Автор: Прія Малані
Купівля будинку означає велику віху #дорослих: це наріжний камінь американської мрії і, як нещодавній Звіт про Zillow показує, що тисячоліття охоче беруть участь у цій акції, що становить більше половини (56 відсотків) усіх покупців житла, які вперше потрапили на ринок. Якщо ви тільки починаєте свою кар’єру - і живете у дорогому місті - вам може здатися, що ви ніколи не будете готові купити своє перше місце.
Але з твердим планом і розумінням того, що вам потрібно зробити, американська мрія є досяжною. Маючи це на увазі, ми склали список із шести речей, які слід врахувати, щоб з’ясувати, чи готові ви купити будинок.
Детальніше:4 причини, чому оренда не викидає гроші
1. Відповідальність за власність будинку не лякає вас
Подивимося правді в очі: орендарям це досить легко. Якщо щось зламається, ви викликаєте супер, щоб це виправити. Коли у вас є будинок, ви несете відповідальність за все - побутову техніку, вікна, труби та багато іншого. Це означає подзвонити, щоб отримати оцінки, і чекати, поки з’явиться сантехнік чи електрик, замінити холодильник, коли він нарешті перестане працювати, і знати, що, чорт візьми, робити, якщо труба сплески.
Крім того, вам доведеться підтримувати і зовнішній вигляд. Якщо ви живете в приміській забудові, деякі асоціації власників будинків вимагають таких речей, як тижневий газон обслуговування за ваші кошти, а проживання в місті означає, що ви несете відповідальність за перелопачення тротуару йде сніг.
Втрачений у радощах володіння будинком-це кількість роботи, необхідної для того, щоб зберегти своє місце, але утримання надзвичайно важливо, якщо ви сподіваєтесь, що цінність вашого будинку оціниться. Привабливість означає все, і як частина вашого домашнього віку, вам доведеться вирішити, чи хочете ви витрачати гроші гроші відремонтувати або продати за нижчою ціною.
Деяким людям це подобається - привіт, шанувальники HGTV - і вони отримують задоволення від роботи над своїм будинком. Інші ненавидять це. Просто переконайтеся, що ви перебуваєте в таборі «люблю це» або принаймні в «ОК, щоб з цим впоратися і найняти когось», перш ніж заскочити.
Більше: 4 поради, як заощадити гроші для свого першого дому
2. Вам вистачає заощаджені гроші вгору (і трохи більше)
Очевидно? Можливо. Але, зважаючи на все, цей фактор є найважливішим. Як найбільші витрати, пов’язані з придбанням будинку, більшість із нас починають і припиняють, зосереджуючись на заощадженні для першого внеску (велика робота сама по собі).
Це хороше місце для початку, але витрат набагато більше, ніж просто першого внеску. Зазвичай я кажу клієнтам планувати додаткові 5 відсотків від вартості покупки на "все інше". Що це включає?
- Більшість кредиторів вимагають мінімум три місяці грошових резервів - частина ваших 401 (k) рахунків
- Оновлення в останні хвилини
- Витрати на переїзд
- Нові меблі
Думаючи про те, скільки ви заощадили на авансовому внеску, краще не включати будь -які гроші, призначені для надзвичайних ситуацій; як тільки ви станете власником будинку, цей рахунок буде вам неоціненним для непередбачених витрат. (Ваш надзвичайний фонд має дорівнювати вашим постійним витратам на три місяці: виплати за автомобіль, продукти, транспорт і, звичайно, ваш іпотечний платіж або орендна плата.)
Загальноприйнята мудрість вважає, що ми повинні знизити 20 відсотків при купівлі житла. Але зниження 10 відсотків - це чудовий варіант для тисячоліть, особливо у великих містах, де накопичення 20 відсотків може бути дуже величезним завданням.
Наведений нижче приклад був створений з урахуванням 10 -відсоткового першого внеску, але вам завжди слід звертатися до фінансового консультанта, щоб оцінити вашу конкретну ситуацію.
