كجزء من سلسلة الائتمان الخاصة بنا ، ناقشنا دورة الائتمان ومفهوم الائتمان. في هذه المقالة سوف نغطي ملفك الائتماني وكيف يعمل نظام التقارير الائتمانية. الائتمان أمر شخصي للغاية لأنه انعكاس لك. ملفك الائتماني لا يجعلك شخصًا جيدًا أو سيئًا ، ولكنه يجعلك معرضًا لمخاطر ائتمانية جيدة أو سيئة. إنها لمحة سريعة عن نزاهتك المالية والشخصية لأن تقديم الائتمان هو تعبير عن الثقة في أنك ستسدد للمقرض الخاص بك في الوقت المناسب.
الملف الشخصي للائتمان هو في الأساس عملية من جزأين ، والتي تشمل التطبيق وتقرير الائتمان.
تسمح عملية تقديم الطلب للمقرض بتقييم شخصية مقدم الطلب وقدرته على الدفع. في الطلب ، يتم طرح أسئلة عليك بخصوص تاريخك الوظيفي وعناوينك خلال السنوات الثلاث إلى الخمس الماضية. توفر الإجابات على هذه الأسئلة للمقرض معلومات حول استقرارك. غالبًا ما يشير تغيير الوظائف للمُقرض إلى أنك قد تكون أقل موثوقية من شخص يبقى في وظيفة لفترة طويلة. يوفر سجل العمل الخاص بك نظرة ثاقبة على أرباحك المحتملة: مقدار ما ربحته ، وما إذا كانت هناك زيادة مطردة ، وبالطبع المبلغ الذي تربحه حاليًا.
توفر أصولك أيضًا نظرة ثاقبة حول قدرتك على الدفع. هل لديك أصول أو استثمارات لسداد الأموال المقترضة؟ هل تملك منزلك؟ لا شيء يدل على الاستقرار أكثر من ملكية المنزل.
يأتي عبء الديون الخاص بك حيز التنفيذ في هذه المرحلة. هل أنت مثقل بالديون أم يمكنك التعامل مع المزيد؟ كم مدين لك مهم جدا. يمكن تقييم ذلك من خلال نسبة الدين إلى الدخل الذي يسمح للمقرضين بتقرير ما إذا كنت تمثل مخاطرة جيدة أم لا. غالبًا ما يكون لدى الأشخاص بطاقات ائتمان مفتوحة بدون أرصدة. يرى المقرضون هذا على أنه حد ائتمان متاح ، وعلى الرغم من عدم وجود رصيد حالي ، إلا أن التوافر لا يزال موجودًا. هذا يمكن أن يرفع نسبة دينك إلى الدخل. إذا كانت لديك بطاقات ائتمان لا تستخدمها أو بطاقات ذات خطوط ائتمان كبيرة متاحة ، فقم إما بإغلاقها أو خفض حدود الائتمان لتحسين مكانتك. هذا سوف يمنعك أيضًا من إغراء الإفراط في التمدد.
يحدد تقرير الائتمان العلاقة التي تربطك بالدائنين ويتحقق من مصداقية الطلب. كما يعرض أفعالك ومواقفك تجاه الائتمان أو أهليتك الائتمانية ، من خلال سرد مبلغ الائتمان الذي تم توفيره لك وتفاصيل الاقتراض والسداد عادات. يحتوي كل تقرير على معلومات شخصية: الاسم والعنوان وتاريخ الميلاد ورقم الضمان الاجتماعي ومعلومات صاحب العمل. يتضمن التقرير أيضًا سجلات المحكمة ذات الصلة ، مثل الأحكام القانونية ، أو الامتيازات الضريبية ، أو حالات الإفلاس ، أو إعالة الطفل المتأخرة.
يتم تضمين سجل الائتمان أيضًا في تقرير الائتمان وهو عبارة عن لقطة من إجراءاتك السابقة. إنه يوضح مدى إخلاصك في سداد الدائنين الآخرين ويسرد القروض وخطوط الائتمان باسمك من السنوات الأخيرة. تختلف التقارير من كل مكتب من مكاتب الائتمان ، ولكنها تظهر بشكل عام نوع القرض ، وتاريخ بدء قرض أو فتح خط ائتمان ، ومقدار القرض أو حدود الائتمان ، والرصيد المستحق ودفعك نمط. قد يسرد التقرير ، على سبيل المثال ، عدد المرات التي تأخرت فيها عن الدفع ، بما في ذلك الأوقات التي تأخرت فيها أكثر من 30 أو 60 أو 90 يومًا.
مكاتب التقارير الائتمانية هي: عبر الاتحاد
صندوق بريد 4000
تشيستر ، بنسلفانيا 19022
www.transunion.com
اكسبيريان
صندوق بريد 2002
ألين ، تكساس 75013
www.experian.com
رصيد Equifax
صندوق بريد 740241
أتلانتا ، GA 30374
www.equifax.com
بالإضافة إلى السجل الائتماني ، يتم توفير قائمة بالأشخاص الذين استفسروا عن ائتمانك أو تلقى تقريرًا خلال العامين الماضيين من قبل وكالات إعداد التقارير الائتمانية. غالبًا ما تكون الاستفسارات المفرطة بمثابة علامة حمراء قد تتقدم بها للحصول على رصيد إضافي. يمكن تفسير ذلك بأن لديك احتمالية أن تصبح أطول من طاقتك وبالتالي غير قادر على السداد للمقرض الذي يقوم بمراجعة تقريرك. لذا احذر من التقدم بطلب للحصول على ائتمان في العديد من الأماكن خلال فترة زمنية قصيرة.
إذا كان لديك وضع ائتماني سلبي في تقريرك ، فأنت بحاجة إلى إرسال خطاب إلى وكالات الائتمان يوضح الموقف الذي أنت فيه. يمكن أن يساعد هذا المقرض في تحديد أهليتك الائتمانية. هذا هو نوع السيناريو الذي يؤتي ثماره حقًا أن تكون استباقيًا. سيقوم العديد من المقرضين بفرض سعر أعلى قليلاً لفترة من الوقت وخفض سعرهم عند إعادة إنشاء سجل الدفع الخاص بك.
يدرك المقرضون أن الوفاة أو الإعاقة أو الطلاق أو أي حدث آخر في الحياة يمكن أن يشير إلى تاريخك الائتماني ، ولكن بحسن نية المضي قدمًا ، والنهج الاستباقي والتواصل الجيد سوف يجعلك مرة أخرى بمثابة إقراض جيد مخاطرة.
يحمي قانون تكافؤ الفرص الائتمانية جميع المستهلكين من القرارات القائمة على التحيزات الشخصية من خلال تقييد ما يمكن للمكاتب الإبلاغ عنه. يمكنهم الكشف عن الأحكام الصادرة عن المحاكم لأن هذه يمكن أن تؤثر على قدرتك على السداد ولكنها مقيدة بالإبلاغ عن العرق أو الدين أو السجلات الجنائية.
في النهاية ، إما أن تتم الموافقة على طلبك أو رفضه بناءً على تقييم المُقرض لجدارة الائتمان الخاصة بك. لن يتم الإبلاغ عن الرفض أو الظهور في تقرير ائتماني لاحق.
من المفيد أيضًا طلب المشورة من مستشار مالي يفهم نظام إعداد التقارير الائتمانية ويمكنه العمل معك لحل التناقضات في تقرير الائتمان الخاص بك. في مقالتي التالية سنناقش حماية نفسك وعناصر عملية القرض وكيف يمكن أن تؤثر على الائتمان الخاص بك.
القصص التي تهتم بها ، يتم تسليمها يوميًا.
