الحديث عن التأمين على الحياة هو موضوع يتجنب معظم الآباء والأمهات ولسبب وجيه. لا أحد يريد أن يفكر في شيء يحدث لهم ويؤثر على أطفالهم. لكن اتخاذ هذه القرارات الصعبة في وقت مبكر يمكن أن يكون أحد أفضل الأشياء التي تفعلها لعائلتك - ليمنحك راحة البال من خلال الاستعداد للأسوأ.
التأمين على الحياة هو ، في معظم الحالات ، يهدف إلى التأكد من أن عائلتك لديها الموارد التي تحتاجها للبقاء على قيد الحياة إذا حدث شيء ما لك و / أو لزوجك. ليس من الجيد التفكير في الأمر ، ولكن من الناحية الواقعية ، لا يمتلك معظمنا بيضة عش كبيرة بما يكفي لتوفير الدعم المالي المستمر لعائلاتنا إذا كنا سنغادر.
يمكن للتأمين على الحياة ، مقابل استثمار متواضع ، مساعدة العائلات على سداد الفواتير والاستمرار بعد وفاة أحد الوالدين. شراء السياسة ليس معقدًا بشكل رهيب (في معظم الحالات). لكن معرفة المستفيدين يمكن أن يكون كذلك.
أكثر:20 حيلة بارعة لجعل أطفالك ينفتحون على يومهم المدرسي
في ما يلي ملخص سريع لتعيينات المستفيدين الشائعة التي قد لا تكون مرغوبة للغاية:
1. تسمية طفلك القاصر على أنه المستفيد
يميل هذا إلى أن يكون التقصير في سياسات التأمين لأنه يبدو بسيطًا ولكن النتيجة ليست سوى شيء. لا يستطيع القاصرون ، بموجب القانون ، التحكم في ممتلكاتهم - وهذا يشمل المال. إذا كان أطفالك القصر هم المستفيد المباشر من بوليصة التأمين على الحياة ، فسيكون ذلك ضروريًا ، في في معظم الحالات ، لتسمية وصي لإدارة العائدات حتى لو كان والد الطفل الآخر لا يزال على قيد الحياة. هذا يمكن أن يكون مضيعة للوقت ومكلفا.
2. تسمية طفلك - بالكاد - الطفل القاصر على أنه المستفيد
بافتراض أن طفلك لم يعد قاصرًا ، فلا توجد عوائق قانونية تحول دون تسمية طفلك كمستفيد ولكن هناك بعض العوائق العملية. أهمها: لا يجوز أن يكون الشباب مستعدين لتحمل مسؤولية رعاية مبلغ مقطوع من المال. الاسوأ؟ قد يكون هناك أشخاص آخرون في حياة الطفل قد لا تكون مصلحتهم الفضلى تهمس في آذانهم.
3. تسمية شخص بالغ بصفته المستفيد مع التوجيه إلى "رعاية" أطفالك
قد يكون من المغري تسمية شخص بالغ بصفته المستفيد وأن يكون لديه اتفاق جانبي بشأن رعاية الطفل من خلال عائدات التأمين على الحياة. ومع ذلك ، هناك مخاطر حقيقية مع هذا النوع من الترتيبات لأن الشخص البالغ لا يخضع لأي التزام قانوني لاستخدام العائدات لصالح الطفل.
أكثر: 7 أشياء جيلمور بنات علمتنا عن الأمومة (صور GIF)
إذن ما الذي يميل إلى العمل؟
لا توجد إجابة واحدة تناسب الجميع. من المهم إبلاغ مخططك المالي و / أو محامي العقارات والضرائب باحتياجاتك الخاصة من أجل العثور على أفضل ما يناسبك.
عندما يشارك أطفال قاصرون ، غالبًا ما تكون الثقة فكرة جيدة. يمكن بسهولة تسمية الصندوق على أنه المستفيد من عائدات التأمين على الحياة. يمكنك هيكلة شروط الثقة لتوفيرها لأطفالك بالطريقة والإطار الزمني اللذين تعتقد أنهما أفضل. يمكن استخدام الصناديق ، عند رسمها بشكل صحيح ، لتوفير حماية الدائنين وخيارات إدارة الأصول وفي في بعض الحالات ، يمكن أيضًا استخدام ائتمان لنقل الأموال من عقارك لضريبة العقارات الفيدرالية المقاصد.
في حين التأمين على الحياة ليست خاضعة للضريبة على المستفيد كدخل ، وهذا لا يعني أنه لن تكون هناك أي عواقب ضريبية. ستحتفظ أي فائدة أو حصص أرباح أو دخل آخر مرتبط بمزايا الوفاة بطابعها ، للأغراض الضريبية ، في يد المستفيد - وهذا يشمل الائتمان. ستحتاج إلى مراجعة مستشارك الضريبي للحصول على أفضل نصيحة حول كيفية هيكلة ثقتك لأغراض ضريبة الدخل.
أكثر: ما يجب أن تعرفه كل أم عن ثقب آذان طفل في المركز التجاري
لا تنسى زوجتك!
بالطبع ، من المهم ألا تنسى زوجتك. إذا كانت خطتك تقضي بترك تأمين كافٍ لتوفير لزوجك / زوجتك خلال حياته أو حياتها ، فلا تتخطى الزوج تمامًا واترك العائدات لصالح الأطفال فقط. إذا كنت ترغب في تضمين الزوج ، ففكر في تسميته أو تسميتها كمستفيد (ولكن انظر مرة أخرى رقم 3 أعلاه) أو إنشاء ائتمان "رش" يسمح لصالح زوجتك وأطفالك.
لا تفرط في التعامل مع وثائق التخطيط العقاري: فوصيتك لا تتحكم في بوليصة التأمين على حياتك. لضمان تنفيذ رغباتك ، اعمل مع محاميك ووكيل التأمين على الحياة الخاص بك مباشرةً لاستكمال وتقديم نماذج تغيير المستفيدين. مجرد الإشارة إلى المستفيد الخاص بك داخل وصيتك أو ثقتك لن يوجه العائدات حيث تريد دون تعيين مستفيد محدد في بوليصة التأمين على الحياة.
أخيرًا ، تأكد من المتابعة. الشيء المضحك في الأطفال هو أنهم لن يبقوا صغارًا إلى الأبد. إنهم يكبرون ويصبحون - كما نأمل - بالغين مسؤولين. مع تغير احتياجاتهم ، يجب أن تتغير خططك. تأكد من مراجعة مستشاريك الماليين بانتظام ، بما في ذلك محاميك ووكيل التأمين الخاص بك ، للتأكد من أن خطتك منطقية للغاية لعائلتك.
تحديث بيثاني راموس بتاريخ 2/5/2016
