Існує велика ймовірність, що багато людей, які це читають, не турбуються про вихід на пенсію. І є дуже хороший шанс у багатьох людей слід хвилюйтесь, але вся індустрія пенсійних фондів настільки непотрібно заплутана, що залишає їх зонінг на засіданнях компаній на цю тему.
Всього Американські пенсійні активи досягли 24 трильйонів доларів - і 36 відсотків усіх фінансових активів домогосподарств - це пенсійні активи, тому ми, звичайно, не говоримо про зміни. І все ж, як зазначив Джон Олівер Минулого тижня ввечері, все ще існує надто велика плутанина щодо фінансових радників та їх ролі, допомагаючи нам інвестувати, а також часто непристойної суми зборів, які ми сплачуємо за вкладення наших заощаджень.
Детальніше: Ці хаки Netflix піднімуть ваше захоплення на абсолютно новий рівень
По-перше, трохи про фінансових радників або радників з управління майном: більшість не в цьому, тому що ваше щастя і багатство для них варті більше, ніж усе золото в Неваді. Насправді, деякі з них мають такі посади, які здаються важливими, тому що ніхто не розуміє, що вони роблять насправді, але не обов’язково мають повноваження для цього. Що ще важливіше, каже Олівер, багато з них платяться за комісію, а це означає, що вам слід провести своє дослідження, перш ніж слідувати їх інвестиційним порадам. Деякі фінансові радники, наприклад, наполегливо вимагають ануїтетів, які щороку виплачують дохід, навіть якщо вони не відповідають інтересам людини. Вони роблять це, тому що вони можуть заробляти щедру комісію від угоди.
Існує виняток із правила: якщо ваш радник є довірчим, він чи вона повинні діяти у ваших інтересах, що, як зазначає Олівер, незвичайне. "Це ніби дізнатися, що лише деяким офіціантам ресторану заборонено еякулювати у вашу їжу", - сказав він.
Детальніше:Стягнення боргів - це похмуріша справа, ніж ви можете собі уявити
Якщо ви працюєте у компанії, яка пропонує план 401 (k), ви, звичайно, повинні його прийняти. Але Олівер каже, що навіть це може бути «золотим рудником для компаній, що надають фінансові послуги», оскільки існує багато зборів, про які ви можете не знати, пов’язаних із вашим 401 (k). Завдяки складним відсоткам навіть невеликі комісії можуть збільшитися. Олівер наводить один приклад плану, який пропонував 7 -відсоткову прибутковість та 2 -відсоткову річну плату - за 50 років ви втратили б майже 2/3 того, що мали б. "Вони крихітні, вони ледь помітні і можуть з'їсти ваше чортове майбутнє", - сказав Олівер про гонорари.
Існує два типи накопичувальних планів: індексові фонди з низькою комісією та фонди, які активно управляються гроші більш агресивно управляється вищезгаданим фінансовим радником. Але проблема, каже Олівер, у тому, що багатьом фінансовим менеджерам важко послідовно перемагати ринок. "Більшість керованих фондів не краще, а часто й гірше, ніж індексні фонди", - сказав він. «Вся індустрія пенсійних фондів-це потенційне мінне поле».
Детальніше:13 речей, які ми хотіли б, щоб батьки розповідали своїм синам
Щоб довести це, Олівер та його команда звернулися до Avalon Televison, яка знайшла план виходу на пенсію від Джона Хенкока для їх 35 співробітників. Їх дослідники виявили, що вона несла з собою 1,69 відсотка гонорару до 24 доларів США за учасника. Був найнятий брокер - той, хто коштуватиме співробітникам 1 мільйон доларів гонорару через 50 років. Якщо вам цікаво, він не був довіреним.
Після довгих розмов про дорогий план, брокер, нарешті, поступився і надіслав Excel електронну таблицю, яка показувала, як можуть знизитися комісійні за їхні фонди - але він допустив помилку, яка була вимкнена більш ніж на 10 мільйонів доларів. Врешті -решт вони знизили плату, але Олівер каже, що їхні працівники будуть ні підтримувати стосунки або з Джоном Хенкоком, або з їх дуже дорогим посередником.
Хорошою новиною є те, що Міністерство праці видало правило, згідно з яким з наступного року всі радники повинні стати довіреними особами. Хоча це не раптово перетворить усіх нас на машини, що економлять гроші, принаймні ми можемо відпочити, знаючи, що їх буде менше людей, щоб викрутити нас.
Сегмент на винос Олівера, в якому знялася дуже смішна Біллі Айхнер, запропонував п’ять простих правил, які потрібно пам’ятати, коли збираєтеся на пенсію:
- Почніть зберігати зараз. Як ось цього другого - клацніть «Орендувати злітно -посадкову смугу» та перекладіть все, що не прибито, щоб продати його через Etsy.
- Найдешевші індексові фонди.
- Якщо вам потрібен радник, запитайте, чи є вони довіреними особами - якщо ні, біжіть.
- З віком перекладайте свої інвестиції з акцій на облігації.
- Намагайтеся утримувати свої збори нижче 1 відсотка.
І лише для хорошої міри Айхнер нагадав нам пам’ятати про смерть. Це може звучати хворобливо, але чи можете ви уявити внутрішній спокій і тишу, коли вам більше не доведеться турбуватися про гроші?
Перш ніж йти, перевірте наше слайд -шоу нижче:
