У певний момент у будь -яких відносинах гроші стають проблемою. Часто це трапляється, коли пари спочатку роздумують про те, щоб переїхати разом чи одружитися, або коли вони опиняються перед важливим життєвим рішенням, таким як купівля будинку або народження дітей. Незалежно від того, чи станеться це рано чи пізно, нарешті, контроль над своїм фінансовим майбутнім - це величезний крок до зміцнення ваших відносин та реалізації ваших спільних мрій. Дізнайтеся, як розпочати цю інформацію від авторів «Сімейного фінансового директора: бізнес -план подружжя на любов і гроші».
Ніколи не рано розпочати пенсійне планування
Коли йдеться про уяву про свій вихід на пенсію, більшість із нас перебувають на незвіданій території. Люди двадцяти -тридцяти років сьогодні будуть жити довше, ніж будь -яке покоління в історії. Якщо вони вийдуть на пенсію у віці шістдесяти п’яти років, їм доведеться продовжувати утримувати себе ще два-три десятиліття-довше, ніж будь-яке інше покоління, яке ніколи не працювало.
Хто вирішив, що нам все-таки піти на пенсію у шістдесят п’ять? Законодавці, які ухвалили Закон про соціальне страхування, який дозволяє людям отримувати допомогу по соціальному страхуванню в той нібито «золотий» вік, очікували, що більшість людей помре до шістдесяти років. (Середня тривалість життя 1935 року народження, року прийняття Закону про соціальне страхування, склала п’ятдесят дев’ять.) Але до 2000 року середня тривалість життя становила майже сімдесят сім-приблизно двадцять років довше.
Підсумок: пенсія через двадцять чи тридцять років, ймовірно, буде виглядати зовсім інакше, ніж наші традиційні ідеї виходу на пенсію. Ми можемо працювати довше, розпочати другу (або третю) кар’єру пізніше в житті, знизити очікуваний рівень життя або внести інші зміни, щоб утримати себе після шістдесяти п’яти років. По дорозі ми повинні приділяти все більше уваги заощадженню та інвестиціям для виходу на пенсію.
Збереження для виходу на пенсію
"Добре", - скажете ви. "Ми переконані. Скільки ми повинні зберегти на пенсії? » Ми не можемо вам сказати. Ніхто не може. Правда в тому, що неможливо точно знати, скільки вам потрібно або скільки ви повинні економити щороку. Майбутнє просто занадто непевне. Це як питання про те, скільки заощадити для коледжу: вам потрібно зробити так багато припущень щодо майбутнього, що всі оцінки є підозрілими. Якщо ви запитаєте фінансових планувальників про щомісячну або річну ціль економії, це гарантуватиме вам: Для комфортного виходу на пенсію вони, як правило, висувають таку високу цифру, що ви ніколи не зможете Збережи це.
Але це не означає, що ви не можете планувати.
Невизначене майбутнє
Одним із способів підготовки компаній до невизначеного майбутнього є інвестування у дослідження та розробки (НДДКР). Наприклад, фармацевтичні компанії завжди шукають наступний чудодійний препарат. Це питання виживання: якщо у них є сучасний блокбастер, який приносить великий прибуток, патент на цей препарат зрештою втрачає чинність. Їм потрібно буде знайти та розробити інший продукт, щоб зберегти свої доходи. НДДКР - це ризикована справа, яка може не принести бажаної винагороди, але взагалі не ризикувати інвестувати. До того часу, коли фармацевтичні компанії досягають дати закінчення терміну дії їх патенту, їх науково -дослідні роботи зазвичай дають один із чотирьох результатів: успіх, частковий успіх, затримка цілі або її пропущення.
Успіх на пенсії
Сім'ї, які наближаються до пенсії, опиняються в тих самих чотирьох ситуаціях. Деякі заощадили достатньо, щоб залишатися фінансово стабільними до кінця свого життя, але багато з них потрапляють до категорії «часткового успіху» і змушені різко знизити свої витрати після виходу на пенсію. Тим часом багато сімей відкладають пенсію на кілька років або навіть на невизначений термін. Ви можете збільшити свої шанси на успішний вихід на пенсію, зробивши заощадження пріоритетом. Можливо, ви не заощадите стільки, скільки хотіли б, але вам буде набагато краще, ніж якщо б ви взагалі не заощадили.
Отримайте реальність: Пенсійний план сімейного фінансового директора
Справжнє питання, коли йдеться про пенсійні заощадження, - не "Скільки ми повинні економити?" це "Скільки ми можемо заощадити?" Його неможливо точно оцінити, що вам знадобиться на пенсії і скільки щомісячно заощаджувати, щоб мати ці гроші. Але ви можете спробувати узгодити свої заощадження зі своїми пріоритетами (заощаджуйте більше, якщо пенсія є вищим пріоритетом, менше, якщо вона нижча). І ви можете приймати розумні рішення про те, як максимально використати цю економію.
Коли компанії вирішують, скільки вкладати в НДДКР, вони розраховують, що вони можуть витратити, не поступаючись при цьому найближчим цілям. Але вони не просто кидають гроші на дослідження. Вони намагаються найняти найрозумніших науковців і фінансують кілька різних напрямків досліджень, знаючи, що вони не окупляться.
Так само пари, з якими ми спілкувалися, які найбільш успішно заощаджували для виходу на пенсію, намагалися інвестувати стільки, скільки могли, настільки стратегічно, наскільки могли, використовуючи заощаджувальні плани з пільгами. Вони також розповсюджують свої інвестиції, вкладаючи свої гроші в різні види інвестицій - деякі консервативні, інші ризиковані. Ми подивились, що робили успішні пари, і звели свій досвід у чотири прості кроки.