Якщо ви купуєте будинок за 250 000 доларів, вам знадобиться:
- 10 відсотків першого внеску = 25 000 доларів
- Від 3 до 5 відсотків на витрати на закриття = 7 500 до 12 500 доларів
- 5 відсотків за "все інше" = 12500 доларів
- Разом ти слід було зберегти (з урахуванням вашого фонду надзвичайних ситуацій) = $ 45 000 до $ 50 000
3. Ви щасливі жити на одному місці протягом тривалого часу
Купуючи будинок, ви закладаєте коріння. Нерухомість не є ліквідним активом; на продаж потрібен час, і для цього потрібні витрати. Щоб ці витрати були вигідними, вам потрібно планувати прожити у вашому домі не менше п’яти -семи років. Якщо ви не впевнені в місті, в якому перебуваєте, або думаєте, що ваша робота може вас перевести, то оренда - це, безумовно, кращий спосіб.
4. Ви можете дозволити собі те, у чому ви готові жити
Перевірка реальності: Коли більшість з нас починають шукати будинки, ми досить швидко усвідомлюємо, що між місцем, яке ми хочемо купити, і місцем, яке ми можемо собі дозволити, існує величезна різниця. Вам не слід йти на компроміси щодо таких речей, як безпека, сусідство та розумний переїзд, але вам може знадобитися трохи більше часу, щоб заощадити на місці, де ви готові жити.
Ви будете набагато щасливіші, що ви чекали, коли оселитесь у будинку, у якому ви раді жити, а не в тому, на який пішли на компроміс просто тому, що вам довелося "купити зараз". І не дозволяйте нікому змушувати вас купувати щось, що не входить у ціновий діапазон ти.
5. Співвідношення боргу до доходу привабливе
Знайти співвідношення боргу та доходу набагато простіше, ніж це звучить, і це одна з найважливіших цифр, яку слід пам’ятати, подаючи заявку на іпотеку. Він інформує вашого потенційного кредитора про те, яка частина вашого місячного доходу йде на погашення боргу щомісяця. Чим нижчий ваш DTI, тим привабливішим ви є позичальник.
Як розрахувати свій DTI:
По -перше, складіть різні платежі, які ви повинні здійснювати щодо боргу щомісяця. Враховуються такі речі, як мінімально необхідні платежі по всіх ваших кредитних картках, виплати студентських позик та виплата кредиту на автомобіль. Отримавши це число, поділіть його на ваш місячний валовий дохід (без податків), і це ваш коефіцієнт DTI.
Приклад:
Крок 1: Складіть щомісячні виплати боргу
Мінімальні кредитні картки 150 доларів США + оплата автомобіля 250 доларів США + оренда 1050 доларів США + студентські позики 400 доларів США = 1850 доларів США
Крок 2: Обчисліть щомісячний валовий дохід
Заробітна плата = 65 000 доларів, тоді ваш місячний брутто становить 65 000 доларів/12 = 5416 доларів
Крок 3: Обчисліть свій DTI = 1850 доларів США/5416 доларів США = 34 відсотки
Кращим є показник DTI нижче 36 відсотків. Хоча державні програми можуть надавати кредити за допомогою DTI у діапазоні 40 процентилів, ваша процентна ставка буде значно вищою, і, ймовірно, буде складніше управляти своїми щомісячними виплатами боргу.
Детальніше:Потрібно економити? Ось як ви обманюєте себе
6. Ви не думаєте про свій будинок як про інвестиційний або пенсійний план
Торік, а Нью-Йорк Таймс стаття показав дослідження, яке зруйнувало всі наші мрії про те, що нерухомість - це святий Грааль інвестицій. У ньому зазначалося, що протягом останніх 126 років, поза межами бульбашкових ринків (таких як Нью -Йорк, Сіетл, Сан -Франциско тощо), ціни на житло просто йшли в ногу з інфляцією. Це означає, що ті історії, які ви чуєте про своїх друзів у Брукліні, які купили шість років тому і подвоїли гроші, - це рідкість, а не норма.
Ми також не радимо думати про свій будинок як план виходу на пенсію. Коли ви збираєтесь виходити на пенсію, останнє, що вам потрібно зробити, це продати свій будинок, щоб мати достатньо грошей на життя. Коли вам за двадцять і тридцять (і навіть за 40), у вас ще є достатньо часу, щоб забезпечити собі комфортну пенсію, не витрачаючись на продаж свого будинку. Це хороший гірший сценарій, але ваш будинок не повинен бути наріжним каменем вашого пенсійного плану.
Спочатку опубліковано на Доміно.
