«Ні позичальником, ні кредитором не бути», — застерігає Шекспір у «Гамлеті». Реальність така, що більшість з нас несе борг. Від а управління грошима з точки зору, це не обов'язково погано. Іноді борги це добре. Іноді це зовсім негарно. Головне — мати правильний борг, і не надто багато.
Неіпотечний борг
Більшість сертифікованих спеціалістів з фінансового планування рекомендують не більше 10-15 відсотків особи забрати додому pay go до неіпотечного боргу — це борг, який сплачується за студентськими позиками, автокредитами, особистими позиками, кредитними картками тощо на. Не менш важливо мати правильний борг.
Хороший борг
Хороший борг – це, як правило, борг, який може забезпечити довгострокову фінансову виплату. Гарним прикладом є освітні позики для ваших дітей або, можливо, для вас. Покращена спроможність заробляти від освіти має більш ніж окупити вартість позики.
Іпотечний борг – ще один «хороший» борг. Почнемо з того, що мало хто з споживачів може дозволити собі заплатити готівкою за будинок. Крім того, іпотека є хорошим боргом у тому сенсі, що будинок вважається інвестицією, оскільки більшість будинків з часом підвищать вартість.
Більше питання полягає в тому, чи повинні власники будинків погасити свою іпотеку достроково, якщо вони можуть. Скажімо, у вас є 30-річна іпотека, і ви отримуєте спадщину, яка дозволить вам її погасити. Або ви думаєте щомісяця доплачувати до основної суми, що може різко скоротити загальну суму відсотків, яку ви сплачуєте. Ви повинні?
Це залежить. Припустимо, що ви можете розраховувати на більший прибуток, вкладаючи додаткові гроші, ніж відсоткова ставка, яку ви сплачуєте за іпотекою. Майте на увазі, що податкова пільга, яку ви отримуєте за іпотеку, зменшує її реальну вартість для вас. Якщо у вас є 8-відсоткова іпотека і ви перебуваєте в 28-відсотковому податку на прибуток, ви справді платите лише 5,76 відсотка за кредитом. Імовірно, ви можете розумно інвестувати свої гроші з часом, щоб отримати більший прибуток, ніж це, хоча податки може з'їсти частину різниці, якщо ви не вкладете гроші в пенсійний план, який не підлягає оподаткуванню ІРА. З іншого боку, якщо ви платите дуже високу ставку по іпотеці, виплата іпотеки може бути кращим місцем для ваших грошей (подумайте також про рефінансування).
Позики на автомобілі можуть входити в категорію «хороших» або «поганих» боргів. Взяти в борг на покупку автомобіля, який вам потрібен, щоб дістатися на роботу, як правило, виправданий. Однак, на відміну від більшості будинків, більшість автомобілів втрачають цінність з часом, часто швидко.
Існує таке поняття, як занадто багато «хороших» боргів. Витрачати свій бюджет, купуючи найдорожчий будинок, який ви можете собі дозволити, або високоякісний спортивний автомобіль, щоб дістатися до роботи, як правило, фінансово нерозумно.
Безнадійний борг
Це, як правило, короткострокова заборгованість, у якій позика триває довше, ніж товар, який ви купили за борг, і для якого немає фінансової окупності. Більшість боргів по кредитних картках відноситься до цієї категорії. Люди платять за все, починаючи від обіду і закінчуючи іграшками, одягом і канікулами за допомогою своєї кредитної картки, і вони все ще платять за це ще довго після того, як відпустка закінчиться або іграшка зламана. Крім того, борг за кредитною карткою, як правило, дуже дорогий — 18 відсотків або більше є поширеним явищем.
Позики на меблі, техніку, автомобілі та інші особисті потреби також можуть бути досить дорогими, хоча зазвичай не такими високими, як кредитні картки. Заощаджуйте на цих предметах, коли це можливо, і платіть за них готівкою.
Потворний борг
Деякі люди віднесли б кредитні картки в цю категорію, і це кидається вгору. Але ми зарезервували цю категорію для справді дорогого боргу, який походить від того, що зазвичай називають «граничним банком». Сюди входять «позики до зарплати», незапрошені позики поштою («Візьми цей чек і готівкою»), відсотки за заложені речі та оренду меблів (де ви в кінцевому підсумку платите набагато більше, ніж якби ви просто позичили зі своєї кредитної картки, щоб купити телевізор набір). Відсоткові ставки за деякими з цих позик можуть становити від 25 до 100 відсотків або більше.
Життя з мінімальними боргами допоможе створити більше достатку у вашому житті і має вирішальне значення для фінансового успіху. Як приблизне правило, багато планувальників рекомендують людям агресивно сплачувати будь-який борг, відсоткова ставка якого становить 10 і більше відсотків. Для ставок, нижчих, вам доведеться оцінити, чи погасити борг, чи використати гроші на інвестиції, чи покласти гроші до надзвичайного фонду. Якщо ви сумніваєтеся, зверніться до свого фінансового консультанта.
