Бути власником будинку є мільйон речей, які потрібно любити. Свобода та комфорт володіння власним простором - це те, на чому базується американська мрія, але будьмо чесними - мати виплату за іпотеку - це стрес для AF. Пришпилювання та оплата цього цуценя якомога швидше може здатися найкращою фінансовою стратегією, але насправді це не завжди наймудріше рішення.
Детальніше: 30-денний виклик грошей, щоб заощадити Ваші гроші
Проблема рефінансування
Коли процентні ставки падають - іноді досягаючи рекордних мінімумів - власників будинків часто спокушають меншими щомісячними виплатами. Якщо ви хочете зменшити свої витрати або націлити заощадження на щось інше, існує багато причин, чому рефінансування може бути вигідним. Але поворот у тому, що щоразу, коли ви рефінансуєте, якщо ви зберігаєте той самий термін кредиту (часто 30 років), ви продовжуєте розподіляти суму заборгованості протягом 30 років - знову і знову. Якщо ваша кінцева мета-повністю погасити позику, кожне рефінансування до 30-річної позики повертає вас назад.
Переваги ранньої виплати
Це здається безглуздим-якщо у вас є готівка для передчасного погашення іпотечного кредиту, ви повинні це зробити. "Так, передчасне погашення кредиту має переваги", - ділиться Сьюзен Мейтнер, Генеральний директор компанії Centennial Lending Group, LLC, «перше і найважливіше - це те, що ви будете платити менше відсотків протягом терміну кредиту. Ця економія часто може бути дуже значною. По -друге, це психологічна вигода від відсутності виплати іпотеки щомісяця - відвертого володіння своїм будинком », - додає вона.
"Якщо ви сплачуєте 5 відсотків за свою іпотеку і робите лише 2 відсотки за інвестиції, це може бути хорошим рішенням сплатити або погасити іпотеку", - каже Пітер Грабель розкішної іпотеки. "Вам потрібно точно визначити вартість вашої іпотеки та рентабельність інвестицій (після сплати податків), щоб прийняти обґрунтоване рішення", - додає він.
Вивчіть свої причини
Не кожен відчув би таке ж полегшення, коли назавжди виплатив щомісячну іпотеку. Грабель заохочує людей у цій ситуації уважно вивчити їх причини того, що вони хочуть достроково погасити іпотеку. «Запитайте себе - чи не хотіли б ви, щоб у банку не було грошей і не було б іпотеки, чи б ви мали гроші в банку і мали б іпотеку?» - припускає Грабель. «Немає правильної чи неправильної відповіді. Деякі люди не люблять мати борги, але наявність ліквідності також важлива ", - додає він.
Чи є недоліки?
Не поспішайте погашати іпотечний кредит без серйозного розгляду свого конкретного фінансового становища. «До недоліків передчасного погашення кредиту можна віднести втрату податку на іпотечні відрахування, - ділиться Мейтнер. «Ще одним недоліком була б неможливість використати гроші, які власник житла використав для погашення кредиту для інвестування в іншому місці, за потенційно більш вигідною процентною ставкою, ніж власник житла заощаджує на процентах », - ділиться вона. «Якщо вам може знадобитися готівка, щоб оплатити дітям вступ до коледжу або започаткування бізнесу, ви можете бути дуже раді, що у вас є іпотека та заощадження», - додає Грабель.
Можуть також стягуватися комісії за передоплату, які оцінює ваш іпотечний кредитор, що, можливо, перевищує користь. Мейтнер поділяє ще одну причину, чому передоплата може бути не найкращим вибором. «Для кредитних цілей щомісячний платіж по іпотеці створює кращий кредитний профіль, особливо для хтось, хто не має багато інших кредиторів, що полегшує позичання грошей у майбутньому ", - сказала вона каже. Відповідно до цього, відмовляючись від іпотеки, ви можете відмовитися від найдешевших грошей, які коли -небудь брали в борг - назавжди. "Як тільки ви повернете іпотеку, позичити її знову буде неможливо або дорого", - каже Грабель. «Я бачив, як позичальники розплачуються за іпотеку лише за те, що через рік чи два дзвонять, кажучи, що їм потрібні готівка. На той момент вони більше не можуть бути кваліфікованими для позики, і відсотки навряд чи кваліфікуються як проценти, що вираховуються (згідно IRS Pub 936 - зверніться до свого бухгалтера) », - додає він.
Детальніше:Вона знає Редакція ділиться своїми розумними порадами щодо економії грошей
Як ви вирішуєте?
Грабель припускає, що власники будинків думають довгостроково, приймаючи це рішення. "Банк заблокує вашу вартість [ставку] протягом 30 років", - каже він. "Ви, можливо, сьогодні не заробляєте 4 відсотки, але чи можете ви заробляти більше на своїх інвестиціях у довгостроковій перспективі?" - додає він. «Іпотека - це, мабуть, найдешевші гроші, які ви коли -небудь брали в борг, тому, якщо у вас є інші борги (кредитні картки, студент кредити) або передбачити, що найближчим часом знадобляться гроші, вам, ймовірно, не варто поспішати повертати іпотеку ", - сказав він акцій.
Подумайте про свою особисту ситуацію та дослідіть усі ці аспекти, перш ніж прийняти рішення про дострокове погашення іпотеки вашого житла.
Ресурси:
AARP калькулятор виплати іпотеки
Стаття MSN Money про способи дострокового погашення іпотеки
Бюро захисту прав споживачів інформація про іпотеку
Спочатку опубліковано у червні 2014 року. Оновлено у жовтні 2017 року.
