Коли процентні ставки за іпотечними кредитами зростають, чи знаєте ви, як ці зміни вплинуть на вашу родину? Незалежно від того, чи є у вас іпотека з регульованою ставкою або позика з фіксованою процентною ставкою, зміна процентних ставок може вплинути на ваш місячний строк бюджет.
Фото: Джеффрі Кулідж/Фотодиск/Getty Images
Витрати на іпотеку будинку, як правило, значну частину місячного бюджету будь -якої сім’ї. Коли ставки по іпотеці зростають, багато людей застають зненацька і дивуються збільшенню щомісячних витрат на житло. Як ви можете захистити бюджет своєї родини від невизначеності зростання ставок за іпотечними кредитами?
Тарифи зростають
Багато аналітиків є прогнозуючи, що іпотечні ставки будуть неухильно зростати протягом 2014 року, посилаючись на план Федерального резервного банку щодо припинення стимулюючої діяльності як на основну причину прогнозованого зростання. Підвищуються плати за покупців житла з низьким рівнем доходу, а більш жорсткий процес перевірки позик Фенні Мей та Фредді Мака означає, що менша кількість людей буде претендувати на ці кредити з нижчою ставкою. Приблизно дві третини житлових кредитів надходять через ці два агентства. "У фінансовій пресі зазвичай вважається, що процентні ставки - а отже, і іпотечні ставки - зростають", - каже
Бенні Д. Уоллер, доктор філософії, професор фінансів та нерухомості в Університеті Лонгвуда. «Наприклад, у червні ми рефінансували 15-річну іпотеку з фіксованою ставкою під 2,65 відсотка. Зараз подібне рефінансування передбачає ставку, ближчу до 4 відсотків сьогодні ».Дивіться свою іпотеку з регульованою ставкою
Багато людей обирають іпотеку з регульованою ставкою під час купівлі або рефінансування житла. Спочатку нижчі ставки зменшують щомісячні виплати і часто дозволяють покупцям житла придбати дорожче житло, ніж вони могли б дозволити собі за кредит з фіксованою ставкою. Зі зростанням тарифів зростають і ваші щомісячні витрати на житло-що може стати несподіваним сюрпризом навіть для споживачів, які мають фінансові навички.
"Кожен із регульованою ставкою, який не планує продавати найближчим часом, має зараз прагнути до рефінансування", - ділиться Воллер. ARM [іпотечні кредити з регульованою ставкою] можуть мати значний вплив на бюджет сім'ї. Коригування вгору в ARM на 150 базисних пунктів або 1,5 відсотка може вплинути на щомісячну виплату на цілих 200 доларів », - попереджає він. «Наприклад, 30-річна 200 000 доларів ARM під 3 відсотки, які були скориговані вгору до 4,5 відсотка, збільшили б щомісячний платіж на 170 доларів. Таке збільшення може різко вплинути на сім'ю, яка працює з обмеженим бюджетом ", - додає він.
Рефінансування чи ні?
Ерік Смол у 2002 році став співзасновником невеликого іпотечного банку, який вирішив найняти 800 співробітників, щомісяця продаючи банкам на Уолл-стріт кредитні пакети від 50 до 100 мільйонів доларів. Зараз він працює консультантом у кількох іпотечних банках в окрузі Оранж, штат Каліфорнія, у сферах маркетингу, операцій та дотримання вимог. "Власники житла, які наразі користуються іпотекою з регульованою ставкою, повинні ретельно подумати про рефінансування протягом наступних 12 місяців", - каже він. "Позичальники, які планують жити у власності або зберігати її в оренді більше 5-7 років, повинні рефінансувати у продукт з фіксованою позикою".
Хоча це довгострокова стратегія, Small має інший погляд на іпотечних власників, які планують продати найближчим часом. «Однак власникам будинків, які планують продати нерухомість протягом 5 років, слід розглянути можливість рефінансування у продукт із регульованою ставкою, який фіксується на 3–10 років, перш ніж він почне коригуватися. Ці продукти зазвичай на 0,5–1,25 відсотка нижчі за стандартні 30-річні фіксовані »,-додає він.
Ваш фіксований тариф чудовий?
Ваш іпотечний кредит є кредитом з фіксованою ставкою? Оскільки процентні ставки починають повільно зростати, варто подумати рефінансування кредиту з фіксованою ставкою якщо буде достатньо користі від цього - до того, як ставки піднімуться занадто високо. Загалом, має фінансовий сенс рефінансувати позику з фіксованою ставкою, коли витрати на рефінансування (витрати на закриття) можуть бути компенсовані щомісячною економією платежів за відносно короткий проміжок часу. Наприклад, якщо рефінансування вашої іпотеки з фіксованою ставкою за нижчою ставкою призведе до щомісячного платежу, який буде нижчим на 185 доларів США ніж те, що ви зараз сплачуєте, але витрати на закриття складають 2000 доларів, вам знадобиться майже 11 місяців, щоб вирівнятись рефінансування. Якщо ви плануєте залишатися в будинку довше, то рефінансування може мати для вас сенс.
Майте на увазі, що рефінансування вашої іпотеки не змінює суми боргу за кредитом; це перебудова. Якщо ви сплатили 12 років за свою 30-річну іпотеку з фіксованою ставкою, і ви рефінансували 30-річну позику за меншою ставкою, ваші виплати будуть меншими, але сума заборгованості тепер розподіляється ще на 30 років. Власники житла повинні брати до уваги всі ці фактори, вирішуючи, рефінансувати чи ні іпотечні кредити.
Більше сімейних фінансів
Діти та кредитні картки: Як скоро ще рано?
Домогосподарки та фінанси: відповіді на чотири нагальних питання
Створення облікових записів для дітей: практичні та податкові наслідки
