنت هذه الخطط 401Ks و IRAs و Roth IRAs ، بالإضافة إلى خطط للأشخاص العاملين لحسابهم الخاص والعاملين الحكوميين والموظفين غير الربحيين ، إلخ. لكن قوانين الضرائب تتغير كل عام وكذلك البدائل الضريبية التي قد تكون متاحة لك. تحقق مع صاحب العمل ومخطط الضرائب الخاص بك (أو قم بزيارة موقع ويب IRS على www.irs.gov) لمعرفة خطط التقاعد التي تكون مؤهلاً لها.
اكتشف:
إذا كنت لا تصل إلى الحد الأقصى الآن ، فاجعل هدفك هو زيادة مدخراتك تدريجيًا حتى تقوم بوضع أكبر قدر ممكن من المال في جميع الخطط الممنوحة من الضرائب التي تتأهل لها ؛ انظر استراتيجيات تحقيق الحد الأقصى في الصفحتين 202 و 203. ساهم بالقدر المسموح لك به قبل الاستثمار في مركبات التقاعد الأخرى ، خاصة إذا كان صاحب العمل يطابق نسبة مئوية من الأموال التي تضعها في التقاعد. إذا تخلت عن مباراة ، فإنك تبتعد عن المال المجاني!
ملحوظة: إذا كنت تعتقد أنك تساهم بالفعل بأقصى مبلغ يسمح به القانون لخطة التقاعد الخاصة بك ، ففكر مرة أخرى - هناك احتمال كبير أنك مخطئ. في عام 2003 ، اعتقد 47 في المائة من العمال أنهم كانوا يساهمون بالحد الأقصى المسموح به قانونًا الحسابات ، ولكن 11 في المائة فقط كانت كذلك بالفعل ، وفقًا لدراسة أجرتها شركة Cigna Retirement and Investment خدمات. لذا تحقق مع صاحب العمل في أقرب وقت ممكن للتأكد من أنك على صواب.
2. بعد الوصول إلى الحد الأقصى من الخطط الذكية الضريبية ، قم بإجراء استثمارات إضافية.
إذا وفقط إذا قمت بتمويل حسابات التقاعد ذات الامتيازات الضريبية بالكامل ، ففكر في استثمارات التقاعد الأخرى. إذا كنت مستعدًا لمزيد من الاستثمارات ، فانتقل إلى الفصل 5 وقم بمراجعة الأسئلة لطرح استثمارات طويلة الأجل. تذكر أن تطابق المخاطر مع الإطار الزمني الخاص بك.
3. انشر استثماراتك في "مجموعات مخاطر" مختلفة.
تحتاج الشركات إلى متابعة مجموعة متنوعة من مشاريع البحث والتطوير لأن بعضها سيؤتي ثماره والبعض الآخر لن يؤتي ثماره. وبالمثل ، يجب أن تكون صناديق التقاعد الخاصة بك متنوعة - أي أن تستثمر في مجموعة متنوعة من "مجموعات" مختلفة بدرجات مختلفة من المخاطر. ضع أهدافًا لمقدار مدخراتك التي تريد استثمارها في دلاء منخفضة المخاطر ومتوسطة المخاطر وعالية المخاطر. تتضمن المجموعات النموذجية صناديق النقد / أسواق المال ذات المخاطر المنخفضة ، وصناديق السندات / السندات ذات المخاطر المتوسطة ، وصناديق الأسهم / الأسهم ذات المخاطر العالية. لتحديد كيفية توزيع استثماراتك بين المستودعات المحافظة والمحفوفة بالمخاطر ، ارجع إلى الفصل 5 واقرأ عن المخاطر وأدوات الاستثمار. قد يقدم لك مستشار خطة التقاعد أو الوسيط توصيات حول المزيج الصحيح من الاستثمارات - ولكن تأكد من أن أولوياتك وأهدافك الشخصية هي التي تقود التوصية.
لا تقع في فخ "لدي الكثير من الحسابات لذا يجب أن أكون متنوعًا". التنويع لا يعني "شراء المزيد". يعني "الاحتفاظ بأكثر من نوع واحد من الأصول ، مع أنواع مختلفة من المخاطر". إذا كنت تمتلك صناديق مشتركة مع اثنين مختلفين الشركات ولكن كلاهما يستثمر بشكل أساسي في أسهم الشركات الكبيرة ، ولا يضيف هذا الصندوق الثاني الكثير من التنوع إلى محفظتك - من المحتمل أن يؤدي هذان الصندوقان بصورة مماثلة. تأكد من فهمك لما تمتلكه وكيف تختلف مخاطره والعوائد المحتملة عن أصولك الأخرى.
التنويع هو عملية من مستويين: أولاً ، تريد أنواعًا مختلفة من الأصول (النقدية ، والسندات ، والأسهم ، والعقارات) ؛ إذن ، ضمن الأصول ذات المخاطر العالية مثل الأسهم ، فأنت تريد أصولًا متعددة. في العقارات ، من الأفضل الاستثمار في عدة عقارات بدلاً من امتلاك منزل واحد على الشاطئ. صناديق الأسهم المشتركة ، أو صناديق الأسهم ، التي تمتلك العديد من الأسهم ، أكثر تنوعًا من الأسهم الفردية. إذا كان لديك أكثر من صندوق استثمار مشترك واحد ، فأنت تريد صناديق تستثمر في أنواع مختلفة من الأسهم (أسهم شركة كبيرة ، أسهم شركة صغيرة ، أسهم أجنبية ، إلخ). تمتلك بعض الصناديق المشتركة أصولًا متنوعة: صناديق استثمار متوازنة ، على سبيل المثال ، تمتلك كلًا من الأسهم والسندات ، تزويدك بمحفظة أكثر تنوعًا ، على الرغم من أنها قد لا تقدر بقوة مثل a صندوق الأسهم فقط.
4. راقب تقدمك.
مرة واحدة على الأقل كل ربع سنة ، يجب على مدير الاستثمار تقييم جميع استثمارات التقاعد للتأكد من أنها تعمل كما ينبغي. تأكد أيضًا من تقسيم مدخراتك إلى مجموعات المخاطر التي استهدفتها في الخطوة الثالثة: إذا كنت تريد 50 بالمائة من استثمارك في التقاعد في صندوق مؤشر الشركة الكبيرة ، و 25 في المائة في صناديق الشركات الصغيرة ، و 25 في المائة في السندات ، على سبيل المثال ، تأكد من أن استثماراتك لا تزال في الاتجاه الصحيح النسب. إذا كانت استثماراتك بعيدة عن الهدف ، فارجع لها نحو تلك الأهداف أو "أعد توازن" محفظتك.