1. Максимізуйте свої пенсійні рахунки з пільгами щодо податків.
Вкладайте стільки, скільки вам дозволено законом, у всі податкові заощаджувальні плани, на які ви маєте право. Історично ці плани включали 401Ks, IRAs та Roth IRAs, плюс плани для самозайнятих людей, державних службовців, некомерційних працівників тощо. Але податкове законодавство змінюється щороку, а також змінюються пільгові альтернативи, які можуть бути вам доступні. Зверніться до свого роботодавця та свого планувальника податків (або відвідайте веб -сайт IRS за адресою www.irs.gov), щоб дізнатися, на які пенсійні плани ви маєте право.
Дізнайтесь:
Якщо зараз ви не досягаєте максимуму, зробіть своєю метою поступово збільшувати свої заощадження, поки ви не вкладете стільки грошей, скільки вам дозволено, у всі плани з пільгами щодо податків, на які ви маєте право; див. Стратегії максимального виходу на сторінках 202 і 203. Внесіть стільки, скільки вам дозволено, перш ніж інвестувати в інші засоби виходу на пенсію, особливо якщо ваш роботодавець відповідає відсотку грошей, які ви вклали на пенсію. Якщо ви відмовились від матчу, ви підете від безкоштовних грошей!
Примітка: Якщо вам здається, що ви вже вносите максимальну суму, дозволену законом, у свій пенсійний план, подумайте ще раз - є велика ймовірність, що ви помиляєтесь. У 2003 році 47 відсотків працівників вважали, що вони роблять внесок у допустимий законодавством максимум за даними дослідження компанії Cigna Retirement and Investment Послуги. Тому якнайшвидше зверніться до свого роботодавця, щоб переконатися, що ви праві.
2. Після того, як ви досягнете максимального рівня податкових планів, зробіть додаткові інвестиції.
Якщо і тільки якщо ви повністю профінансували свої пенсійні рахунки з пільгами щодо податків, розгляньте інші пенсійні інвестиції. Якщо ви готові до нових інвестицій, перейдіть до глави 5 і перегляньте запитання, щоб задати довгострокові інвестиції. Не забувайте узгоджувати ризик зі своїм часовим рамком.
3. Розподіліть свої інвестиції на різні «сегменти ризику».
Компанії повинні реалізовувати різноманітні науково -дослідницькі проекти, оскільки деякі з них окупляться, а інші - ні. Подібним чином, ваші пенсійні фонди слід диверсифікувати - тобто інвестувати у різноманітні «сегменти» з різним ступенем ризику. Встановіть цілі щодо того, скільки ваших заощаджень ви хочете витратити на сегменти з низьким, середнім та високим ризиком. Типові сегменти включають грошові кошти/фонди грошового ринку для низького ризику, облігації/фонди облігацій для середнього ризику та акції/фондові фонди для високого ризику. Щоб визначити, як розподілити свої інвестиції між консервативними та ризикованими сегментами, зверніться до глави 5 і прочитайте інформацію про ризик та інвестиційні механізми. Ваш радник або брокер з питань пенсійного плану може запропонувати рекомендації щодо правильного поєднання інвестицій для вас - але будьте впевнені, що ваші особисті пріоритети та цілі керуються рекомендацією.
Не потрапляйте в пастку "У мене багато облікових записів, тому я повинен бути різноманітним". Диверсифікація не означає "купувати більше". Це означає «володіти кількома типами активів з різними типами ризиків». Якщо ви володієте взаємними фондами з двома різними компанії, але вони обидва інвестують переважно у акції великих компаній, другий фонд не додає великої різноманітності вашому портфелю-ці два фонди, ймовірно, будуть ефективними подібним чином. Переконайтеся, що ви розумієте, чим володієте, і чим його ризики та потенційний прибуток відрізняються від інших ваших активів.
Диверсифікація-це дворівневий процес: по-перше, вам потрібні різні види активів (готівка, облігації, акції, нерухомість); тоді, у межах ризикованих активів, як -от акцій, ви хочете мати декілька активів. У нерухомість вам краще вкладати гроші в кілька об’єктів нерухомості, ніж володіти лише одним будинком на пляжі. Пайові інвестиційні фонди, або фондові фонди, які володіють багатьма акціями, більш різноманітні, ніж окремі акції. Якщо у вас є кілька пайових інвестиційних фондів, вам потрібні кошти, які інвестують у різні види акцій (акції великих компаній, акції малих компаній, іноземні акції тощо). Деякі пайові фонди володіють різними активами: збалансовані взаємні фонди, наприклад, володіють акціями та облігаціями, надаючи вам більш різноманітне портфоліо, хоча таке, яке може оцінити не так агресивно, як а фондовий фонд.
4. Слідкуйте за своїм прогресом.
Принаймні раз на квартал менеджер з інвестицій повинен оцінювати всі пенсійні інвестиції, щоб переконатися, що вони працюють належним чином. Також переконайтеся, що ваші заощадження поділені на сегменти ризику, на які ви націлили у третьому кроці: якщо ви хочете, щоб 50 відсотків ваших пенсійних інвестицій в індексний фонд великих компаній, 25 відсотків у фондах малих компаній і 25 відсотків у облігаціях, наприклад, переконайтеся, що ваші інвестиції все ще в правильному порядку пропорції. Якщо ваші інвестиції не відповідають цілям, поверніть їх назад до цих цілей або «перебалансуйте» своє портфоліо.
