Ви хочете забезпечити своєму світлому майбутньому онуки. Це даність. Але те, що є трохи менш чітким, - найкращий варіант для цього.
Подарування грошей має відбуватися свідомо. Як і будь -який складний процес, він вимагає ретельного планування, стратегічного мислення та кількох хитрих міркувань. Ось кілька речей, які слід мати на увазі, і варіанти зважити, коли ви вважаєте найкращим способом позиціонувати свого онука для успіху.
Насамперед
Важлива частина дарування - це визначити суму грошей, яку можна зручно подарувати. Крок номер один: з’ясуйте, наскільки зараз варті ваші активи або навіть ваші доходи,-каже Білл Дрісколл, сертифікований фінансовий планувальник та засновник компанії Driscoll Financial у Плімуті, штат Массачусетс.
«Кожна сім’я індивідуальна, - каже Емі Гоєр, національний координатор Інформаційного центру бабусь і дідусів Фонду AARP, - Тож запитайте себе, які ваші очікування? Які цілі? Тоді перерахуйте всі варіанти і будьте відкриті до думки, що плани змінюються ».
Оцінивши свої фінансові умови, будьте обережні, щоб не поставити під загрозу свою здатність піклуватися про себе, - каже Джоель Ларсен, сертифікований фінансовий планувальник який очолює Групу фінансових стратегій Larsen у Девісі, штат Каліфорнія Якщо ви в підсумку зробите надто агресивні подарунки, ви також можете розповсюджуватися тонкий.
Поради щодо передачі
По-перше, ви можете робити подарунки на суму до 12 000 доларів на рік, на одного бенефіціара-без оподаткування. Фахівці з фінансового планування закликають клієнтів скористатися цією перевагою якомога швидше.
"Раніше у житті ви можете почати робити внески у транспортний засіб, що не оподатковується, зробіть це",-каже Кетрін Ейвері, менеджер з портфелів компанії Green Dow Street Asset Management з Грінвіча.
Крім того, чинне податкове законодавство передбачає звільнення від сплати податку на подарунок за грошові подарунки на суму до 1 мільйона доларів. І, спеціально для бабусь і дідусів даруючи грошові подарунки своїм онукам, існує також звільнення від податків, що пропускає покоління, для подарунків на суму до 1,5 мільйонів доларів. Це хороша новина, тому що це означає, що ви можете негайно покласти певну суму грошей на роботу - у традиційному посередництві обліковий запис або будь -яку кількість живих фондів, наприклад - без покарання вашим штатом або внутрішніми доходами Обслуговування.
Письмо, читання, арифметика... Нагорода
У 85 % усіх операцій з даруванням бабусі та дідусі відкладають гроші з наміром внести внесок у освіту своїх онуків, каже Ларсен з Financial Strategies Group.
Найпростіший спосіб це зробити за допомогою попередньо оплаченого навчання. Нагороди можна вручити безпосередньо конкретному коледжу чи університету. Більш того, ці внески до планів попередньої оплати навчання не зараховуються до сплати податку на подарунок або звільнення від податку на товари та послуги. За цим планом обробка платежу залежить від того, чи онук зарахується до закладу. Якщо він або вона не відвідує школу, ви отримуєте гроші назад і можете направити їх до коледжу, який вони відвідують.
529: Надіслано зверху?
У цих коледжах мало що не подобається економія планувати рахунки. По -перше, 529 не зараховується як актив у заявах на фінансову допомогу. Крім того, ці плани є гнучкими, тому ви можете обирати та змінювати бенефіціарів, коли і коли захочете. Одна застереження: прибуток від капіталу з цих рахунків, які не використовуються для оплати освіти, буде обкладатися податками та штрафами. (Дізнайтесь більше, прочитавши 529s Making the Grade: Чому ці заощаджувальні плани коледжу отримують прямі оцінки)
УГМА: Все ще здорові після всіх цих років
Звичайно, облікові записи Закону про єдині подарунки неповнолітнім (UGMA) існують деякий час, але вони все ще актуальні. Можливо, це тому, що інвестиції в ці рахунки не обмежені, а перші внески в розмірі 850 доларів на рік не звільняються від податків. Однак будь -які гроші, вилучені з UGMA - будь то 529 переказів чи що -небудь ще - оподатковуватимуться як прибуток від капіталу.
