Якщо ви почнете рано, у вас буде більше сорока років, щоб заощадити
вихід на пенсію. Навпаки, навіть найстаранніші заощадники матимуть менше
більше половини цих років, щоб накопичити кошти для своїх дітей
освіти. Чи означає це, що фінансування коледжу має стати першочерговим
ти став батьком? Абсолютно не.
Не зрозумійте мене неправильно. Пенсія та фінансування освіти є важливими фінансовими цілями домогосподарства. Вони конкурують за ті самі дефіцитні долари після сплати податків, тож якщо ви вкладете більше грошей в один, ви неминуче матимете менше для іншого. Але відповідь полягає не просто в тому, щоб стати половинками.
В ідеальному світі ми всі мали б достатньо коштів, щоб відкладати на затишну пенсію, а також могли б відправити своїх дітей до школи Ліги Плюща. Але це реальність, а не фантастика. Опитування показують, що американці заощаджують недостатньо, і крапка.
Отже, припустивши, що у вас недостатньо доходу, щоб зробити все, що ви хочете, і, можливо, ви трохи зволікали, щоб погіршити ситуацію, яка мета має бути пріоритетною? Без сумніву, відповідь така: пенсійні заощадження мають бути вашим першочерговим пріоритетом. Це не означає, що ви повинні ігнорувати іншого, але повірте мені в цьому: студентських позик чи фінансової допомоги на пенсію немає.
Є три основні причини, чому заощадження на пенсію повинні бути першими. По-перше, вам потрібно накопичити набагато більше грошей на пенсію, ніж на витрати коледжу. Чим раніше ви відкладете гроші, тим більше вони зможуть накопичуватися з роками. Якщо ви не почнете, поки ваші діти не навчаться в коледжі, буде дуже важко, якщо не неможливо, досягти своїх цілей щодо виходу на пенсію, особливо якщо ваш батько старше середнього віку.
По-друге, пенсійні заощадження є більш ефективними з точки зору податків, ніж заощадження в коледжі. Незалежно від того, чи заощаджуєте ви за допомогою плану, який спонсорує роботодавець із відстроченням сплати податків, чи індивідуального пенсійного рахунку, ви зможете покласти гроші на основі до оподаткування, і вам не доведеться платити податок на дохід або зростання до багатьох років у майбутньому, коли ви вийти на пенсію. Наразі доступні ощадні транспортні засоби коледжу потребують внесків після сплати податків і зазвичай звільняють вас лише від сплати податку на прибуток штату.
Третя причина ставити пенсійні заощадження на перше місце полягає в тому, що це не обов’язково завадить вам бути в змозі дозволити собі освіту витрати пізніше, тоді як нездатність заощаджувати на пенсію може означати, що ви будете залежати від своїх дітей протягом багатьох років у майбутньому. Ваше майбутнє фінансове здоров'я - це подарунок, який ви можете почати робити їм сьогодні.
Одна стратегія, яка може поєднати обидві цілі, полягає в тому, щоб максимізувати свої пенсійні заощадження зараз, а потім позичити гроші для навчання в коледжі, коли прийде час (використовуючи студентську позику або позику під нерухомість). Ви навіть можете зробити перерву у сплаті до пенсійного фонду (або зменшити суму внесків) на певний період часу, поки ви погашаєте кредит. У порівнянні зі стратегією розподілу заощаджень між двома цілями або, альтернативно, заощадження спочатку для коледжі, а потім на пенсії, це призведе до найбільшого накопиченого багатства до того часу, як ви вийти на пенсію. Студентські позики мають вигідні ставки, і протягом періоду погашення кредиту ваші раніше накопичені пенсійні статки все ще виконують важку роботу за вас, зростаючи у вартості відстроченого податку.
Остання порада, і, мабуть, найважливіша: що б ви не вирішили зробити, будьте впевнені, що це так внести достатній внесок у свій пенсійний план, який спонсорує роботодавець, щоб отримати будь-які відповідні долари, які є пропонується. Наприклад, якщо ваш роботодавець додасть додаткові 3 відсотки до плану за кожні 3 відсотки вашої зарплати, то обов’язково переконайтеся, що ви додали ці 3 відсотки. Інакше це все одно, що залишити гроші на столі. І немає жодних збігів для збереження коледжу.
