У рамках нашої серії кредитів ми обговорили кредитний цикл і концепцію кредиту. У цій статті ми розглянемо ваш кредитний профіль і те, як працює система кредитної звітності. Кредит – це дуже особиста справа, тому що він відображає вас. Ваш кредитний профіль не робить вас хорошою чи поганою людиною, але робить вас хорошим чи поганим кредитним ризиком. Це короткий знімок вашої фінансової та особистої цілісності, оскільки пропозиція кредиту є виявом довіри до того, що ви вчасно погасите кредиторові.
Кредитний профіль — це в основному процес із двох частин, який включає заявку та кредитний звіт.
Процес подачі заявки дозволяє кредитору оцінити характер і платоспроможність заявника. У заяві вам задають питання щодо вашої трудової діяльності та вашої адреси за останні три-п’ять років. Відповіді на ці запитання дають кредитору інформацію про вашу стабільність. Часта зміна роботи може сигналізувати кредитору про те, що ви менш надійні, ніж той, хто залишається на роботі довгостроково. Ваша історія роботи дає уявлення про ваш потенціал заробітку: скільки ви заробили, чи було постійне підвищення, і, звичайно, суму, яку ви зараз заробляєте.
Ваші активи також дають змогу зрозуміти вашу платоспроможність. Чи є у вас активи чи інвестиції, щоб повернути позичені гроші? У вас є власне житло? Ніщо так не демонструє стабільність, як володіння будинком.
На цьому етапі грає роль ваше боргове навантаження. Ви перевантажені боргами чи можете впоратися з більшими? Дуже важливо, скільки ви винні. Це можна оцінити за співвідношенням вашої заборгованості до доходу, яке дозволяє кредиторам вирішити, чи належите ви до ризику чи ні. Часто люди мають відкриті кредитні картки без залишків на них. Кредитори розглядають це як доступну кредитну лінію, і навіть якщо поточного балансу немає, доступність все ще є. Це може збільшити співвідношення вашого боргу до доходу. Якщо у вас є кредитні картки, якими ви не користуєтеся, або з великими доступними кредитними лініями, або закрийте їх, або зменшіть кредитні лінії, щоб покращити своє становище. Це також убереже вас від спокуси перенапруження.
Кредитний звіт визначає ваші стосунки з кредиторами та перевіряє правдивість заявки. Він також представляє ваші дії та ставлення до кредиту або вашої кредитоспроможності, перераховуючи сума кредиту, яка вам була надана, і деталізовано вашу позику та погашення звички. Кожен звіт містить особисту інформацію: ім’я, адресу, дату народження, номер соціального страхування та інформацію про роботодавця. Звіт також містить відповідні судові документи, такі як судові рішення, податкові застави, банкрутства або прострочені аліменти.
Кредитна історія також міститься в кредитному звіті та є знімком ваших минулих дій. Він показує, наскільки сумлінно ви виплатили іншим кредиторам, і містить перелік позик і кредитних ліній на ваше ім’я за останні роки. Звіти залежать від бюро кредитних історій, але зазвичай вони вказують тип позики, дату початку позику або відкриту кредитну лінію, суму позики або кредитні ліміти, залишок заборгованості та ваш платіж візерунок. У звіті може бути вказано, наприклад, кількість разів, коли ви прострочили оплату, включаючи випадки, коли ви запізнювалися більше ніж на 30, 60, 90 днів.
Бюро кредитної звітності це: Транс Союз
Поштова скринька 4000
Честер, PA 19022
www.transunion.com
Experian
Поштова скринька 2002
Аллен, Техас 75013
www.experian.com
Еквіфакс Кредит
Поштова скринька 740241
Атланта, Джорджія 30374
www.equifax.com
На додаток до кредитної історії агентства кредитної звітності надають список тих, хто запитував про вашу кредитну історію або отримував звіт протягом останніх двох років. Часто надмірні запити можуть бути сигналом про те, що ви можете подати заявку на додатковий кредит. Це може означати, що у вас є потенціал для того, щоб стати надмірно розширеним і, отже, не в змозі повернути кредитору, який переглядає ваш звіт. Тому будьте обережні, щоб не подати заявку на кредит у занадто багатьох місцях протягом короткого періоду часу.
Якщо у вашому звіті є негативна кредитна ситуація, вам потрібно надіслати лист до кредитних агентств із поясненням ситуації, у якій ви перебуваєте. Це може допомогти кредитору визначити вашу кредитоспроможність. Це тип сценарію, коли проактивність справді окупається. Багато кредиторів стягуватимуть дещо вищу ставку протягом певного періоду часу та знижуватимуть свою ставку, коли ви відновите свою історію платежів.
Кредитори розуміють, що смерть, інвалідність, розлучення чи інша життєва подія можуть позначитися на вашій кредитній історії, але добросовісно подальші платежі, проактивний підхід і гарна комунікація ще раз зарекомендують вас як хорошого кредитора ризик.
Закон про рівні кредитні можливості захищає всіх споживачів від рішень, заснованих на особистих упередженнях, обмежуючи звітність бюро. Вони можуть оприлюднити судові рішення, оскільки вони можуть вплинути на вашу здатність відшкодувати кошти, але вони обмежені щодо повідомлення про расу, релігію чи судимість.
Зрештою, ваша заявка або схвалена, або відхилена на основі оцінки кредитором вашої кредитоспроможності. Про відмову не буде повідомлено або відображено в наступному кредитному звіті.
Також корисно звернутися за порадою до фінансового консультанта, який розуміє систему кредитної звітності та може працювати з вами, щоб вирішити розбіжності у вашому кредитному звіті. У моїй наступній статті ми обговоримо захист себе та елементи процесу позики та те, як вони можуть вплинути на ваш кредит.
Історії, які вас цікавлять, доставляються щодня.
