كجزء من سلسلة أساسيات الاستثمار ، ناقشنا حتى الآن العديد من عناصر الاستثمار بما في ذلك الدور الذي يلعبه التأمين في استقلاليتك المالية. لقد ناقشنا أيضًا الهرم الاستثماري وكيف يمكن أن تقودك المحفظة المتنوعة ، فضلاً عن خطة الاستثمار الثابتة والمتسقة ، إلى تحقيق أهدافك التقاعدية. تتناول المقالات القليلة التالية أساسيات الائتمان والدور الذي يلعبه في صورتك المالية.
الصورة الكبيرة
إن عالم الائتمان عبارة عن دورة لا تنتهي من اقتراض وإقراض أموال لا يملكها الناس ولكن يتوقعون الحصول عليها في المستقبل. مجتمعنا لديه "قوة شرائية" أكثر بكثير من النقد الجاهز. طالما أنك تسدد ما تقترضه بأمانة ، فسوف يقوم المقرضون أيضًا بسداد ما اقترضوه وستستمر الدورة. ومع ذلك ، يعد هذا نظامًا دقيقًا للغاية ، وفي كل مرة يخالف فيها شخص ما بوعده بعدم الدفع أو لسبب آخر هناك فقدان الثقة في قيام شخص ما بالدفع ، ويعاني النظام لأن النظام بأكمله يعتمد على الثقة و مصداقية.
اللاعبين
هناك خمسة لاعبين رئيسيين في مجال الائتمان. الأول هم المشترون من الشركات والأشخاص مثلك الذين يرغبون في شراء منتج أو خدمة تكلف أكثر مما ترغب أو تستطيع إنفاقه باستخدام النقود. ستبحث بعد ذلك عن مُقرض سيقرضك المال ويتقاضى فائدة مقابل امتياز استخدام أموالهم. هذه هي الطريقة التي تعمل بها بطاقات الائتمان وقروض السيارات والبنوك المقرضة.
اللاعبون القادمون هم البائعون. يمكن أن يكون هؤلاء أصحاب المتاجر و / أو مقدمي الخدمات الذين يحتاجون إلى البيع للبقاء في العمل. يقدم بعض البائعين قروضًا للعملاء. يقوم آخرون بالترتيب لعملائهم للحصول على قروض من مقرض خارجي ، (غالبًا ما يحصلون على عمولة الإحالة) ، ولا يزال البعض الآخر عبارة عن شركات بطاقات ائتمان تقدم الأموال بشكل مباشر إلى أ مشتر. على أي حال ، في وقت البيع ، هناك القليل من الأموال النقدية أو لا تتغير على الإطلاق ، ولكن البائع يمكنه تسجيل عملية بيع ويمكن للمقرضين تسجيل قروض جديدة.
المقرضون الذين يقدمون قروضًا ويتقاضون فائدة ، يفعلون ذلك على أساس الثقة في أن المقترضين سوف يسددون بأمانة ، (وهذا ما يسمى أيضًا بالإقراض حسن النية). ثم يحتاجون إلى جمع المزيد من الأموال ليتمكنوا من تقديم المزيد من القروض والبقاء في العمل حتى يتم سداد هذه القروض. يقترض المقرضون أيضًا أموالًا من مقرضين آخرين ، وإذا كانوا بنكًا ، فيمكنهم أيضًا الاقتراض مباشرة من الحكومة الفيدرالية.
ملحوظة: السعر الأساسي هو السعر الذي تفرضه البنوك على أفضل عملائها الذين هم عادةً عملاء أثرياء للغاية. ثم يتقاضون سعرًا أعلى وهو أعلى بالإضافة إلى نسبة مئوية معينة بناءً على الجدارة الائتمانية لهذا الشخص. معدل الخصم هو سعر الفائدة الذي يفرضه البنك الاحتياطي الفيدرالي على البنوك الأخرى. إنه دائمًا أقل من السعر الأساسي بحيث تضمن البنوك الاقتراض بسعر أقل والإقراض بمعدل أعلى. هذا "السبريد" هو المكان الذي تجني فيه الصناعة المصرفية بعض أموالها.
بنك الحكومة الفيدرالية ، المسمى بنك الاحتياطي الفيدرالي ، يقرض الأموال للبنوك على وجه التحديد لتزويدها بما يكفي من النقود للبقاء في العمل. يقوم "الاحتياطي الفيدرالي" بتقديم القروض بناءً على الثقة التي ستسددها البنوك بأمانة ، والتي تعتمد جزئيًا على مقترضين البنك ، مثلك ، الذين يسددونهم بأمانة. ومع ذلك ، يجب على بنك الاحتياطي الفيدرالي أيضًا الحصول على الأموال من مكان ما. يمكنهم طباعة المزيد والحصول عليه من الضرائب واستعارته.
الجزء الأخير هو الدور الذي تلعبه الشركات والأفراد في إقراض أموال الحكومة الفيدرالية من خلال شرائهم لسندات الخزانة والأوراق المالية. عندما يتم شراء السند ، فأنت تقوم في الواقع بإقراض أموال مُصدر السندات وتتوقع أن يتم سدادها وفقًا لجدول زمني مع الفائدة بمرور الوقت. تضيف الحكومة مكافأة عن طريق السماح بإعفاء الفائدة المكتسبة من القروض التي تقدمها من الضرائب. ثم يستخدمون تلك الأموال لسداد الأموال المقترضة. كما ترى ، هذه دورة دوارة عملاقة بها العديد من القطع الأساسية التي يجب أن تظل سليمة لتعمل بشكل صحيح.
الأشخاص الذين يسددون بأمانة ولا يفرطون في الإنفاق يكافئون بائتمان أفضل وهذا بدوره يسهل عليهم الاقتراض مرة أخرى. يتم دعم الاحتياطي الفيدرالي من خلال "الثقة والائتمان الكاملين" للحكومة الفيدرالية أو بعبارة أخرى ، نحن مطالبون بالثقة الكاملة في الجدارة الائتمانية للحكومة بأنها ستسدد ما نقرضه هو - هي.
مفهوم الائتمان
عندما يقرضك الأشخاص أو الشركات المال ، فإنهم يعتقدون أنك ستسدد لهم المال. مصدر الائتمان هو الكلمة اللاتينية التي تعني "عقيدة" والتي تعني "أنا أصدق". نظام الائتمان متاح للجميع طالما أنك تسدد ديونك بأمانة. في حالة إساءة استخدام نظام الائتمان ، يمكن أن يكلفك مئات ، إن لم يكن آلاف الدولارات كل عام.
هناك أربع قطع مفاتيح للعبة الائتمان:
كما ترى ، فإن دورة الائتمان وفهم العناصر الأساسية للائتمان أمران مهمان للغاية بالنسبة لك ولأسلوب حياتك. من المهم أن تعيش في حدود إمكانياتك وأن تكون حذرًا من الوقوع في الديون المفرطة. إذا كنت تعاني من ديون مفرطة ، فيجب عليك طلب المشورة من مستشار مالي مؤهل لمساعدتك في تحديد أفضل البدائل لحل مشاكل الديون الخاصة بك. في المقالة التالية سنناقش ملفك الائتماني وفهم نظام إعداد التقارير الائتمانية.
