هناك ملايين الأشياء التي تحب أن تكون صاحب منزل. الحرية والراحة في امتلاك مساحة خاصة بك هي ما بني عليه الحلم الأمريكي ، ولكن لنكن صادقين - الحصول على دفعة رهن عقاري أمر مرهق. قد يبدو التراجع والدفع لهذا الجرو في أسرع وقت ممكن أفضل استراتيجية مالية ، ولكن في الواقع ، ليس دائمًا القرار الأكثر حكمة.
أكثر: تحدي الأموال لمدة 30 يومًا لتوفير الكثير من النقود
مشكلة إعادة التمويل
عندما تنخفض أسعار الفائدة - تصل أحيانًا إلى مستويات قياسية - غالبًا ما يتم إغراء أصحاب المنازل بدفع دفعة شهرية أقل. سواء كنت تبحث عن خفض نفقاتهم أو استهداف المدخرات نحو شيء آخر ، فهناك العديد من الأسباب التي تجعل إعادة التمويل مفيدة. لكن المهم هو أنه في كل مرة تقوم فيها بإعادة التمويل ، إذا احتفظت بنفس مدة القرض (غالبًا 30 عامًا) ، فإنك تستمر في توزيع المبلغ المستحق عليك على مدى 30 عامًا - مرارًا وتكرارًا. إذا كان هدفك النهائي هو سداد قرضك بالكامل ، فإن كل إعادة تمويل لقرض آخر مدته 30 عامًا تعيدك.
فوائد المردود المبكر
يبدو الأمر وكأنه لا يحتاج إلى تفكير - أنه إذا كان لديك المال المتاح لسداد قرض الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر ، فيجب عليك القيام بذلك. "نعم ، هناك فوائد لسداد القرض في وقت مبكر ،" أسهم سوزان مايتنر، الرئيس التنفيذي لشركة Centennial Lending Group، LLC ، "الأول والأكثر أهمية هو أنك ستدفع فائدة أقل على مدار مدة القرض. غالبًا ما تكون هذه المدخرات كبيرة جدًا. والثاني هو الفائدة النفسية لعدم الحصول على مدفوعات الرهن العقاري كل شهر - امتلاك منزلك بالكامل "، تضيف.
"إذا كنت تدفع فائدة بنسبة 5 في المائة على رهنك العقاري و 2 في المائة فقط على الاستثمار ، فقد يكون قرارًا جيدًا أن تسدد الرهن العقاري أو تسدده" ، كما يقول بيتر جرابيل الرهن العقاري الفاخر. ويضيف: "تحتاج إلى تحديد تكلفة الرهن العقاري بدقة وعائد الاستثمارات (بعد الضريبة) لاتخاذ قرار مستنير".
افحص أسبابك
لن يشعر الجميع بنفس الشعور بالارتياح عند سداد الرهن العقاري الشهري للأبد. يشجع Grabel الأشخاص في هذه الحالة على دراسة أسباب رغبتهم في سداد الرهن العقاري مبكرًا بعناية. "اسأل نفسك - هل تفضل عدم وجود نقود في البنك وعدم وجود رهن عقاري ، أو امتلاك نقود في البنك والحصول على قرض عقاري؟" يقترح جرابيل. "ليس هناك جواب صحيح أو خاطئ. بعض الناس لا يحبون أن يكون لديهم أي ديون ، ولكن وجود السيولة مهم أيضًا.
هل هناك عيوب؟
لا تقفز إلى سداد قرض الرهن العقاري الخاص بك دون التفكير الجاد في وضعك المالي المحدد. "عيوب سداد القرض في وقت مبكر تشمل فقدان خصم ضريبة الفائدة على الرهن العقاري ،" يشارك Meitner. هناك عيب آخر يتمثل في عدم القدرة على استخدام الأموال التي استخدمها صاحب المنزل لسداد القرض للاستثمار في أماكن أخرى ، بسعر فائدة يحتمل أن يكون أكثر ربحًا مما يدخره صاحب المنزل على الفائدة ". ويضيف Grabel: "إذا كنت بحاجة إلى نقود لدفع تكاليف دخول أطفالك إلى الكلية أو بدء عمل تجاري ، فقد تكون سعيدًا جدًا بامتلاكك قرض عقاري ومدخرات".
قد يكون هناك أيضًا رسوم دفع مقدمًا يتم تقييمها من قِبل مُقرض الرهن العقاري الخاص بك ، والتي قد تفوق الفوائد. تشارك Meitner سببًا آخر لعدم كون الدفع المسبق هو الخيار الأفضل. "لأغراض الائتمان ، يؤدي الحصول على دفعة رهن عقاري كل شهر إلى إنشاء ملف تعريف ائتماني أفضل ، خاصة بالنسبة لـ شخص ليس لديه الكثير من الدائنين الآخرين ، مما يسهل اقتراض الأموال في المستقبل " يقول. على هذا المنوال ، من خلال التخلي عن رهنك العقاري ، قد تتخلى عن بعض من أرخص الأموال التي قد تقترضها - إلى الأبد. يقول Grabel: "بمجرد سداد الرهن العقاري ، قد يكون من المستحيل أو المكلف اقتراضه مرة أخرى". لقد رأيت المقترضين يسددون الرهن العقاري فقط للاتصال بعد عام أو عامين قائلين إنهم بحاجة إلى السيولة. في هذه المرحلة ، قد لا يكونون مؤهلين للاقتراض ، ومن غير المرجح أن تكون الفائدة مؤهلة للخصم (وفقًا لـ IRS Pub 936 - استشر المحاسب الخاص بك) ، يضيف.
أكثر:هي تعلم يشارك المحررون أذكى نصائحهم لتوفير المال
كيف تقرر؟
يقترح جرابيل أن يفكر أصحاب المنازل على المدى الطويل عند اتخاذ هذا القرار. يقول: "سيقيد البنك تكلفتك [معدل] لمدة 30 عامًا". "قد لا تربح 4 في المائة اليوم ، ولكن هل يمكنك تحقيق أكثر من ذلك في استثماراتك على المدى الطويل؟" هو يضيف. ربما يكون الرهن العقاري هو أرخص الأموال التي قد تقترضها على الإطلاق ، لذلك إذا كان لديك أي دين آخر (بطاقات الائتمان ، طالب قروض) أو توقع احتياجك للمال في المستقبل القريب ، ربما لا يجب عليك التسرع في سداد قرض عقاري "، تشارك.
ضع في اعتبارك وضعك الشخصي وتحقق من كل هذه الزوايا قبل أن تقرر سداد رهن منزلك مبكرًا.
موارد:
AARP حاسبة مردود الرهن العقاري
مقالة MSN Money على طرق سداد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر
مكتب الحماية المالية للمستهلك معلومات عن الرهون العقارية
نُشر في الأصل في يونيو 2014. تم التحديث في أكتوبر 2017.