Зауважте, що як тільки ваш онук досягне законного віку зрілості, 18 або 21 залежно від штату, він або вона буде контролювати рахунок… і зможе з цими грошима зробити все, що завгодно.
Крім того, є підступ для сімей, які потребують фінансової допомоги. Оскільки ваш онук технічно буде володіти UGMA, кошти на цьому рахунку можуть підкосити його чи її шанси отримати кошти від коледжів.
Старомодна економія
Одна річ, яку потрібно знати про ощадні облігації, на думку Дрісколла з компанії Driscoll Financial: Якщо ви купуєте ощадні облігації на ім’я вашої дитини, а ваш син чи дочка заробляють менше ніж 65 600 доларів США на рік як одинокий батько або менше 98 400 доларів США як частина подружньої пари, тоді виручка від продажу облігацій може бути використана без оподаткування для онуків освіти.
Невеликий, але ефективний план
Ви також можете відкрити накопичувальний рахунок освіти Coverdell (раніше називався Educational IRA). Хоча ви можете вносити до цього плану лише до 2000 доларів на рік, добра новина полягає в тому, що на додаток до використовуючи ці кошти для оплати навчання у коледжі, ви також можете використати ці кошти для оплати приватного навчання у середній школі рахунки.
Подібно до UGMA, онук отримає контроль над CESA, коли досягне законного віку зрілості.
Стратегія, яка набула популярності в останні роки, полягає в тому, щоб розпочати внуків з CESA; потім, коли онук досягне 10 років, ви можете перерахувати гроші без податку на номер 529.
Інші варіанти подарунків
Ось додаткові варіанти дарування бабусь і дідусів, за яких кошти не потрібно використовувати на освітні цілі.
Розділіть дивіденди
Інвестування у пайовий фонд, заснований на акціях, що виплачують дивіденди,-це спосіб, по суті, "отримувати виплати, поки ви чекаєте",-каже Док-стріт. Ейвері "і танцюйте тонку межу між зростанням та збиранням доходу зараз". Тоді виплати дивідендів можна направити до онуки.
Страхування життя: Так, ми говорили про страхування життя
Ви можете придбати поліс страхування життя, що містить компонент грошової вартості, на додаток до допомоги у разі смерті. Це дає вам можливість скористатися грошовою вартістю для подарунків, каже Дрісколл з Driscoll Financial. Однак ця стратегія настільки ж хороша, як і грошові кошти, які ви можете генерувати, що робить структуру складової вартості грошових коштів (портфель акцій, процентний рахунок, інші засоби) вирішальною.
Приховані акції
Припустимо, вам пощастило придбати General Electric за 5 доларів за акцію або, можливо, ви купили Coca-Cola за 30 доларів за акцію.
Білл Кін, президент The Keen Insight Group у Норкроссі, штат Джорджія, та дідусь 17 рекомендує таку стратегію: Якщо ви володієте холдингами в таких "Високо оцінені акції", перерахуйте акції за поточною вартістю на брокерський рахунок на ім'я вашого онука до 12 000 доларів неоподатковуваного податку максимум.
Тоді ваш онук може продати акції та зібрати різницю у прирості капіталу між початковою ціною за акцію та поточною ціною за акцію. Бонус: Штрафи за цю операцію базуються на податковій групі онука, яка часто дуже низька.
Облігації з нульовим купоном
Купівля облігацій з нульовими купонами, які зазвичай погашаються через сім-10 років,-це ще один шлях, яким ви можете піти. Так ви зможете заробити значну суму грошей для молодших онуків - залежно від процентних ставок та кривої дохідності на момент покупки. Однак будьте обережні, що якщо ринок облігацій, на який ви купуєте, має слабкі спреди, прибуток може бути меншим, ніж ви очікували.
Дійсно дика ідея
Анегело Роблес, автор Планування грошей коледжу (Видавництво «Нескінченність», 2007 р.) Має таємницю, яку краще зберігати: веб-сайти Upromise.com та Babymint.com. За його словами, члени можуть збирати скромні знижки на продукти харчування та інші товари, придбані в магазинах -учасниках, і направляти ці заощадження до 529, CESA або куди завгодно. Протягом 10 або 15 років ці заощадження можуть накопичуватися і створювати значну купу грошей.
Більше фінансових порад та порад щодо заощаджень на Sheknows
529s: Оцінка
Ви літній розпусник?
Чи безпечний ваш комп’ютер для онуків?
