عندما ترتفع أسعار الفائدة على الرهن العقاري ، هل تعرف كيف ستؤثر هذه التغييرات على عائلتك؟ سواء كان لديك قرض عقاري قابل للتعديل أو قرض بسعر فائدة ثابت ، فقد يؤثر تغيير أسعار الفائدة على حسابك الشهري تبرع.
رصيد الصورة: Jeffrey Coolidge / Photodisc / Getty Images
تشكل نفقات الرهن العقاري بشكل عام جزءًا كبيرًا من الميزانية الشهرية لأي عائلة. عندما ترتفع معدلات الرهن العقاري ، يفاجأ الكثير من الناس بالزيادة في نفقاتهم السكنية الشهرية. كيف يمكنك حماية ميزانية عائلتك من عدم اليقين من ارتفاع معدلات الرهن العقاري؟
معدلات ترتفع
العديد من المحللين توقع ارتفاع معدلات الرهن العقاري بشكل مطرد خلال عام 2014 ، نقلاً عن خطة البنك الاحتياطي الفيدرالي لإنهاء نشاط التحفيز كسبب رئيسي للزيادة المتوقعة. يجري العمل على رسوم أعلى لمشتري المنازل من ذوي الدخل المنخفض ، كما أن عملية الفحص الأكثر صرامة لقروض فاني ماي وفريدي ماك تعني أن عددًا أقل من الأشخاص سيكونون مؤهلين للحصول على هذه القروض منخفضة الفائدة. يأتي ما يقرب من ثلثي قروض الإسكان من خلال هاتين الوكالتين. يقول: "يُعتقد عمومًا في الصحافة المالية أن أسعار الفائدة - وبالتالي معدلات الرهن العقاري - آخذة في الارتفاع"
بيني د. والر ، دكتوراه.، أستاذ المالية والعقارات في جامعة لونغوود. على سبيل المثال ، قمنا بإعادة التمويل في يونيو إلى قرض عقاري بسعر فائدة ثابت لمدة 15 عامًا مقابل 2.65 في المائة. إعادة تمويل مماثلة تستلزم الآن معدل أقرب إلى 4 في المائة اليوم ".مشاهدة معدل الرهن العقاري الخاص بك قابل للتعديل
يختار الكثير من الناس الحصول على رهن عقاري قابل للتعديل عند شراء أو إعادة تمويل منزل. تجعل المعدلات المنخفضة مبدئيًا الدفعات الشهرية أصغر وغالبًا ما تسمح لمشتري المنازل بشراء منزل أغلى مما يمكنهم تحمله بقرض بسعر ثابت. مع ارتفاع الأسعار ، ترتفع أيضًا نفقات الإسكان الشهرية - والتي يمكن أن تكون مفاجأة غير متوقعة حتى للمستهلكين المتمرسين من الناحية المالية.
"أي شخص لديه سعر قابل للتعديل ، ولا يخطط للبيع في المستقبل القريب ، يجب أن يتطلع إلى إعادة التمويل الآن ،" سهم Waller. يمكن أن يكون لـ ARMs تأثير كبير على ميزانية الأسرة. يحذر من أن التعديل التصاعدي في ARM بمقدار 150 نقطة أساس أو 1.5 في المائة يمكن أن يؤثر على الدفعة الشهرية بما يصل إلى 200 دولار. "على سبيل المثال ، فإن ARM لمدة 30 عامًا بقيمة 200.000 دولار بنسبة 3 في المائة والتي تم تعديلها بالزيادة إلى 4.5 في المائة ستزيد الدفعة الشهرية بمقدار 170 دولارًا. مثل هذه الزيادة يمكن أن تؤثر بشكل كبير على الأسرة التي تعمل بميزانية محدودة ".
إعادة التمويل أم لا؟
اريك سمول شارك في تأسيس بنك رهن عقاري صغير في عام 2002 نما لتوظيف 800 موظف ، وبيع ما بين 50 إلى 100 مليون دولار في حزم القروض إلى بنوك وول ستريت كل شهر. يعمل الآن كمستشار للعديد من بنوك الرهن العقاري في أورانج كاونتي ، كاليفورنيا ، في مجالات التسويق والعمليات والامتثال. يقول: "يجب على مالكي المنازل الذين يخضعون حاليًا لقروض عقارية ذات معدل قابل للتعديل أن يفكروا بشدة في إعادة التمويل في غضون الاثني عشر شهرًا القادمة". "يجب على المقترضين الذين يخططون للعيش في العقار أو الاحتفاظ به كتأجير لمدة تزيد عن 5 إلى 7 سنوات إعادة التمويل إلى منتج ذي قرض ثابت."
في حين أن هذه استراتيجية طويلة الأجل ، إلا أن Small لديها وجهة نظر مختلفة لأصحاب الرهن العقاري الذين يخططون للبيع في المستقبل القريب. "ومع ذلك ، يجب على مالكي المنازل الذين يخططون لبيع العقار في غضون 5 سنوات التفكير في إعادة التمويل إلى منتج قابل للتعديل بسعر ثابت لمدة 3 إلى 10 سنوات قبل أن يبدأ في التعديل. هذه المنتجات عادة ما تكون 0.5 في المائة إلى 1.25 في المائة أقل من المعيار الثابت لمدة 30 عامًا "، يضيف.
هل معدلك الثابت رائع؟
هل قرض الرهن العقاري الخاص بك هو قرض بسعر فائدة ثابت؟ عندما تبدأ أسعار الفائدة في الارتفاع ببطء ، قد ترغب في التفكير إعادة تمويل قرضك بسعر فائدة ثابت إذا كانت هناك فائدة كافية من القيام بذلك - قبل أن ترتفع الأسعار بشكل كبير. بشكل عام ، من المنطقي من الناحية المالية إعادة تمويل قرضك ذي السعر الثابت عندما يمكن تعويض تكاليف إعادة التمويل (تكاليف الإغلاق) عن طريق مدخرات الدفع الشهرية في فترة زمنية قصيرة نسبيًا. على سبيل المثال ، إذا أدت إعادة تمويل رهنك العقاري ذي السعر الثابت إلى معدل أقل إلى دفعة شهرية تقل عن 185 دولارًا مما تدفعه حاليًا ولكن تكاليف الإغلاق تبلغ 2000 دولار ، وسوف يستغرق الأمر ما يقرب من 11 شهرًا حتى تصل إلى إعادة التمويل. إذا كنت تخطط للبقاء في المنزل لفترة أطول من ذلك ، فقد تكون إعادة التمويل منطقية بالنسبة لك.
ضع في اعتبارك أن إعادة تمويل رهنك العقاري لا يغير المبلغ المستحق عليك على القرض ؛ إنها إعادة هيكلة. إذا كنت قد دفعت 12 عامًا في رهنك العقاري ذي السعر الثابت لمدة 30 عامًا وقمت بإعادة التمويل لقرض منخفض الفائدة لمدة 30 عامًا ، فستكون مدفوعاتك أصغر ، لكن المبلغ المستحق عليك الآن موزّع على 30 عامًا أخرى. يجب على مالكي المنازل أن يأخذوا كل هذه العوامل في الاعتبار عند اتخاذ قرار بشأن إعادة تمويل قروض الرهن العقاري الخاصة بهم أم لا.
المزيد من الموارد المالية للأسرة
الأطفال وبطاقات الائتمان: ما أقرب وقت قريب جدًا؟
ربات البيوت والتمويل: إجابات على أربعة أسئلة عاجلة
إنشاء حسابات للأطفال: عواقب عملية وضريبية
