إذا بدأت مبكرًا ، فسيكون لديك أكثر من أربعين عامًا للتوفير
التقاعد. في المقابل ، حتى أكثر المدخرين اجتهادا سيكون لديهم أقل
أكثر من نصف تلك السنوات العديدة لتجميع الأموال لأطفالهم
تعليم. هل هذا يعني أن تمويل الكلية يجب أن يأخذ الأولوية مرة واحدة
أصبحت أحد الوالدين؟ بالطبع لا.
لا تفهموني خطأ. يعتبر تمويل التقاعد والتعليم من الأهداف المالية المهمة للأسرة. إنهم يتنافسون على نفس الدولارات النادرة بعد خصم الضرائب ، لذلك إذا استثمرت المزيد من المال في أحدهما ، فستحصل حتما على مبلغ أقل مقابل الآخر. لكن الجواب ليس مجرد الذهاب إلى أنصاف.
في عالم مثالي ، سيكون لدينا جميعًا أموال كافية للادخار من أجل تقاعد مريح وأيضًا نكون قادرين على إرسال أطفالنا إلى مدرسة Ivy League. لكن هذه حقيقة وليست خيال. تظهر الاستطلاعات أن الأمريكيين لا يدخرون ما يكفي ، فترة.
لذا ، بافتراض أنك لا تملك ما يكفي من الدخل للقيام بكل ما تريد القيام به ، وربما تكون قد أجلت قليلاً لجعل الأمور أسوأ ، ما الهدف الذي يجب أن يكون له الأولوية؟ بدون شك ، الجواب هو: يجب أن يكون توفير التقاعد على رأس أولوياتك. هذا لا يعني أنه عليك تجاهل الآخر ، لكن ثق بي في هذا - لا توجد قروض طلابية أو مساعدات مالية للتقاعد.
هناك ثلاثة أسباب رئيسية أن الادخار للتقاعد يجب أن يأتي أولاً. أولاً ، عليك أن تجمع الكثير من المال للتقاعد أكثر مما تفعله لتكاليف الكلية. كلما وضعت الأموال في وقت مبكر ، زادت قدرتها على التعقيد على مر السنين. إذا لم تبدأ إلا بعد أن يلتحق أطفالك بالجامعة ، فسيكون من الصعب جدًا إن لم يكن من المستحيل الوصول إلى أهدافك التقاعدية ، خاصة إذا كنت والدًا أكبر من المتوسط.
ثانيًا ، يعتبر ادخار التقاعد أكثر كفاءة من الضرائب من ادخار الكلية. سواء كنت تدخر من خلال خطة مؤجلة من صاحب العمل برعاية صاحب العمل أو حساب تقاعد فردي ، فستتمكن من وضع المال على أساس ما قبل الضريبة ولن تضطر إلى دفع أي ضريبة على الدخل أو النمو حتى سنوات عديدة في المستقبل عندما يتقاعد. تتطلب مركبات الادخار الجامعية المتاحة حاليًا مساهمات بعد الضرائب وعادة ما تعفيك فقط من دفع ضرائب الدخل الحكومية.
السبب الثالث لوضع ادخار التقاعد أولاً هو أنه لن يمنعك بالضرورة من القدرة على تحمل تكاليف التعليم في وقت لاحق ، في حين أن الفشل في الادخار للتقاعد قد يعني أنك ستعتمد على أطفالك لسنوات عديدة في المستقبل. صحتك المالية في المستقبل هي هدية يمكنك البدء في منحها اليوم.
تتمثل إحدى الإستراتيجيات التي يمكن أن تجمع بين الهدفين في زيادة مدخراتك التقاعدية إلى أقصى حد الآن ثم اقتراض المال للكلية عندما يحين الوقت (باستخدام قرض الطالب أو قرض أسهم المنزل). يمكنك حتى التوقف عن الدفع في صندوق التقاعد (أو تقليل مبلغ المساهمة) لفترة من الوقت أثناء سداد القرض. بالمقارنة مع إستراتيجية تقسيم المدخرات بين الهدفين أو ، بدلاً من ذلك ، الادخار أولاً الكلية ثم التقاعد ، سينتج عن ذلك أكبر ثروة متراكمة في الوقت الذي تقوم فيه يتقاعد. تتمتع قروض الطلاب بمعدلات مواتية ، وخلال فترة سداد القرض ، لا تزال ثروتك التقاعدية المتراكمة سابقًا تقوم بالعبء الثقيل نيابة عنك ، حيث تنمو في ضريبة القيمة المؤجلة.
نصيحة أخيرة ، وربما الأكثر أهمية: أيًا كان ما تختار القيام به ، تأكد من أنك تفعله المساهمة بما يكفي في خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل للحصول على أي دولارات مماثلة تقدم. على سبيل المثال ، إذا كان صاحب العمل الخاص بك سيساهم بنسبة 3 في المائة إضافية في الخطة مقابل كل 3 في المائة من الراتب الذي تدفعه ، تأكد من أنك تضع 3 في المائة بكل الوسائل. بخلاف ذلك ، فإن الأمر يشبه ترك المال جالسًا على الطاولة. وليس هناك أي مطابقات للادخار في الكلية.
