يحذر شكسبير في هاملت من أنه "لا مقترض ولا مقرض". الحقيقة هي أن معظمنا يحمل دين. من إدارة الأموال وجهة نظر ، هذا ليس بالضرورة سيئا. أحيانًا يكون الدين جيدًا. في بعض الأحيان يكون الأمر قبيحًا تمامًا. المفتاح هو تحمل النوع الصحيح من الديون ، وليس الكثير منه.
الديون غير العقارية
يوصي معظم ممارسي المخططين الماليين المعتمدين بألا يزيد عددهم عن 10 إلى 15 بالمائة من أخذ الشخص إلى المنزل الدفع إلى الديون غير العقارية - أي الديون التي يتم سدادها لقروض الطلاب وقروض السيارات والقروض الشخصية وبطاقات الائتمان وما إلى ذلك تشغيل. بنفس القدر من الأهمية تحمل النوع الصحيح من الديون.
ديون جيدة
الدين الجيد هو بشكل عام الديون التي يمكن أن توفر عائدًا ماليًا طويل الأجل. القروض التعليمية ، سواء لأطفالك أو ربما التعليم المهني لنفسك ، هي مثال جيد. يجب أن تكون القوة المحسنة للكسب من التعليم أكثر من تسديد تكلفة القرض.
دين الرهن العقاري هو دين آخر "جيد". بادئ ذي بدء ، يمكن لعدد قليل من المستهلكين الدفع نقدًا لشراء منزل. أيضًا ، الرهن العقاري هو دين جيد بمعنى أن المنزل يعتبر استثمارًا لأن معظم المنازل سترتفع قيمتها بمرور الوقت.
القضية الأكبر هي ما إذا كان يجب على أصحاب المنازل سداد الرهن العقاري في وقت مبكر إذا استطاعوا. لنفترض أن لديك رهنًا عقاريًا لمدة 30 عامًا وأنك حصلت على ميراث سيسمح لك بسداده. أو أنك تفكر في دفع مبلغ إضافي من أجل رأس المال كل شهر ، مما قد يؤدي إلى خفض إجمالي الفائدة التي تدفعها بشكل كبير. هل يجب عليك؟
هذا يعتمد على. لنفترض أنك تتوقع بشكل معقول أن تكسب عائدًا أعلى من استثمار الأموال الإضافية عن معدل الفائدة الذي تدفعه على رهنك العقاري. ضع في اعتبارك أن الإعفاء الضريبي الذي تحصل عليه مقابل الرهن العقاري يقلل من تكلفته الحقيقية عليك. إذا كان لديك رهن عقاري بنسبة 8 في المائة وكنت في شريحة ضريبة الدخل البالغة 28 في المائة ، فأنت تدفع فقط 5.76 في المائة على القرض. ربما يمكنك استثمار أموالك بشكل معقول بمرور الوقت لتحقيق عائد أعلى من ذلك ، على الرغم من الضرائب قد تقضي على بعض الفارق ما لم تضع المال في خطة تقاعد معفاة من الضرائب أو الجيش الجمهوري الايرلندي. من ناحية أخرى ، إذا كنت تدفع معدل رهن عقاري مرتفع للغاية ، فقد يكون سداد الرهن العقاري هو المكان الأفضل لأموالك (فكر في إعادة التمويل أيضًا).
يمكن أن تندرج قروض السيارات في فئة الديون "الجيدة" أو "المعدومة". عادة ما يكون الاقتراض لشراء سيارة تحتاجها للعمل مبررًا. ومع ذلك ، على عكس معظم المنازل ، تفقد معظم السيارات قيمتها بمرور الوقت ، غالبًا بسرعة.
هناك شيء مثل الكثير من الديون "الجيدة". إن خرق ميزانيتك عن طريق شراء أغلى منزل يمكنك تحمل تكلفته أو شراء سيارة رياضية راقية للذهاب إلى العمل بشكل عام ليس بالأمر الحكيم من الناحية المالية.
الديون المعدومة
يميل هذا إلى أن يكون دينًا قصير الأجل يستمر فيه القرض لفترة أطول من العنصر الذي اشتريته بالدين ، ولا يوجد سداد مالي له. تقع معظم ديون بطاقات الائتمان في هذه الفئة. يدفع الناس مقابل كل شيء من العشاء إلى الألعاب إلى الملابس إلى الإجازات على بطاقة الائتمان الخاصة بهم وما زالوا يدفعون مقابلها بعد فترة طويلة من انتهاء الإجازة أو كسر اللعبة. أيضًا ، تميل ديون بطاقات الائتمان إلى أن تكون باهظة الثمن - 18 في المائة أو أكثر شائعة.
كما يمكن أن تكون قروض الأثاث والأجهزة والسيارات والاحتياجات الشخصية الأخرى باهظة الثمن إلى حد ما ، على الرغم من أنها عادة لا تكون مرتفعة مثل بطاقات الائتمان. ادخر هذه العناصر كلما أمكن ذلك وادفع مقابلها نقدًا.
ديون قبيحة
قد يقوم بعض الأشخاص بتجميع بطاقات الائتمان في هذه الفئة ، وهي عبارة عن إهمال. لكننا خصصنا هذه الفئة للديون الباهظة حقًا التي تأتي من ما يُعرف عمومًا بـ "الخدمات المصرفية الإضافية". وهذا يشمل "قروض يوم الدفع" والقروض غير المرغوب فيها في البريد ("خذ هذا الشيك وصرفه") ، والفوائد على العناصر المرهونة واستئجار الأثاث (حيث ينتهي بك الأمر إلى دفع أكثر بكثير مما لو كنت قد اقترضت ببساطة من بطاقتك الائتمانية لشراء التلفزيون يضع). يمكن أن تتراوح أسعار الفائدة لبعض هذه القروض من 25 في المائة إلى 100 في المائة أو أكثر.
إن العيش بأقل قدر من الديون سيساعد على خلق المزيد من الوفرة في حياتك وهو أمر بالغ الأهمية لتحقيق النجاح المالي. كقاعدة عامة تقريبية ، يوصي العديد من المخططين بأن يسدد الناس بقوة أي دين يصل معدل فائدته إلى 10٪ أو أكثر. للحصول على معدلات أقل من ذلك ، سيتعين عليك تقييم ما إذا كنت تريد سداد الديون أو استخدام الأموال في الاستثمارات أو وضع الأموال في صندوق طوارئ. إذا كنت في شك ، تحقق مع مستشارك المالي.
