Страхування є одним із ключових елементів довічного фінансового планування та може мінімізувати великі катастрофічні втрати. Скільки і коли вам потрібна страховка, залежить від мінливих життєвих ситуацій. Наприклад, вам потрібна автомобільна страховка, коли ви володієте автомобілем, або страхування орендарів чи домовласників, коли ви орендуєте квартиру чи купуєте будинок. У цій статті ми розглянемо основні види страхування та деякі події, на які вони поширюються.
Страхування працює, забезпечуючи захист від катастрофічних фінансових втрат. Деякі з цих втрат включають:
- Дохід від хвороби, інвалідності або смерті
- Медичні витрати на страхування від поганого здоров'я
- Пошкоджене майно внаслідок аварії, крадіжки та стихійного лиха
- Позов, якщо ви або ваше майно (-а) залучені до травми або збитку іншої особи.
Премія визначається потенційним розміром збитку, який ви хочете покрити, і рівнем ризику, який може понести цей збиток. Страхові компанії об'єднують гроші або премії від своїх страхувальників і формують фонд, який захищає від збитків шляхом компенсації завданих збитків.
Автомобільна страховка
Автомобільна страховка захищає вас від збитків через пошкодження майна, тілесні ушкодження та травми інших осіб. Як ви, напевно, вже знаєте, автострахування для підлітків-водіїв є дуже дорогим через відсутність досвіду та збільшення шансів потрапити в аварію. Деякі із способів мінімізувати витрати на автострахування — мати чистий водійський стаж, тобто ні аварії або штрафи за перевищення швидкості, а також збільшити франшизу, тобто частину, з якої ви сплачуєте кишеню. Багато компаній вважають, що вища франшиза є способом для страхувальників контролювати власну поведінку та керувати автомобілем оборонно, подібно до «спільної відповідальності».
Медичне страхування
Хоча більшість людей мають медичну страховку через своїх роботодавців, все більше і більше людей змушені купувати власну страховку. Медичне страхування значно відрізняється від плану до плану, і часто ваш вибір обмежений тим, що ваш роботодавець хоче покрити та що він може собі дозволити. Деякі плани компанії вимагають від вас, як працівника, сплати частини премії (скажімо, 30 відсотків), а компанія поглинає залишок (70 відсотків). В інших планах роботодавець може отримувати 100 відсотків премії. Загальні змінні планів медичного страхування включають:
- Річна франшиза, яка є сумою, яку ви повинні сплачувати за рахунками за лікування щороку до того, як ваша страховка набуде чинності.
- Співстрахування або доплата, яка є відсотком медичних витрат, які має сплатити застрахована особа (після сплати франшизи). Коефіцієнт частки зазвичай становить 20 відсотків, які сплачує страхувальник, і 80 відсотків — роботодавець. Може бути конкретна сума стоп-лоссу в 2000 доларів США, і тоді страхова компанія сплатить 100% додаткових витрат.
- Максимальне покриття — це довічне обмеження загальної суми, яку виплатить ваша страхова компанія. Деякі HMO мають необмежене покриття, оскільки вони можуть краще контролювати витрати, ніж традиційні плани.
Страхування на випадок інвалідності (DI)
DI — це страхування для захисту від втрати доходу внаслідок інвалідності. Це відрізняється від травми, яка сталася на роботі, яка покривалася б компенсаційним страхуванням роботодавця. Багато великих компаній пропонують певну форму страхування інвалідності, хоча вона може бути обмеженою за своєю природою. Зазвичай DI обмежується половиною або двома третинами вашої валової зарплати. Обмеження створено для того, щоб дати працівнику стимул повернутися до роботи якнайшвидше. Важливо мати страхове покриття на випадок інвалідності, однак воно може бути дуже дорогим, оскільки залежить від факторів ризику вашої професії та вашого віку.Страхування життя
У попередній статті ми обговорили різні типи страхування життя та їх застосування. Ось короткий огляд:1. Термін життя: Найпростіший і недорогий вид страхування, який дозволяє придбати покриття на рік або певний період часу. Якщо ви помрете в період страхування, номінальна сума полісу буде виплачена вашим бенефіціарам або вашому майну.
2. Універсальне життя: Дозволяє варіювати ваші щорічні премії, забезпечує покриття та створює певну грошову вартість, яка зазвичай є фіксованою сумою грошей. Поліс може діяти довше, якщо грошова вартість є достатньою для сплати премій. Якщо ви помрете в період страхування, номінальна сума виплачується вашим бенефіціарам або вашому майну, але страхова компанія зберігає залишок готівки.
3. Змінне універсальне життя: Дозволяє вам вибрати, як інвестувати ваші страхові гроші, і ви вирішуєте, який ризик ви хочете взяти на себе, намагаючись досягти високого рівня прибутку. Якщо ви помрете в період страхування, номінальна сума та грошова вартість на окремих рахунках виплачуються вашим бенефіціарам або вашій спадщині.
Страхування майна
Страхування майна включає страхування нерухомого майна, яким є будинок або кондомініум, і страхування майна особи, яким є меблі, електроніка, ювелірні вироби тощо. Ця страховка відшкодує вам збитки через пожежу, крадіжку та стихійні лиха, які прописані у вашому договорі.Страхування відповідальності або парасолька
Страхування відповідальності захищає вас від потенційних збитків через судові дії, вжиті проти вас через певну ймовірну недбалість. Страхування відповідальності включено в страхування автомобілів і власників будинків. У полісі власників будинків вона охоплює судові позови, які можуть виникнути через падіння людини на ваш тротуар або укус собаки.Перш ніж купувати страховку, вам потрібно порівняти поліси, щоб побачити, як вони співвідносяться. Вам слід вести бізнес із досвідченим агентом, фінансовим консультантом або брокером, який розуміє багато різних видів покриття компаній і може вибрати для вас найкращий поліс відповідно до ваших індивідуальних потреб. Страхування майна, життя та здоров’я має вирішальне значення для вашого фінансового благополуччя. Коли ви накопичуєте багатство протягом тривалого періоду часу, відповідне страхування захистить вас від втрат, які можуть знищити ваші активи та підірвати вашу дорожню карту до фінансового успіху.
